Ипотечные каникулы — до 6 мес по закону 76-ФЗ

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — законное право заёмщика приостановить или уменьшить платежи по ипотеке в трудной жизненной ситуации. Регулируется ФЗ № 76 от 01.05.2019 «О внесении изменений…» (76-ФЗ).

В течение периода каникул вы либо не платите вообще, либо платите уменьшенную сумму. Это право, а не льгота — банк обязан предоставить каникулы при соблюдении условий.

Когда положены каникулы

Только при подтверждении одной из 5 трудных жизненных ситуаций:

1. Регистрация в качестве безработного в Центре занятости.
2. Признание инвалидом 1 или 2 группы.
3. Временная нетрудоспособность более 2 месяцев подряд (подтверждается листами нетрудоспособности).
4. Снижение дохода более чем на 30% по сравнению с последними 12 месяцами — И при этом размер ежемесячного платежа по ипотеке превышает 50% от нового дохода.
5. Рождение/усыновление ребёнка + увеличение количества иждивенцев + снижение дохода более чем на 20% + платёж по ипотеке более 40% дохода.

Условия для каникул

Параметр	Требование
Цель ипотеки	Только на единственное жильё
Сумма ипотеки	До 15 млн ₽ (в Москве и СПб — до 30 млн)
Срок каникул	До 6 месяцев
Сколько раз можно	Один раз за всю жизнь по этой ипотеке
Кто может подать	Только сам заёмщик (созаёмщику — не положено)

Как оформить каникулы

1. Подготовьте документы, подтверждающие трудную ситуацию:
   • Справка из ЦЗН (для безработицы)
   • Справка МСЭ (для инвалидности)
   • Листы нетрудоспособности (для болезни)
   • 2-НДФЛ за год до и после снижения дохода (для падения зарплаты)
   • Свидетельство о рождении ребёнка + 2-НДФЛ (для рождения)
2. Подайте заявление в банк — через офис, приложение или почтой.
3. Банк обязан рассмотреть за 5 рабочих дней.
4. Если отказали — это нарушение, обращайтесь в ЦБ РФ через cbr.ru.
5. Получите подтверждение — каникулы начинаются с указанной даты.

Варианты каникул

Заёмщик САМ выбирает вариант:

• «Полные» каникулы: 0 ₽ в месяц весь период каникул.
• «Половина платежа»: например, 25 тыс вместо 50 тыс/мес.
• Любой % от стандартного платежа — по договорённости с банком.

Что НЕ происходит во время каникул

• Не портится КИ — это законная отсрочка
• Не начисляются штрафы и неустойки
• Банк не может потребовать досрочного погашения
• Не увеличивается ставка

Что происходит после каникул

Срок ипотеки продлевается на 6 месяцев (или меньше — на период каникул). Платежи возобновляются с того же графика, что и до каникул. Сумма «непогашенных» процентов прибавляется в конец срока.

Альтернативы каникулам

• Реструктуризация — по соглашению с банком: удлинение срока, изменение графика. Без законных оснований.
• Рефинансирование — перевод в другой банк под более низкую ставку. Снижает платёж.
• Программа реструктуризации Дом.РФ — для ипотечных заёмщиков в трудных ситуациях.

Когда лучше брать каникулы

• Когда трудная ситуация краткосрочная (6 мес или меньше)
• Когда есть план — через 6 мес доход восстановится
• Когда альтернатива — просрочка и ухудшение КИ

Когда лучше НЕ использовать каникулы

• Если ситуация долгосрочная — через 6 мес снова придётся платить
• Если можно справиться через рефинансирование под меньшую ставку
• Если каникулы уже использовали ранее (только 1 раз за ипотеку)