Досрочное погашение кредита — калькулятор экономии
По закону 353-ФЗ — без штрафов и комиссий. Считаем вашу экономию и показываем, что выгоднее: уменьшить платёж или срок кредита.
Досрочное погашение — ваше право
По статье 11 Федерального закона «О потребительском кредите» (353-ФЗ), вы вправе погасить кредит досрочно полностью или частично, без штрафов и комиссий. Банк не может отказать или наложить любую плату за это.
Единственное требование закона — уведомить банк не позднее чем за 30 дней до даты досрочного погашения. На практике многие банки сократили этот срок до 14, 5 или даже 0 дней (через мобильное приложение).
Две стратегии: уменьшить платёж или срок
При частично досрочном погашении банк предложит выбрать одну из двух стратегий:
Стратегия 1: уменьшить платёж, оставить срок
Удобно, если у вас тесный бюджет. После досрочки ежемесячный платёж уменьшается, срок кредита остаётся прежним. Экономия в абсолютных цифрах меньше, но появляется «воздух» в ежемесячном бюджете.
Стратегия 2: уменьшить срок, оставить платёж
Самая выгодная с точки зрения экономии на процентах. Вы продолжаете платить тот же ежемесячный платёж, но кредит закроется быстрее. Экономия максимальна.
Когда досрочно гасить особенно выгодно
- В первой половине срока кредита. По аннуитету в первой половине вы платите в основном проценты, тело долга почти не уменьшается. Каждый рубль досрочки экономит максимум.
- При высокой ставке (от 15%+). Чем выше ставка — тем больше переплата и тем сильнее эффект от досрочки.
- Когда нет более выгодных альтернатив. Если ваш вклад приносит 17%, а кредит у вас под 13% — математически выгоднее держать деньги на вкладе.
Алгоритм частично досрочного погашения
- В мобильном приложении банка или офисе подайте заявление на досрочное частичное погашение.
- Внесите сумму на кредитный счёт до даты ближайшего планового платежа.
- Банк автоматически зачислит сумму в счёт основного долга в день досрочки.
- Получите новый график платежей с пересчётом.
- Сохраните копию нового графика — пригодится для налогового вычета при ипотеке.
Рефинансирование как альтернатива досрочке
Если у вас нет крупной суммы для досрочки, но ставка кредита кажется высокой — рассмотрите рефинансирование. Новый банк выдаёт кредит под более низкую ставку и закрывает ваш старый. Экономия может быть сопоставима с агрессивной досрочкой.
Подобрать кредит в банках-партнёрах
AI-скоринг покажет, в каких банках вас одобрят. Без отметок в БКИ.
Частые вопросы
За досрочное погашение можно получить штраф?
Нет. По закону 353-ФЗ статья 11 — никаких штрафов, комиссий, неустоек за досрочку. Если банк требует — это нарушение, обращайтесь в ЦБ РФ.
Нужно ли уведомлять банк за 30 дней?
Это требование можно сократить договором — у Тинькофф, Альфа-Банк, ВТБ можно гасить через приложение в любой момент. У Сбера — обычно за 5 дней через приложение или сразу через специалиста.
Что выгоднее: гасить досрочно или копить на вкладе?
Сравните ставки. Если ставка по кредиту выше ставки по вкладу (после налога на проценты) — гасите. Если ниже — держите на вкладе. На 2026 ставки вкладов высокие (16-18%), часто выгоднее держать.
Можно ли вернуть страховку при досрочной выплате?
Да, частично. Подайте заявление в страховую — вернут неиспользованную часть страховой премии за оставшийся срок. Сэкономите 20-50% от суммы страховки.
Налоговый вычет с процентов теряется при досрочке?
Нет. Вычет 13% с фактически уплаченных процентов сохраняется в полном объёме. Просто общая сумма процентов будет меньше — и меньшая сумма вычета.
Гасить досрочно лучше в начале или в конце срока?
Однозначно в начале. По аннуитету в первой половине срока вы платите в основном проценты — каждый досрочный рубль приносит максимальную экономию. В последние месяцы досрочка почти бессмысленна.
Подобрать кредит за 3 минуты
банки-партнёры посмотрят вашу заявку. AI-скоринг покажет лучшее предложение.
Подобрать кредит →