Банкротство физического лица в 2026 году: пошаговая инструкция

Что такое банкротство физлица и когда оно нужно

Банкротство физического лица — это признание судом или МФЦ того, что человек не способен расплатиться с кредиторами. Процедуру регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», глава X.

Главный результат — списание оставшихся долгов. После завершения процедуры требования кредиторов, которые не удалось погасить за счёт имущества, считаются погашенными, и банк или МФО больше не вправе их взыскивать.

Банкротство стоит рассматривать, когда совпадают признаки:

• платежи по кредитам стали неподъёмными, долг превышает стоимость имущества;
• просрочка по части обязательств — больше трёх месяцев;
• нет реальной перспективы рассчитаться — например, при потере дохода или серьёзной болезни.

Важно: банкротство списывает не всё. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата наёмным работникам и ряд других долгов остаются даже после процедуры.

Два пути: через суд и через МФЦ

В 2026 году действуют две процедуры. Внесудебное банкротство оформляется через многофункциональный центр и подходит для небольших долгов. Судебное проходит через арбитражный суд и применимо при любой сумме.

Параметр	Внесудебное (МФЦ)	Судебное (арбитраж)
Сумма долга	от 25 000 до 1 000 000 ₽	любая (как правило, от 300 000 ₽ имеет смысл)
Госпошлина	не взимается	300 ₽ для физлица
Финансовый управляющий	не нужен	обязателен
Срок	6 месяцев	от 6 месяцев до 1,5 года и дольше
Стоимость	минимальная (без услуг юристов)	от 40 000 ₽ и выше

Внесудебный путь доступен не всем: нужно, чтобы исполнительное производство по долгу было окончено из-за отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 закона «Об исполнительном производстве»), либо чтобы исполнительный лист был на руках у взыскателя более семи лет.

Внесудебное банкротство через МФЦ: пошагово

Этот путь рассчитан на людей с долгом до 1 млн ₽, у которых нечего взыскивать. Процедура проходит без суда и управляющего.

1. Проверьте условия. У вас должно быть оконченное исполнительное производство «по невозможности взыскания» и нет других открытых производств.
2. Составьте список кредиторов. Укажите всех — банки, МФО, частных лиц. Кого не впишете, тот долг не спишут.
3. Подайте заявление в МФЦ. По месту жительства или пребывания, с паспортом и списком кредиторов.
4. Дождитесь публикации. МФЦ за 3 рабочих дня проверит данные и внесёт сведения в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве).
5. Период наблюдения — 6 месяцев. В это время кредиторы могут заявить возражения или найти у вас имущество.
6. Списание долгов. Через полгода, если возражений нет, долги из списка считаются погашенными.

Нюанс: в течение этого срока нельзя брать новые кредиты и займы. Если в период процедуры у вас появилось имущество или доход, позволяющий платить, процедуру прекратят.

Судебное банкротство: пошаговая инструкция

Через арбитражный суд проходят дела с крупными долгами или при наличии имущества, которое нужно реализовать. Гражданин обязан подать заявление сам, если долг превысил 500 000 ₽ и просрочка больше трёх месяцев; вправе — при любой сумме, если предвидит неплатёжеспособность.

1. Соберите документы. Список кредиторов и должников, опись имущества, справки о доходах, выписки по счетам за 3 года, копии кредитных договоров.
2. Выберите СРО. Укажите саморегулируемую организацию, из которой назначат финансового управляющего.
3. Внесите депозит. 25 000 ₽ на депозит суда — вознаграждение управляющего за одну процедуру.
4. Подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства и оплатите госпошлину 300 ₽.
5. Суд вводит процедуру. Чаще сразу реализацию имущества, реже — реструктуризацию долгов (план выплат до 3 лет).
6. Реализация имущества. Управляющий формирует конкурсную массу, продаёт имущество на торгах, рассчитывается с кредиторами в порядке очереди.
7. Завершение и списание. Суд выносит определение о завершении процедуры — непогашенные долги списываются.

Сколько стоит и сколько длится

Судебное банкротство — не самая дешёвая процедура. Минимальный обязательный набор расходов в 2026 году выглядит так.

Статья расходов	Сумма
Госпошлина	300 ₽
Депозит (вознаграждение управляющего за процедуру)	25 000 ₽
Публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте»	10 000–15 000 ₽
Почтовые и иные расходы	3 000–7 000 ₽
Услуги юриста (по желанию)	от 30 000 ₽

Дополнительно управляющий получает 7 % от суммы, вырученной от продажи имущества или погашенной по плану реструктуризации.

Сроки: внесудебное банкротство — ровно 6 месяцев. Судебное в простом случае — 6–10 месяцев, при спорах с кредиторами или большом имуществе растягивается до полутора лет и дольше.

Какое имущество могут забрать, а какое — нет

В конкурсную массу попадает имущество, которое продают для расчёта с кредиторами. Но закон защищает базовый минимум, необходимый для жизни.

Не заберут	Могут реализовать
Единственное жильё (если оно не в ипотеке)	Второе и последующее жильё
Личные вещи, одежда, обувь	Автомобиль, мотоцикл
Предметы домашнего обихода	Дорогая техника, предметы роскоши
Профессиональный инструмент до 10 тыс. ₽	Земельные участки, дачи
Прожиточный минимум на себя и иждивенцев	Вклады, ценные бумаги, доли в бизнесе

Внимание к ипотеке. Единственное жильё в ипотеке защитой не пользуется — банк-залогодержатель вправе обратить на него взыскание. С 2024 года появилась возможность через суд сохранить ипотечное жильё, заключив отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором, но это требует продолжения платежей.

Последствия банкротства и частые ошибки

Списание долгов — не бесплатный билет. После завершения процедуры наступают ограничения.

• 5 лет — при обращении за кредитом нужно сообщать о факте банкротства; повторно банкротиться через суд нельзя.
• 3 года — нельзя занимать руководящие должности в юрлицах, входить в их органы управления.
• 10 лет — запрет руководить кредитной организацией.
• Запись в кредитной истории сохраняется и влияет на одобрение будущих заявок.

Типичные ошибки, из-за которых долги не списывают:

1. Переоформление имущества на родственников перед банкротством — такие сделки оспаривают, а в списании могут отказать за недобросовестность.
2. Сокрытие доходов и счетов от управляющего.
3. Набор кредитов без намерения возвращать незадолго до процедуры.
4. Неполный список кредиторов — забытый долг не спишется.

Перед запуском процедуры трезво оцените долговую нагрузку. Иногда выгоднее не банкротство, а реструктуризация или рефинансирование — если доход позволяет обслуживать долг на новых условиях. Сравнить варианты и посчитать платёж можно заранее, до принятия решения.

Частые вопросы