Ипотека под 9% годовых — когда ждать чуда?

Ипотечное кредитование в нашей стране все еще остается очень популярным. Причем популярность эта удивительна. Ставки по жилищным кредитам в России очень высоки. В результате переплата получается огромной. Из-за большого срока кредитования и высокой стоимости квартир, заемщик переплачивает практически столько же, сколько стоит его квартира. К тому же доходы в нашей стране не очень большие, а недвижимость стоит дороже, чем во многих развитых странах, так что в сочетании с дорогой ипотекой получится, что человеку придется тратить большую часть доходов в течение длительного периода только на то, чтобы погасить долг. Ведь в противном случае банк просто заберет себе квартиру, а заемщика выкинут на улицу.

При этом кредитная организация не только не вернет первый взнос или часть платежей, которые клиент успел выплатить, напротив, может получиться так, что даже после продажи квартиры заемщик окажется должен банку. К этим проблемам можно добавить еще и то, что банки требуют от клиентов обязательного страхования жизни и здоровья, что также стоит недешево. Таким образом, низкая цена ипотечных займов явно не является причиной их популярности. Возможно, люди берут ипотеку потому, что ее легко получить? Ведь берут же они потребительские кредиты и оформляют кредитные карты потому, что это сейчас очень легко сделать. А на то, что ставки по таким кредитам крайне высоки, никто и не смотрит. Но нет, получить ипотеку крайне сложно. Требования банков к заемщикам очень серьезные. Нужно не просто много зарабатывать, но и иметь стабильную работу. Кредитные организации проверяют, как долго человек работает на одном месте.

Более того, банкам также важно, где именно работает заемщик. Если он служащей крупной компании или чиновник, то взять кредит будет проще. Однако если он работает в полиции, МЧС или другом месте, где его жизни и здоровью постоянно что-то угрожает, кредитная организация с большой долей вероятности в выдаче кредита откажет. Также есть некоторые ограничения по возрасту — в 18 лет получить ипотеку сложно, а в 65 уже практически невозможно. К этому также стоит добавить большой первый взнос. И хотя банки обещают ипотеку без первого взноса, на деле найти кредитную организацию, которая реально согласится выдать жилищный заем без первого взноса, просто невозможно. В итоге получается, что купить квартиру в ипотеку в России сложно и очень дорого.

Но по данным Росреестра, в прошедшем году доля сделок по покупке жилья по ипотеке выросла до 24,6% против 20,5%. При этом существенно увеличилась доля выдачи ипотеки на новостройки: с 45 до 85% - в сегменте экономкласса, с 30 до 50% - в сегменте бизнес-класса. То есть ипотека становится все популярнее! Связанно это с тем, что людям просто не оставляют выбора. Снимать жилье, особенно в Москве или Санкт-Петербурге, очень дорого. Фактически сумма, которую вы потратите на аренду, будет ненамного меньше той, которую придется отдавать банку в качестве ежемесячного платежа по ипотеке. В случае с ипотекой у человека хотя бы есть шанс, что рано или поздно эти платежи прекратятся и квартира станет его, а вот в случае с арендой этого радостного дня можно и не дождаться.

 Так что люди, которые смогли накопить на первый взнос и пройти строгий отбор банка, принимают решение оформлять ипотеку. Впрочем, если опять же вернуться к статистике, то окажется, что темпы роста популярности жилищных кредитов замедляются. Эксперты считают, что это связанно с тем, что жилищный рынок восстановился после кризиса 2008 года. К тому же экономическая ситуация в стране сейчас не самая лучшая. Так что люди, которые планировали купить квартиру, могли и повременить с покупкой. Не зря же уже сейчас появились грустные шутки о том, что пенсий ждать не стоит, так как все деньги потрачены на Олимпиаду в Сочи, а ведь в 2018 году в России еще и Чемпионат мира по футболу пройдет. Риски нарастают, и это может привести к тому, что рынок жилья не только перестанет расти, но и начнет сжиматься.

«Ключевой проблемой ипотечного рынка является высокий уровень процентных ставок — на текущий момент этот показатель держится в районе 12,6%, — комментирует аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко. — Высокие ставки по ипотеке в России формируются в основном из-за высокой инфляции, низкой оптимизации издержек банковского сектора и высоких страновых рисков, из-за которых мы видим такой рост стоимости заимствования на длинных сроках». В Правительстве это прекрасно понимают, как и понимают последствия того, что произойдет, если рынок жилой недвижимости действительно уменьшиться. Поэтому меры для его поддержки уже принимаются.

Правда, пока дальше слов дело не идет. Владимир Путин еще в 2012 году дал указание снизить ставки. К 2018 году средняя стоимость рублевых ипотечных кредитов не должна превышать уровня инфляции плюс 2,2%. Впрочем, это довольно расплывчатое указание, так как инфляция в стране очень сильна, а ее оценки, официальные и неофициальные, очень сильно отличаются. Более конкретную задачу поставил второй человек в стране — Дмитрий Медведев. Он сказал, что ставки по ипотеке должны быть на уровне 9-10% годовых. Причем случиться это должно было еще в 2013 году. «У нас, к сожалению, очень большая разница между банковской ставкой, ставкой рефинансирования в Центральном банке и реальной ипотечной ставкой, - констатировал Дмитрий Медведев. - Она такой быть не должна. Она должна быть, может быть, 1,5-2%».

С Премьером согласно и экспертное сообщество. Существующие ныне ставки, которые находятся на уровне 12-13% годовых в обществе однозначно воспринимаются как завышенные. Существует некий психологический барьер по ставкам, после которого ипотека в глазах потребителя становится очень дорогой, и этот барьер уже пройден. В такой ситуации задачи правительства будут следующими: снижение долгосрочных инфляционных ожиданий, увеличение стабильности национальной валюты и снижение операционных издержек кредитных организаций. Если все это будет достигнуто, ситуацию удастся изменить.

Повод для оптимизма есть уже сейчас. Ведь во втором квартале 2013 года мы могли наблюдать плавное снижение ставок по ипотечным кредитам. В период с марта по октябрь прошлого года ставки упали с 12,9 до 12,3%. Впервые за долгие годы ставки по ипотеке оказались ниже уровня аналогичного периода прошлого года. Несмотря на такую обнадеживающую статистику, ждать, что ипотека достигнет озвученного Дмитрием Медведем уровня ставок в 9% годовых к 2014 году не стоит. В нынешних условиях это просто невозможно.