Начало новой эпохи или закат POS-кредитования.

Потребительские кредиты становятся все популярнее. С их помощью люди решают любые свои проблемы, кроме, пожалуй, финансовых. Потребительские займы берут на любые цели и даже без цели, любые заемщики, в любом возрасте и абсолютно разным уровнем достатка, образования, с разными взглядами на жизнь и предпочтения в музыке и еде. Казалось бы, раз на подобные займы такой спрос, раз они устраивают практически всех, значит, они идеальны, ну или близки к идеалу. На самом деле это не совсем так. Секрет успеха потребительского кредитования в России очень прост. Он строится на двух принципах.

Первый принцип – это доступность займов. Потребительский кредит можно оформить на каждом шагу, в любом магазине и торговой точке, его можно оформить при покупке в Интернете, его можно оформить без справки о доходах, сам процесс займет немного времени, а результат неизменно будет положительным – банки не отказывают в подобных займах. Учитывая доступность данных кредитов, удивляться их популярности не приходится. Однако доступность эта имеет и обратную стороны – данные займы не очень выгодны. А, точнее будет сказать, невыгодны совсем. Процентные ставки высоки, штрафы за просрочки большие. Так почему же заемщики, несмотря на все эти недостатки, все равно приходят в магазины и оформляют невыгодные займы?

Здесь кроется второй принцип, на котором держится успех всей системы – низкая финансовая грамотность заемщиков. Специфическое развитие нашей страны во времена Советского союза еще долго будет влиять на нашу жизнь и нашу манеру мышления. Отсутствие в СССР займов физическим лицам, ипотечных кредитов и так далее в итоге привело к тому, что наши граждане имеют крайне низкую финансовую грамотность. Другими словами – мы привыкли считать рубли и копейки, но планировать, видеть выгоду и считать проценты мы не можем. Причем данный факт не сильно зависит от уровня образованности, искушенности или самомнения заемщика. Мы узнаем, сколько нужно будет платить в месяц за кредит, если сумма нас устраивает, мы покупаем, если нет, покупаем что-нибудь подешевле.

При этом мало кому приходит в голову сравнить предложения различных банков или обратиться к другому виду займов, на оформление которых может уйти больше времени, но зато выгода будет ощутимой. Очевидно, что краеугольным камнем и наивысшей точкой развития данной концепции потребительского кредитования является POS-кредитование – это когда займы выдаются непосредственно в торговых точках. Оформление таких кредитов очень простое, выдают их практически всем (недаром они так любимы у разного рода мошенников), но и стоимость их при всем при этом очень высока. Однако рост данного вида кредитов в последнее время снижается. И происходит это снижение на фоне бурного роста беззалогового потребительского кредитования. Портфель данных займов за последний год вырос на 65%, а кредитование в точках продаж с июля 2011 года по июнь 2012 увеличилось всего лишь на 10%.

Такое замедление роста пусть и не говорит о том, что POS-кредитование обязательно исчезнет в самое ближайшее время, однако данный показатель можно считать «началом конца» дорогих займов в торговых точках. Впрочем, по собственным прогнозам банкиров в ближайшие пять лет спрос на кредиты непосредственно в магазинах будет сохраняться на достаточно высоком уровне. А снижаться он будет вместе с ростом сознательности и финансовой грамотности наших граждан. Однако пока данную перспективу разглядеть непросто.

По итогам первого полугодия 2012 года, если верить отчету «Эксперт РА», объем займов физическим лицам, не обеспеченных залогом, достиг отметки в 4,1 триллиона рублей. Этот показатель более чем вдвое превышает ипотечный портфель банков, который составляет 1,6 триллиона рублей. Более того, он сопоставим с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу - 4,2 триллиона рублей. Если говорить в целом, то высокий интерес к потребительским кредитам без залога напрямую связан с существенным ростом портфеля нецелевых займов, таких как кредиты наличными и займы по кредитным картам. За период со второго полугодия 2011 года и по первое полугодие 2012 года их объем увеличился на 70%, а портфель POS-кредитов — менее чем на 10%. Как стал возможен такой рост?

Эксперты считают, что причина кроется в благоприятной экономической обстановке в России, небольшим ростом благосостояния и небольшими официальными показателями инфляции. С другой стороны сами банки куда охотнее стали выдавать займы, даже несмотря на то, что считают их очень рискованными. Здесь, как в рулетке, чем больше риск, тем выше прибыль – POS-кредитование обеспечивает высокую маржу, что в конечном итоге с лихвой перекрывает все риски, которые испытывает банк. Именно поэтому один из самых рискованных видов POS-займов – кредит на покупку сотового телефона, показывает одни из самых больших темпов роста.

Но есть у POS-кредитов один существенный недостаток, из-за которого рост их замедляется, а такие займы как кредит наличными и кредитная карта вырываются вперед. Этот недостаток – ограниченность. Если вы берете кредит на покупку сотового телефона, то вы можете приобрести только сотовый телефон, причем строго определенной модели и, более того, в строго определенном магазине. Если вы оформляете кредитную карту, то никаких ограничений у вас нет – можно делать все, что угодно, тратить как угодно и переживать только о том, как потом возвращать банку деньги.

Другое ограничение – это сумма займа. POS-кредиты редко превышают сумму в 20 тысяч рублей, лимиты же по кредитным картам куда выше, да и займы наличными берут на большие суммы. Кроме того сами заемщики рано или поздно поймут, что хоть займы в торговых точках невероятно удобны, они того не стоят. Переплаты слишком велики, а удобство и простота, пусть и привлекают, но не на столько. Закат эпохи POS-кредитования уже начался. Пусть радикально объемы займов сократятся не скоро, в том, что они сократятся, а затем данный вид кредита исчезнет вообще, сомневаться не приходится.