Без кредита или «с» - как не запутаться.
После того, как вы получите кредит, вам придется с ним
как-то жить. Если вы думаете, что дети меняют всю жизнь, то вы абсолютно правы,
кредит тоже меняет жизнь, но не всю и не навсегда. С кредитом вам предстоит
прожить какое-то время. В зависимости от того, что за заем вы оформили, он
может быть с вами год или два, если речь идет о небольшом потребительском
кредите, или три-пять лет, если речь идет об автокредите. Ну а если речь идет
об ипотечном займе, он будет с вами доже дольше, чем ваш любимый кот или даже
пес, ведь нередко ипотечные кредиты берут на двадцать-тридцать лет.
Хотя, конечно, никто не заставляет вас ждать окончания срока
кредитного договора, чтобы расстаться с вашим займом. В конце концов, это не
жена, у которой, пардон, нет «срока годности», а долг, который можно выплатить
и заранее. Однако нужно ли это? Допустим, вам с кредитом живется неплохо –
доходы ваши достаточно большие, чтобы не замечать платеж в 5 или 55 тысяч
рублей в месяц. Вы спокойно платите каждый месяц банку и долг и проценты, не
испытывая при этом даже малейшего дискомфорта. Если все это про вас, то можете
спать спокойно – вам повезло, и правды лучше не знать. Живите спокойно и дальше
и не читайте эту статью до конца. Вы счастливый человек, а правда может
оказаться тем фактором, который пошатнет ваше счастье и станет тем пятнышком на
золотом талере, которое будет «мозолить глаза».
Ну а если вам с займом не повезло, если вы еле сводите концы
с концами стараясь наскрести на ежемесячный взнос, то у вас есть проблема.
Скорее всего, вы просто не рассчитали своих сил и взяли заем на слишком большую
сумму. В таком случае, вам нужно попросить рефинансировать ваш заем. Это
стандартная процедура, правда, нужно будет найти банк в котором, во-первых,
условия будут лучше, чем в вашем нынешнем. И, во-вторых, этот банк должен
согласиться выдать вам заем. В принципе, этим банком может стать кредитная
организация, в которой вы уже сейчас числитесь в должниках. Другими словами,
вам нужно заканчивать с кредитом как можно скорее, потому что платить по нему у
вас не выходит. Однако погасить заем у вас не получится, ведь денег у вас,
очевидно, нет, не платить по кредиту вообще – себе дороже: тут и коллекторы, и
судебные приставы, и испорченная кредитная история. Выхода, кроме
рефинансирования тоже нет. Конечно, можно дать совет – найти новую работу, где
будут платить больше, однако это все равно, что советовать толстому курильщику
бросить курить, сесть на диету и начать бегать по утрам – очень глупый совет.
Думать тут нужно было раньше.
И, наконец, третий вариант, он же самый распространенный
и он же оставляет вам больше всего
пространства для маневра. Этот вариант - промежуточный. Допустим, платить по
кредиту вы можете, деньги в принципе есть, но счастья как-то нет. Чувствуется
определенный осадок. Осадок становится сильнее, когда узнаешь, какой окажется
финальная переплата. Например, за ипотеку в конечном итоге вы заплатите
столько, сколько заплатили бы за две квартиры, за автокредит, столько, сколько
стоили бы вам полтора автомобиля, а за холодильник столько, сколько стоил бы
вас холодильник и морозильная камера вместе взятые. В общем, переплачивать вам
вообще не хочется. И тут вы начинаете думать, что делать и как быть. Если денег
нет, то тут все понятно – ничего не поделаешь, а вот если деньги есть, то тут
неизбежен будет соблазн погасить кредит досрочно, чтобы немного сэкономить и не
платить банку лишнего.
Выгода очевидна, но это только на первый взгляд. На самом
деле далеко не всегда досрочное погашение кредита – это выгодно. Даже несмотря
на то, что в последнее время все ограничения на досрочную выплату долга были
банками сняты, а точнее их заставили эти ограничения снять, лучше от этого не
стало. Так как раньше банки всячески старались удержать клиента, заставляя
неукоснительно соблюдать условия договора в том, что касается сроков, а теперь
все ограничения сняты, желание вернуть долг раньше срока может возобладать –
ведь раньше за это нужно было платить, а теперь это бесплатно.
На самом деле торопиться нужно. Если вы только взяли заем, и
сразу же у вас появилась возможность долг вернуть – выиграли в лотерею,
получили квартальную премию и т.д., то стоит вернуть деньги сразу. Ведь именно
так вы получите возможность заплатить минимум процентов. Дело в том, что банк в
большинстве своем сначала стараются получить с клиента проценты, а уже потом
основной долг. То есть первые ваши взносы идут как раз на погашения процентной
ставки, а не на то, чтобы закрыть основной долг. Другими словами, первое время,
даже несмотря на то, что вы платите банку, сумма вашего долга не меняется. Вы
начинаете действительно выплачивать долг ближе к сроку окончания действия
кредитного договора. Теперь представьте, что выигрыш в лотерею или квартальная
премия случились как раз в последние месяцы действия вашего договора. В таком
случае смысла в досрочном погашении долга будет ноль. Ведь все проценты вы уже
выплатили в предыдущие месяцы, остался только основной долг, который вы
погасите в полном объеме, независимо от того, когда это случится – сейчас или
через несколько месяцев.
Как правило, займы погашают досрочно как раз в первые
месяцы. Например, ипотечный кредит. Многие берут заем на покупку квартиры,
опасаясь, что подходящий вариант будет продан или цены вырастут. При этом у
заемщика уже есть недвижимость, но на продажу квартиры понадобиться время.
Приобретая жилье в кредит, заемщик продает свою старую квартиры и гасит долг
досрочно. Такое случает довольно часто – примерно в 1-2% случаев, а это, в
общем-то, часто. Частичное досрочное погашение встречается еще чаще, примерно в
10-15% случаев.
Если вы серьезно подумываете о том, чтобы закрыть все
долги раньше срока, нужно будет поставить в известность банк заранее – по
закону минимум за 30 дней. На практике многие банки дают возможность заемщику
не ждать 30 дней, а выплачивать заем прямо в момент уведомления о намерении.
Сами банкиры при составлении планов прибыли учитывают подобные потери, поэтому
в последнее время палки в колеса «торопящимся» заемщикам они не вставляют.