Жесткая политика Центрального банка заставила кредитные
организации скорее обращаться к коллекторам
Центральный банк проводит достаточно жёсткую политику.
Опасаясь второй волны экономического кризиса, регулятор повышает требования к
банкам. Теперь риски кредитных организаций находятся под бдительным контролем
чиновников. Банкам из-за этого вести бизнес становится сложнее. Дело в том, что
основная прибыль банков, занимающихся кредитованием населения, поступает от
рискованных беззалоговых потребительских займов, а Центральный банк как раз
против таких кредитов. Дело в том, что риск невозврата по такому кредиту очень
велик, банки выдают их практически всем желающим, мало заботясь о том, чтобы
проверить потенциального заемщика.
По большому счету банки зарабатывают за счет количества
займов, а не за счет их качество. Высокая цена на потребительские кредиты покрывает
потери банков, связанные с частыми случаями невозвратов. При этом население это
нисколько не смущает. Потребительские кредиты не просто самые популярные в
России, спрос на них постоянно растет, из года в год, побивая рекорды
популярности. Банки же, несмотря на все проблемы, которые были в прошлом году,
свои доходы только увеличили, топ-менеджеры получили свои бонусы в двойном
размере, а Центральный банк с еще большим беспокойством следит за развитием
ситуации в секторе потребительского кредитования. Рост спроса на
низкокачественные займы, к которым относятся микрозаймы и беззалоговые
потребительские кредиты, расшатывает всю банковскую систему, так как большой
процент невозвратов, в конце концов, может преодолеть критическую отметку и
этот большой пузырь просто лопнет, как это уже было не раз, например, в США.
При этом такие займы, как ипотека, автокредиты, бизнес-займы
в России растут медленно. Хотя именно они относятся к высококачественным.
Долгосрочные займы обеспечивают системе стабильность. Ведь банки очень
тщательно подходят к рассмотрению каждой заявки, не выдавая кредиты тем
заемщикам, которые могут не справиться с выплатой долга. В результате процент
невозвратов по таким займам невысокий, банки пусть и не получают «быстрые»
деньги, зато деньги поступают стабильно, и банки могут заниматься
планированием.
На все проблемы российских банков накладывается еще и то,
что экономический рост России в настоящее время замедляется. Инфляция пока не
растет и остается на приемлемом уровне, однако замедление экономического роста
означает, что доходы граждан также расти не будут. В результате возврат
кредитов, тем более дорогих, с высокими процентными ставками, станет еще ниже.
Чтобы поддержать затухающий экономический рост, нужны финансовые вливания. Их
может обеспечить Центральный банк, если смягчит свою жесткую политику,
проводимую в последнее время. Чиновники из Министерства финансов давно просят
об этом руководство регулятора, однако в Центральном банке заняли категоричную
позицию, отступать от которой не собираются.
По мнению регулятора, смягчение политики может сделать
только хуже, в результате мы получим не только замедление экономического роста,
но и «полноценный» экономический кризис. Ситуация непонятная и что будет дальше
также неясно. Впрочем, для рядовых граждан вопрос «стоит сейчас оформлять
кредит или нет?» не стоит. Здесь все так же, как и раньше – если вам это
необходимо, и если вы сможете его безболезненно выплачивать, то да, можете
смело оформлять. Впрочем, здесь нужно понимать такую вещь, что займы сейчас
стоят дорого и при этом постоянно дорожают, так что хвататься за первое же
предложение не стоит. Напротив, тут нужно подойти к выбору с умом, сравнить
массу вариантов и выбрать по-настоящему выгодный. Помочь в этом непростом деле
может кредитный брокер. Кстати, спрос на услуги таких организаций в России
также в последнее время только растет – видимо люди поняли всю выгоду от
подобной услуги.
Пока все думают, как поступит Центральный банк, будет ли он
в ближайшее время смягчать свои требования или, напротив, ужесточит их, банки
уже успели адаптироваться. Правда, сделали они это не так, как на это
рассчитывало руководство регулятора. Кредитные организации вместо того, чтобы
ограничить выдачу займов и навести порядок со своими финансами, расширили свое
сотрудничество с коллекторами. Точнее, банки «омолодили» просрочки. Теперь они
продают долги коллекторам даже если просрочка составила всего 15 дней.
Некоторые кредитные организации пошли еще дальше и стали передавать долги
третьим лицам даже после 5 дней просрочки!
Если раньше банки работали с такими должниками сами, пытаясь
выяснить причину задержки, уговаривая и предлагая различные варианты погашения
долга, то теперь этим занимаются коллекторы. «Если раньше банки преимущественно
привлекали нас к работе с долгами, просрочка по которым превышала 90 дней, в
редких случаях 30 дней, то во второй половине прошлого года наметилась
тенденция к более ранней передаче,— говорит старший вице-президент Национальной
службы взыскания Сергей Шпетер.— Около 20% наших банков-партнеров стали
привлекать нас к работе по долгам с просрочкой от 15 дней, а некоторые — даже
от 5 дней». В чем же тут виноват Центральный банк? Дело в том, что к резервам
по таким ссудам регулятор предъявляет более строгие требования. Согласно поправкам
Банка России к положению 254-П, с 1 марта банкам по портфелям однородных ссуд
(розничные и кредиты малому и среднему бизнесу) с минимальной просрочкой (до 30
дней) придется начислять резервы в размере 6%, а не 3%, как сейчас. Объявлено о
новых требованиях было весной прошлого года, и банк так отреагировали на него.
Удвоение резервирования заставило их
искать эффективные способы взыскания таких долгов. И самым эффективным
оказалось привлечение коллекторов. «Банки тестируют, насколько эффективнее коллекторы
могут собирать такие долги, чем собственные службы банков,— комментирует
ситуацию генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.—
В зависимости от результатов теста передача долгов на самых ранних стадиях
может стать распространенной практикой». Для заемщиков подобное развитие
событий было бы крайне нежелательным. Все-таки с банком договориться зачастую
проще, чем с коллекторами. Причем сделать это можно с минимумом потерь для
себя. К тому же общение с работниками банка обычно связанно с меньшим стрессом.
Ведь неспроста же службы банка работают менее эффективно.