Закон «О потребительском кредите» — что будет с коллекторами?

Потребительское кредитование в нашей стране развивается очень бурно, но абсолютно бессистемно. Спрос на подобные займы есть, причем он большой и стабильный с тенденцией к постоянному увеличению. Но с другой стороны из-за этого спроса многие граждане оказалось закредитованы сверх всякой меры, банки стали проводить все более рискованную политику, а Центральный банк вынужден придумывать все новые меры, чтобы навести порядок в этом непростом вопросе. Впрочем, в одиночку Банк России справиться со всеми проблемами вряд ли смог бы. Регулятору нужны были новые инструменты воздействия на банки, новые законы, регулирующие отношения между заемщиком и кредитной организацией, а также некоторые важные моменты деятельности банка.

Как оказалось, рынок стихийно уладить все противоречия не мог. Проблема стоит действительно очень остро, ведь просроченная задолженность по потребительским кредитам в нашей стране увеличивается едва ли не быстрее, чем спрос на эти самые кредиты. В этом нет ничего удивительного. Во-первых, получить потребительский кредит невероятно просто. Займы выдают вообще всем, у кого есть паспорт и кто достиг возраста 18 лет. Прекрасно известно, что мошенники очень часто использовали примитивную схему обмана банков — находили человека без определенного места жительства, но с паспортом, приводили его в надлежащий вид и покупали в кредит в различных магазинах бытовую технику в больших количествах. Технику потом продавали, нередко в тот же магазин, и получали деньги «из воздуха».

Получить назад выданные кредиты было попросту невозможно, ведь у должника кроме паспорта и, нередко, алкогольной зависимости не было вообще никакого имущества. Впрочем, люди с работой и имуществом также попадали в подобные ситуации. То ли навязываемая идеология общества потребления, то ли просто отсутствие элементарной дисциплины заставляли людей бездумно оформлять по три, четыре или даже по семь-восемь кредитов. Выплачивать такое количество долгов очень тяжело. Как правило, сделать это успешно получается далеко не у всех. Или, лучше будет сказать, не получается ни у кого. Люди попадают в долговую яму, так как проценты по таким займам высоки, а штрафы, которые приходится платить за просрочку, кажется, в банках придумывают, чтобы как можно сильнее удивить клиента: такими непропорционально большими они кажутся.

Само собой, там, где есть большие долги, обязательно появятся те, кто предложит эти долги банкам вернуть. Речь идет о коллекторах, которые благодаря потребительским кредитам получили массу работы. Банки стали продавать агентствам долги за смешные деньги, только чтобы избавиться от свалившихся на них проблем как можно скорее. Действительно, продавать долги или даже их списывать банкам было проще и выгоднее, но только до тех пор, пока доходы превышали убытки. На самом же деле, если говорить о перспективах, то такой подход не сулил банкам ничего хорошего. Ошибка была в самой модели работы с потребительскими кредитами, при которой деньги мог получить любой желающий на крайне невыгодных для клиента, но очень выгодных для банка условиях. Коллекторы же главной своей целью видели именно возврат долгов, а не помощь человеку рассчитаться с кредиторами.

В результате методы работы коллекторов нередко вступали в противоречие с административным и даже уголовным кодексом. Другими словами, коллекторы очень часто действовали вне рамок закона. Даже сейчас некоторые агентства злоупотребляют, используя методы, нарушающие права человека. Привлечь коллекторов к ответственности было не так просто, так как не существовало специального закона, регулирующего их деятельность. Да и сами коллекторы не могли нормально строить бизнес, не зная правил игры. Удивительно, но на то, чтобы выработать эти правила, многие из которых очевидны, ушло очень много времени. Еще больше времени ушло на то, чтобы принять соответствующий закон, который закреплял бы эти правила и делал их обязательными для исполнения всеми участниками рынка.

К счастью, разум все-таки победил, закон «О потребительском кредите» был принят Государственной Думой в третьем чтении в конце 2013 года. При этом внесен на рассмотрение он был еще в 2008 году! То есть, чтобы принять такой важный и нужный всему банковскому сектору закон потребовалось целых пять лет! Закон очень многое изменит в существующей системе отношений между банками, клиентами и коллекторами. Кроме того, в законе, наконец определено такое важное понятие, как потребительский кредит. Раньше под данным видом займа понимали чуть ли не все виды кредитов, теперь же есть четкое определение, данное в законе. Так, потребительский кредит, это: «деньги, которые предоставил кредитор на основании договора, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью». По большому счету, можно и сейчас понимать под потребительским кредитом большинство видов займов физическим лицам, в том числе ипотеку и автокредит.

Кроме того, закон фактически узаконил деятельность коллекторских агентств. В законе четко прописано, что банк вправе передавать просроченную задолженность по потребительским кредитам третьим лицам. Другими словами, коллекторам дали «зеленый свет». Впрочем, многое им делать все-таки запретили. В частности, беспокоить граждан ночью. Теперь требование не звонить после 22:00 и раньше 8:00 — это не только требование этикета, но и закона. Причем в выходные и праздничные дни коллекторы не вправе беспокоить должника после 20:00 и до 9:00. Первоначально закон предусматривал право заемщика вообще запретить коллекторам ему звонить, однако потом депутаты решили, что в таком случае коллекторы вообще не смогут ничего добиться от должника.

Еще один важный момент, который стал во многом сенсацией — это законодательное ограничение полной стоимости потребительского кредита. По задумке парламентариев каждый квартал Центральный Банк будет проводить мониторинг рынка, и высчитывать среднюю ставку по потребительскому кредиту. Банк России будет проверять не менее 100 кредитных организаций. В результате при заключении договора банк не сможет выдать заем по ставке, которая более чем на треть превышает значение, высчитанное регулятором. Депутаты считают, что данные меры позволят снизить закредитованность граждан, а также не позволят банкам обманывать клиентов, которые нередко оформляю договора на грабительских условиях. Впрочем, экспертное сообщество не верит в успех затеи.

Дело в том, что банк всегда сможет обойти данное ограничение. Ставка, как известно, не сильно влияет на полную стоимость кредита. Чтобы получить с клиента побольше денег, кредитная организация может просто добавить комиссий, дополнительных ненужных услуг и увеличить размеры штрафов. Таким образом, ставки по кредиту будут укладываться в установленные законом рамки, а вот переплата может быть даже больше, чем есть сейчас.