Калькулятор вклада со сложным процентом
Считаем реальный доход с учётом капитализации и НДФЛ. Сравниваем периодичность начислений, показываем эффект сложного процента.
Как работает сложный процент
Сложный процент — это начисление процентов на проценты. При капитализации проценты, начисленные в один период, добавляются к телу вклада и в следующий период проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Эффект растёт с каждым периодом.
Пример: 500 000 ₽ под 16% на 1 год с ежемесячной капитализацией.
Без капитализации: 500 000 × 16% = 80 000 ₽ дохода.
С ежемесячной капитализацией: 500 000 × (1+0,16/12)^12 = 86 177 ₽ дохода.
Разница — 6 177 ₽ «из воздуха».
Налогообложение вкладов
С 2021 года доход по вкладам облагается НДФЛ 13% (15% для высокого дохода). Но есть необлагаемый лимит: 1 млн ₽ × ключевая ставка ЦБ на 1 января текущего года. При ключевой ставке 21% — лимит освобождения 210 000 ₽.
Если ваш доход по всем вкладам за год меньше 210 000 ₽ — налог не платите. Если больше — платите 13% с разницы. ФНС считает сама, налог приходит платёжкой осенью следующего года.
АСВ — страхование вкладов
Агентство страхования вкладов (АСВ) гарантирует возврат до 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в каждом банке. Если банк лишается лицензии, АСВ выплачивает страховое возмещение в течение 14 дней с момента наступления страхового случая.
Стратегия: при сумме > 1,4 млн дробите вклады по разным банкам. По 5 млн под 16% выгоднее держать в 4 банках по 1,25 млн каждый, чем в 1 банке полную сумму.
Какие вклады бывают
| Тип | Особенность | Когда брать |
|---|---|---|
| Срочный с капитализацией | Максимальный доход, но до конца срока нельзя снимать | Знаете, что деньги не нужны |
| Срочный без капитализации | Меньше доход, но проценты выплачиваются на карту | Нужен ежемесячный доход |
| Пополняемый | Можно довносить, ставка ниже на 1–2% | Регулярно копите |
| С возможностью снятия | Низкая ставка, гибкость | Подушка безопасности |
| Накопительный счёт | Высокая ставка, но не вклад — ставка может меняться | Деньги «здесь и сейчас» под процент |
5 правил вкладчика
- Дробите суммы выше 1,4 млн по разным банкам — страхование АСВ.
- Сравнивайте «эффективную ставку» — номинальная ставка может быть одной, а с учётом капитализации — другой.
- Открывайте на 1 год — ставки на 3 месяца ниже, а на 3 года — риск, что общая ставка снизится и вы «заперты» в невыгодных условиях.
- Сезонные акции — в декабре и июне банки часто запускают вклады с ставкой на 1–2% выше обычных.
- Не путайте вклад и накопительный счёт — у счёта ставка плавающая, у вклада зафиксирована.
Подобрать кредит в 47 банках
AI-скоринг покажет, в каких банках вас одобрят. Без отметок в БКИ.
Частые вопросы
Что выгоднее: вклад или накопительный счёт?
Зависит от срока. Вклад на 1 год даёт фиксированную ставку — выгоден, если ставки в экономике могут упасть. Накопительный счёт — гибкость, но ставка может снизиться через 1-2 месяца. Сейчас (высокие ставки ЦБ) — выгоднее зафиксировать на вкладе.
Можно ли вернуть деньги досрочно?
По договору вклада — да, но обычно теряете все начисленные проценты или получаете ставку «до востребования» (0,01%). Накопительный счёт — без потерь. ЧИтайте договор: иногда есть «бонусные» периоды, когда снятие возможно без потери.
Если банк лишится лицензии — что будет?
АСВ выплатит до 1,4 млн ₽ в течение 14 дней. Заявление подаёте через любой банк-агент АСВ (Сбер, ВТБ — типовые агенты). Документов — только паспорт и договор вклада.
Налог удерживает банк или сам плачу?
Сам платите. ФНС консолидирует все ваши вклады во всех банках за год и присылает уведомление о налоге осенью следующего года. Срок уплаты — до 1 декабря. Уведомление приходит в личный кабинет nalog.gov.ru.
Можно ли использовать ИИС вместо вклада?
ИИС типа Б — да, освобождает доход от НДФЛ при владении 3+ года. Но это не вклад, а брокерский счёт — деньги вложены в ценные бумаги (облигации, акции), есть рыночные риски. Для консервативного инвестора подойдут ОФЗ через ИИС.
Большой вклад — налог обязателен?
Только с дохода свыше 210 000 ₽ за год (при ключевой ставке ЦБ 21%). Если у вас 1 млн ₽ под 16% — доход 160 тыс ₽, налога нет. 2 млн ₽ под 16% — доход 320 тыс, налог с 110 тыс = 14 300 ₽.
Подобрать кредит за 3 минуты
47 банков посмотрят вашу заявку. AI-скоринг покажет лучшее предложение.
Подобрать кредит →