Начало новой эпохи или
закат POS-кредитования.
Потребительские кредиты
становятся все популярнее. С их помощью люди решают любые свои проблемы, кроме,
пожалуй, финансовых. Потребительские займы берут на любые цели и даже без цели,
любые заемщики, в любом возрасте и абсолютно разным уровнем достатка,
образования, с разными взглядами на жизнь и предпочтения в музыке и еде.
Казалось бы, раз на подобные займы такой спрос, раз они устраивают практически
всех, значит, они идеальны, ну или близки к идеалу. На самом деле это не совсем
так. Секрет успеха потребительского кредитования в России очень прост. Он
строится на двух принципах.
Первый принцип – это
доступность займов. Потребительский кредит можно оформить на каждом шагу, в
любом магазине и торговой точке, его можно оформить при покупке в Интернете,
его можно оформить без справки о доходах, сам процесс займет немного времени, а
результат неизменно будет положительным – банки не отказывают в подобных
займах. Учитывая доступность данных кредитов, удивляться их популярности не
приходится. Однако доступность эта имеет и обратную стороны – данные займы не
очень выгодны. А, точнее будет сказать, невыгодны совсем. Процентные ставки высоки,
штрафы за просрочки большие. Так почему же заемщики, несмотря на все эти
недостатки, все равно приходят в магазины и оформляют невыгодные займы?
Здесь кроется второй
принцип, на котором держится успех всей системы – низкая финансовая грамотность
заемщиков. Специфическое развитие нашей страны во времена Советского союза еще
долго будет влиять на нашу жизнь и нашу манеру мышления. Отсутствие в СССР
займов физическим лицам, ипотечных кредитов и так далее в итоге привело к тому,
что наши граждане имеют крайне низкую финансовую грамотность. Другими словами –
мы привыкли считать рубли и копейки, но планировать, видеть выгоду и считать
проценты мы не можем. Причем данный факт не сильно зависит от уровня
образованности, искушенности или самомнения заемщика. Мы узнаем, сколько нужно
будет платить в месяц за кредит, если сумма нас устраивает, мы покупаем, если
нет, покупаем что-нибудь подешевле.
При этом мало кому
приходит в голову сравнить предложения различных банков или обратиться к
другому виду займов, на оформление которых может уйти больше времени, но зато
выгода будет ощутимой. Очевидно, что краеугольным камнем и наивысшей точкой
развития данной концепции потребительского кредитования является POS-кредитование – это когда
займы выдаются непосредственно в торговых точках. Оформление таких кредитов
очень простое, выдают их практически всем (недаром они так любимы у разного
рода мошенников), но и стоимость их при всем при этом очень высока. Однако рост
данного вида кредитов в последнее время снижается. И происходит это снижение на
фоне бурного роста беззалогового потребительского кредитования. Портфель данных
займов за последний год вырос на 65%, а кредитование в точках продаж с июля
2011 года по июнь 2012 увеличилось всего лишь на 10%.
Такое замедление роста пусть
и не говорит о том, что POS-кредитование
обязательно исчезнет в самое ближайшее время, однако данный показатель можно
считать «началом конца» дорогих займов в торговых точках. Впрочем, по
собственным прогнозам банкиров в ближайшие пять лет спрос на кредиты
непосредственно в магазинах будет сохраняться на достаточно высоком уровне. А
снижаться он будет вместе с ростом сознательности и финансовой грамотности
наших граждан. Однако пока данную перспективу разглядеть непросто.
По итогам первого
полугодия 2012 года, если верить отчету «Эксперт РА», объем займов физическим
лицам, не обеспеченных залогом, достиг отметки в 4,1 триллиона рублей. Этот показатель
более чем вдвое превышает ипотечный портфель банков, который составляет 1,6
триллиона рублей. Более того, он сопоставим с портфелем кредитов малому и
среднему бизнесу - 4,2 триллиона рублей. Если говорить в целом, то высокий
интерес к потребительским кредитам без залога напрямую связан с существенным ростом
портфеля нецелевых займов, таких как кредиты наличными и займы по кредитным
картам. За период со второго полугодия 2011 года и по первое полугодие 2012
года их объем увеличился на 70%, а портфель POS-кредитов — менее чем на 10%. Как
стал возможен такой рост?
Эксперты считают, что
причина кроется в благоприятной экономической обстановке в России, небольшим
ростом благосостояния и небольшими официальными показателями инфляции. С другой
стороны сами банки куда охотнее стали выдавать займы, даже несмотря на то, что
считают их очень рискованными. Здесь, как в рулетке, чем больше риск, тем выше
прибыль – POS-кредитование
обеспечивает высокую маржу, что в конечном итоге с лихвой перекрывает все
риски, которые испытывает банк. Именно поэтому один из самых рискованных видов POS-займов – кредит на
покупку сотового телефона, показывает одни из самых больших темпов роста.
Но есть у POS-кредитов один
существенный недостаток, из-за которого рост их замедляется, а такие займы как
кредит наличными и кредитная карта вырываются вперед. Этот недостаток –
ограниченность. Если вы берете кредит на покупку сотового телефона, то вы
можете приобрести только сотовый телефон, причем строго определенной модели и,
более того, в строго определенном магазине. Если вы оформляете кредитную карту,
то никаких ограничений у вас нет – можно делать все, что угодно, тратить как
угодно и переживать только о том, как потом возвращать банку деньги.
Другое ограничение – это
сумма займа. POS-кредиты
редко превышают сумму в 20 тысяч рублей, лимиты же по кредитным картам куда
выше, да и займы наличными берут на большие суммы. Кроме того сами заемщики
рано или поздно поймут, что хоть займы в торговых точках невероятно удобны, они
того не стоят. Переплаты слишком велики, а удобство и простота, пусть и
привлекают, но не на столько. Закат эпохи POS-кредитования уже начался. Пусть радикально объемы займов
сократятся не скоро, в том, что они сократятся, а затем данный вид кредита
исчезнет вообще, сомневаться не приходится.