Рефинансирование ипотеки — снижаем ставку и платёж

Что такое рефинансирование ипотеки и кому оно выгодно

Рефинансирование — это оформление нового ипотечного кредита в другом банке для погашения действующего. Старый долг закрывается досрочно, а вы продолжаете платить, но уже по новой, более низкой ставке. Квартира остаётся вашей — меняется только кредитор и условия договора.

Главная цель — снизить ежемесячный платёж и общую переплату. Если вы брали ипотеку в период высоких ставок (16–22% в 2024–2025 годах), а сейчас рынок предлагает условия дешевле — рефинансирование возвращает вам разницу в виде живых денег.

Рефинансирование оправдано, когда совпадают три условия:

• Новая ставка ниже текущей на 1,5–2 п.п. и более. При меньшей разнице расходы на переоформление могут съесть выгоду.
• До конца срока осталось много платежей — желательно от 3 лет и более.
• Прошёл мораторий на досрочное погашение по текущему договору.

Если до конца ипотеки осталось 1–2 года или вы уже выплатили бо́льшую часть процентов — выгода будет минимальной. Мы считаем экономику по вашему графику до подачи заявки.

Сколько можно сэкономить — расчёт на примере

Покажем эффект на реальной арифметике. Допустим, остаток долга — 5 млн ₽, осталось платить 15 лет.

Даже снижение на 1,5–2 п.п. при крупном остатке даёт экономию от 200 до 500 тыс. ₽ за срок. Точный платёж зависит от остатка, срока и одобренной ставки — рассчитаем вашу персональную выгоду.

Господдержка: семейная ипотека как рефинансирование

Самый недооценённый способ сэкономить — перевести рыночную ипотеку в льготную программу. Ряд банков рефинансирует действующий кредит сразу по ставке госпрограммы.

• Семейная ипотека — 6% годовых. Для семей с ребёнком до 6 лет, с двумя несовершеннолетними детьми или ребёнком с инвалидностью. Лимит — до 12 млн ₽ для Москвы, МО, СПб и Ленобласти, до 6 млн ₽ для других регионов.
• IT-ипотека — для сотрудников аккредитованных IT-компаний.
• Дальневосточная и Арктическая — под 2% для соответствующих категорий.

Если вы взяли ипотеку под 18% до рождения ребёнка, а теперь имеете право на семейную — рефинансирование снижает ставку в три раза. Проверим, под какую льготу вы подходите.

Объединение ипотеки с другими кредитами

Рефинансирование позволяет собрать все долги в один платёж. Как это работает:

1. Банк выдаёт новый ипотечный кредит на сумму, покрывающую остаток ипотеки и другие обязательства.
2. Закрываются все старые кредиты — ипотека, потребы, карты.
3. Вы платите один аннуитет по ипотечной ставке, которая в 2–3 раза ниже ставок по потребкредитам.

Сумма объединения ограничена банком — обычно не более 10–15% от стоимости залога сверх остатка ипотеки. Этот сценарий нередко снижает суммарный платёж на 30–40%.

Этапы рефинансирования — пошагово

Процедура занимает в среднем от 2 до 6 недель.

1. Заявка и расчёт. Считаем выгоду и подаём заявку в банки с подходящими условиями.
2. Предварительное одобрение. Банк проверяет платёжеспособность и называет ставку.
3. Оценка недвижимости. Независимый оценщик готовит отчёт.
4. Сделка. Подписываете новый договор, банк перечисляет деньги в старый банк.
5. Погашение старой ипотеки. Прежний кредит закрывается, выдаётся справка.
6. Перерегистрация залога. Снимается старое обременение, регистрируется новое в Росреестре.

На период до регистрации залога банк обычно ставит временно повышенную ставку (+1–2 п.п.) — после оформления она снижается до договорной.

Документы для рефинансирования

На первом этапе подбора паспорт и персональные данные не требуются. Полный комплект — на этапе сделки:

• Паспорт заёмщика и созаёмщиков;
• Справка о доходах (2-НДФЛ, по форме банка или выписка из СФР);
• Действующий кредитный договор и график платежей;
• Справка об остатке задолженности из текущего банка;
• Документы на квартиру — выписка ЕГРН, отчёт об оценке;
• Полис страхования.

Подскажем, что именно запросить в текущем банке, чтобы не бегать дважды.

Подводные камни: на что заложить расходы

Сопутствующие траты нужно посчитать заранее:

Налоговый вычет сохраняется, но в новом договоре должна быть ссылка, что кредит выдан на рефинансирование ипотеки. Мы считаем все расходы и сравниваем с экономией — показываем чистую выгоду.

Условия банков-партнёров

Мы работаем с 47 банками. По рефинансированию ипотеки ключевые игроки:

Решение и финальная ставка всегда за банком. Наша задача — подать заявку туда, где условия выше, и сопроводить до сделки.

Почему через Кредит Просто

Одна заявка вместо десятка обращений в банки.

• Подбор по 47 банкам. Сравниваем условия, выбираем максимальную экономию.
• Честный расчёт с учётом оценки, страховки и перерегистрации.
• Сопровождение до сделки. Помогаем собрать документы.
• Оплата при выдаче. Без авансов — рассчитываемся после того, как ставка снижена.

Оставьте заявку — рассчитаем выгоду по текущему графику.