Банкротство физлиц — судебное и через МФЦ
Когда списать долги — реальный выход, а когда лучше рефинансирование или реструктуризация. Разбираем оба пути по 127-ФЗ.
Что такое банкротство физлица
Банкротство физического лица — это законная процедура освобождения от долгов, которые вы не можете выплатить. Регулируется ФЗ «О банкротстве» (127-ФЗ).
С 2015 года физлицо может объявить себя банкротом, если общая задолженность превышает 500 000 ₽ и есть просрочка более 90 дней. С 2020 года также действует упрощённая внесудебная процедура для долгов от 25 тыс до 1 млн ₽ через МФЦ.
Два пути банкротства
1. Судебное банкротство
| Параметр | Условия |
|---|---|
| Сумма долга | От 500 000 ₽ |
| Просрочка | От 90 дней |
| Длительность | 6-18 месяцев |
| Стоимость | 50-200 тыс ₽ (госпошлина + арбитражный управляющий + расходы) |
| Где подавать | Арбитражный суд по месту регистрации |
2. Внесудебное (через МФЦ) с 2020 года
| Параметр | Условия |
|---|---|
| Сумма долга | От 25 000 до 1 000 000 ₽ |
| Просрочка | Исполнительные производства окончены без взыскания (имущества нет) |
| Длительность | 6 месяцев |
| Стоимость | Бесплатно |
| Где подавать | МФЦ по месту регистрации |
Какие долги списываются
- Кредиты и займы (банки, МФО)
- Кредитные карты
- Просрочки по коммунальным платежам
- Налоги (имущественный, транспортный)
- Долги по распискам (если подтверждены)
- Штрафы (некоторые)
Какие долги НЕ списываются
- Алименты
- Возмещение вреда здоровью/жизни третьих лиц
- Долги по зарплате (если вы ИП-работодатель)
- Субсидиарная ответственность по юрлицу
- Долги, возникшие в результате мошенничества
Последствия банкротства
- 5 лет — нельзя брать кредиты без указания факта банкротства.
- 5 лет — нельзя занимать руководящие должности в органах управления юрлица.
- 3 года — нельзя занимать руководящие должности в кредитных организациях.
- 10 лет — нельзя занимать руководящие должности в страховых, НПФ.
- 5 лет — нельзя повторно объявить себя банкротом.
Имущество, которое не заберут
По статье 446 ГПК РФ при банкротстве не могут изъять:
- Единственное жильё (если не в ипотеке)
- Земельный участок под единственным жильём
- Личные вещи, одежду, обувь
- Имущество для профессиональной деятельности стоимостью до 100 МРОТ
- Продукты питания, деньги в размере прожиточного минимума
- Награды, призы
Когда банкротство — реальный выход
- Долгов больше, чем стоимости всех ваших активов
- Платёжи по кредитам превышают доход (ПДН > 100%)
- Не удалось договориться с банками о реструктуризации
- Нет источников дохода для выплат
Когда лучше НЕ идти в банкротство
- Долги меньше 500 тыс (для судебного) или меньше 25 тыс (для внесудебного)
- Есть имущество, которое могут забрать (вторая квартира, дорогой автомобиль)
- Можно договориться с банком о рефинансировании
- Доход позволяет хоть что-то платить и есть прогресс по закрытию
Альтернативы банкротству
- Ипотечные каникулы по 76-ФЗ — до 6 месяцев без платежей.
- Реструктуризация через банк — удлинение срока, снижение платежа.
- Рефинансирование — объединение нескольких кредитов в один.
- Мировое соглашение с кредитором (на стадии исполнительного производства).
Подобрать кредит в 47 банках
AI-скоринг покажет, в каких банках вас одобрят. Без отметок в БКИ.
Частые вопросы
Банкротство — это последний выход?
Да. Это серьёзная процедура с долгосрочными последствиями. Перед банкротством обязательно: попытайтесь договориться с банком о реструктуризации, проверьте возможность рефинансирования, оцените реальные альтернативы.
Сколько стоит банкротство физлица?
Судебное — от 50 тыс ₽ (госпошлина 300 ₽, услуги арбитражного управляющего 25 тыс ₽, публикации в Коммерсанте ~12 тыс, юрист ~50-150 тыс). Внесудебное через МФЦ — бесплатно.
Можно ли пройти банкротство без юриста?
Внесудебное через МФЦ — да, заявление простое. Судебное — практически нет, нужны процессуальные действия, заявление о признании банкротом, реестр требований. Можно подавать самому, но шансы успеха ниже.
После банкротства мне дадут когда-нибудь кредит?
Через 5 лет — да, банки рассматривают такие заявки. Но 5 лет вы обязаны сообщать о факте банкротства при оформлении любого кредита. После 5 лет — обязанность снимается.
Что с моими совместными долгами с супругом?
Если кредит общий (вы созаёмщик) — банкротство касается только вас. Долг остаётся на супруге. Если кредит оформлен на вас одного, но взят в браке — суд может признать его общим и при банкротстве — это снимается частично.
Имущество жены/мужа заберут?
Только то, что является вашей долей в совместной собственности. Например, если квартира куплена в браке и зарегистрирована на супруга — суд может определить вашу долю (обычно 50%) и обратить взыскание на неё.
Подобрать кредит за 3 минуты
47 банков посмотрят вашу заявку. AI-скоринг покажет лучшее предложение.
Подобрать кредит →