ПДН — что это и как снизить перед кредитом
Показатель долговой нагрузки — главная метрика скоринга банков. Считаем ваш ПДН за 5 секунд, показываем что делать, чтобы кредит одобрили.
Что такое ПДН и зачем он нужен
ПДН (показатель долговой нагрузки) — это отношение суммы всех ваших ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу. Концепция введена Банком России для ограничения закредитованности населения.
С 1 октября 2019 года все банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН перед выдачей кредита. Если ПДН выше 50%, банк должен сформировать дополнительный резерв — это делает выдачу невыгодной, и вы получаете либо отказ, либо ставку существенно выше рынка.
Формула ПДН
Что входит в числитель
- Платежи по действующим потребительским кредитам
- Платёж по ипотеке
- Минимальный платёж по всем кредитным картам (обычно 5–10% от долга)
- Платёж по нему кредиту (тот, что вы запрашиваете)
- Алименты по исполнительному листу
- Платёж по автокредиту/лизингу
Что входит в знаменатель
- Зарплата на руки (после НДФЛ)
- Дополнительные подтверждённые доходы (аренда, дивиденды)
- Доходы созаёмщика — при совместной заявке
Уровни ПДН и что они значат
| ПДН | Уровень | Что будет с вашей заявкой |
|---|---|---|
| До 30% | 🟢 Отличный | Одобрят все. Минимальные ставки. Идеальные условия |
| 30–50% | 🟡 Нормальный | Большинство банков одобрят. Ставка на 1–2% выше минимальной |
| 50–70% | 🟠 Высокий | Откажут большинство. Дадут только под залог или с поручителем |
| 70%+ | 🔴 Критический | Откажут все. Рекомендация ЦБ — не выдавать таким заёмщикам |
Как снизить ПДН перед заявкой
- Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь. Даже с нулевым балансом они учитываются в ПДН (минимальный платёж 5–10% от лимита).
- Объедините несколько кредитов через рефинансирование — один платёж вместо трёх, общая сумма меньше.
- Подтвердите дополнительный доход — аренда квартиры по ДГПХ, гонорары, дивиденды.
- Подайте заявку с созаёмщиком — доход супруга/родителя приплюсуется к вашему.
- Удлините срок нового кредита — платёж снизится, ПДН войдёт в норму.
Подобрать кредит в 47 банках
AI-скоринг покажет, в каких банках вас одобрят. Без отметок в БКИ.
Частые вопросы
Как банк узнаёт о моих кредитах для расчёта ПДН?
Через бюро кредитных историй (БКИ). При подаче заявки банк делает запрос в НБКИ, ОКБ, Эквифакс и видит все ваши действующие обязательства. Скрыть кредит невозможно.
Учитываются ли микрозаймы в ПДН?
Да. С 2023 года МФО передают данные в БКИ так же, как и банки. Все ваши действующие микрозаймы будут видны в ПДН.
Доход неофициальный — что делать?
Подтвердите справкой по форме банка — её принимают Совкомбанк, Восточный, ОТП. Часть банков (Тинькофф) одобряют без подтверждения дохода, но дают суммы меньше и ставки выше.
Если ПДН выше 50% — отказ во всех банках?
Совкомбанк, ОТП, Восточный работают с клиентами с ПДН до 70%, но по высоким ставкам (22–29%). Также можно получить кредит под залог недвижимости — для залоговых ПДН учитывается мягче.
Как банк проверяет мой доход?
2-НДФЛ из ФНС напрямую (электронно через Госуслуги — за минуту), запрос в работодателя, выписка с зарплатной карты за 3–6 месяцев. Часть банков принимает справку по форме банка с подписью бухгалтерии.
Кредит мужа учитывается в моём ПДН?
Только если вы выступаете созаёмщиком или поручителем. Кредит, оформленный полностью на супруга, в вашем ПДН не учитывается — у банка это разные «личные дела».
Подобрать кредит за 3 минуты
47 банков посмотрят вашу заявку. AI-скоринг покажет лучшее предложение.
Подобрать кредит →