Халявы больше не будет. Или
конец выгодных депозитов.
Весь мир сошел с ума. В Европе
разгорается кризис, в США он и не заканчивался, в России стабильность, а на
Ближнем Востоке конфликт, футбольные клубы покупают футболистов за сотни
миллионов евро, а ставки по депозитам обогнали официальные показатели инфляции
в России. В отличие от всех остальных новостей, высокие ставки по депозитам
скорее хорошая новость, чем плохая, но именно с нее решили начать наводить
порядок в мире. С 1 октября ставки по депозитам станут значительно ниже, чем
сейчас. Зарабатывать на вкладах столько, сколько сейчас уже не получится.
Причиной такого поворота станет
Центробанк, который решил, что во всем должна быть мера, а нынешние депозиты не
в меру выгодны. Бороться с этим решено не рыночными мерами, а
административными. Центральный банк просто выступил с инициативой по которой
регулятор будет вычислять процентную ставку по вкладам банков, входящих в
топ-10 по другому. В настоящее время Центробанк не учитывает ставки по
комбинированным депозитным продуктам, а с 1 октября станет. Это приведет к
тому, что ставки уменьшатся в среднем более чем на 1%. Новая методика расчетов
приведет к тому, что банки будут вынуждены уменьшить привлекательность своих
депозитов.
Это может негативно сказаться, в
том числе и на кредитах, особенно если речь идет о небольших частных банках, у
которых существует некоторый дефицит средств. Ведь если раньше банки брали
займы заграницей, а точнее в странах Западной Европы, то теперь делать это не
получается – там кризис и денег уже не дают, во всяком случае на старых
условиях. Поэтому банкам и пришлось так поднимать ставки по депозитам – чтобы
люди несли им свои деньги, а не хранили их дома под матрасом. Это в свою
очередь привело к росту ставок по кредитам – ведь банкам и самим нужно как-то
зарабатывать. Нужно ведь не только платить клиентам по сверх выгодным
депозитам, но и зарабатывать самим.
То есть кредиты попали в
зависимость от депозитов и наоборот. Теперь же есть вероятность что с
уменьшением привлекательности депозитов для граждан, дефицит средств банки будут
испытывать еще острее. Это в конечном итоге может стать причиной как
банкротства некоторых кредитных организаций, так и дальнейшего увеличения
ставок по кредитам и, самое главное, ужесточения требований к заемщикам. Ведь
денег будет не так много и выдавать их банки будут только самым надежным
заемщикам, которые точно смогут вернуть долг. В то же время на каждом таком
займе банки постараются заработать как можно больше.
В результате вырастет и без того
не маленькое значение хорошей кредитной истории, ведь первое и самое главное,
на что смотрит банк – это качество кредитной истории. Что же касается тех, кто
хочет открыть депозит, им кредитная история не важна. Для них главное другое –
это деньги, важно, чтобы они были, и банк, важно, чтобы он был надежным. Надежные
банки как раз и входят в топ-10, на который ориентируется Центральный банк.
Правда, в топ-10 попадают не самые надежные банки, а самые успешные – те,
которые привлекают больше всего денег физических лиц. По данным на вторую
декаду сентября, в топ-10 вошли Сбербанк, ВТБ 24, Банк
Москвы, Райффайзенбанк, «Русский
Стандарт», Альфа-Банк, УралСиб, Промсвязьбанк и Россельхозбанк.
Именно эти банки являются лидерами по доверию населения России.
Остальные же довольствуются
«крохами с барского стола». Таким образом, Центральный банк, принявший новую
систему расчетов, подорвет гегемонию этой десятки. Депозиты в данных
организациях станут не такими выгодными, какими они были раньше и это может
заставить людей обратить внимание на другие банки, условия в которых станут еще
привлекательнее. Ведь в настоящее время банки, входящие в топ-10 предлагают
услуги по размещению вкладов с процентными ставками, которые далеко не самые
выгодные на рынке. Секрет их популярности, скорее в громком имени, которое
привлекает людей, считающих, что если банк известный, значит с деньгами
вкладчика, ничего случиться не может. В этой логике есть свой смысл.
Чем же будет отличаться новый
способ расчета Центрального банка от старого и что такое комбинированные
депозитные продукты? Что касается второго, то комбинированные депозитные
продукты – это когда помимо открытия вклада, клиентам предлагается приобрести
инвестиционные паи на определенную сумму либо заключить договор страхования.
Именно они стали причиной, по которой совсем скоро доходность от вкладов может
существенно уменьшиться. А что касается первого, то здесь расчеты будут
довольно сложными, проще будет сразу же показать результат. Если проводить
расчет по новой и старой схеме, то результат будет отличаться примерно на 1%.
Для тех, кто собирается открыть депозит, данная разница будет означать, что
теперь процентная ставка по вкладу не может превышать 10,85%. Ставка все равно довольно
высокая, но раньше максимум был больше, вплоть до 12-15%.
Вот что говориться в
пресс-релизе ЦБ: «Банк России переходит на режим мониторинга средней
максимальной процентной ставки, используя процентные ставки только по вкладам
без учета влияния комбинированных депозитных продуктов. При этом объектом
специального внимания органа банковского надзора будут случаи отклонения
установленной ставки по вкладам от расчетной среднерыночной максимальной
процентной ставки более чем на 2». Стоит напомнить, что Центральный банк
рекомендует кредитным организациям ту или иную величину процентной ставки по
депозитам с кризисного 2009 года. Тогда это было введено в качестве
антикризисной меры.
Банкам не хватало ликвидности, и
они привлекали денежные средства граждан под завышенные проценты. Такая
практика повышала риски утраты кредитными организациями финансовой устойчивости.
Сейчас кризис вроде бы нет, так что и необходимость в подобных мерах отпала, но
Центральный банк успокаиваться не собирается. К чему это приведет, будет видно
только по прошествии времени. Некоторые эксперты считают, что данное
нововведение не повлияет на ставки по кредитам, другие ожидают, что кредиты
станут дешевле, а третьи говорят, что выводы делать рано. В любом случае,
инициативу Центрального банка одобряют и считают правильной практически все
участники рынка.