Кто не сможет получить кредит на выгодных условиях?

В России велика популярность дорогих низкокачественных кредитов. Такие займы легко получить, банки практически не проверяют заемщика, не просят представить справку о доходах, сведения об имуществе, даже не проверяют кредитную историю. Деньги можно получить буквально за полчаса, причем все это время уйдет на оформление документов. Во многом из-за таких кредитов показатели просроченной задолженности серьезно выросли. Впрочем, есть и другие займы, которые получить не так просто. Из-за большого количества отказов и более сложного оформления документов они не так популярны. Но, во-первых, они намного выгоднее и, во-вторых, зачастую альтернативы им просто нет.

Речь идет об ипотечных займах, кредитах наличными на большую сумму, бизнес-кредитах и потребительских кредитах для физических лиц с низкой процентной ставкой. Часто бывает так, что потратив на оформление кредита чуть больше времени и представив в банк справку о доходах, можно получить кредит на гораздо лучших условиях, со значительно сниженной процентной ставкой. Что касается ипотеки, то для этого займа обязательно потребуется представить справку о доходах, причем зачастую кредитной организации нужна будет справка по форме 2НДФЛ. Впрочем, иногда банк может пойти навстречу заемщику и разрешить ему подтвердить доходы справкой по форме банка. Также перед тем, как одобрить ипотеку и любой другой серьезный заем проверит кредитную историю заемщика. В зависимости от величины займа к ней будут предъявляться очень высокие требования.

Для ипотечных заемщиков кредитная история должна быть очень хорошей. Серьезные задержки и тем более невозвраты недопустимы. Однако небольшие просрочки в пределах нескольких дней возможны. Заемщик мог допустить такую просрочку из-за технических проблем банка, своей невнимательности или по другим причинам. Главное, чтобы такие просрочки носили эпизодический характер, не превращались  систему и были не очень продолжительными. При этом важно, чтобы у заемщика уже была кредитная история. Ведь зачастую многие люди сразу пытаются взять заем на большую сумму или пытаются оформить ипотеку, не выплатив до этого ни одного кредита. Банк может это насторожить. Ведь пока неизвестно, как вы справитесь с новыми финансовыми обязательствами, нет никаких сведений, чтобы можно было оценить вас, как заемщика. Поэтому лучше иметь неидеальную кредитную историю при оформлении ипотечного кредита, чем не иметь кредитной истории вообще.

Впрочем, заемщик может специально оформить несколько небольших кредитов перед получением ипотеки, чтобы повысить свои шансы на положительное решение по заявке. Справку о доходах можно подделать. Существуют специальные фирмы, которые занимаются подделкой справок 2НДФЛ, используя лазейки в законах. Именно поэтому банки запрашивают дополнительные сведения о заемщиках. В случае с ипотекой крайне важен возраст и уровень образования. Как правило, ипотечный кредит оформляют люди в возрасте 30-40 лет с высшим образованием и высоким уровнем доходов. Также важно семейное положение заемщика. Людям, у которых есть семья, заявку одобрят охотнее.

Свое значение будет иметь и наличие имущества. Так как в случае проблем с кредитом банк будет взыскивать все, что есть у заемщика, кредитной организации хотелось бы, чтобы у него было побольше ценных вещей. Могут запросить и не совсем очевидные сведения, вроде количества поездок заграницу за последний год. Это нужно для того, чтобы выяснить благосостояние клиента. Чем чаще он ездил заграницу, тем больше у него должно быть денег. Огромную роль в решении по ипотечной заявке будет играть профессия клиента. Охотнее всего кредит дают госслужащим и работникам крупных транснациональных компании, так как их позиции стабильны, а сокращения бывают редко.

При этом самыми нежеланными заемщиками с точки зрения банка являются, как это ни странно, риелторы. Получить ипотечный заем представителю этой профессии будет крайне сложно. Дело тут в том, что у риелторов, как правило, нет официального заработка, они не могут представить справку 2НДФЛ. Более того, у многих даже нет трудовой книжки, так как официально их никто не оформляет. По аналогии с риелторами получить кредит будет крайне сложно страховым агентам, представителям сезонных профессий и других, связанных со сдельной оплатой.

Еще одна профессия, которая также нежелательна для банкиров — это адвокат. И дело тут не в том, что адвокат знает свои права и может их в случае чего отстоять в суде. Главная причина такого отношения со стороны банков в том, что адвокаты так же, как и риелторы, работают на себя и официального дохода не имеют. Соответственно, подтвердить его документально они не смогут. Кроме того, доходы адвокатов зависят от количества клиентов, то есть они нестабильны. Еще больше, чем адвокатов банкиры не любят судей. Дело в том, что судьи обладают неприкосновенностью, так что если они не захотят возвращать долг, взыскать его будет практически невозможно.

Далее в списке «неблагонадежных» профессий идут связанные с риском для жизни. Каскадеры, пожарные, полицейские, спасатели, промышленные альпинисты и так далее. По понятным причинам банки неохотно выдают им кредиты, тем более, если речь идет о долгосрочном займе. Ведь здесь риск невозврата будет выше, чем у заемщиков более спокойных профессий.

Еще одна профессия, представителям которой в банки лучше не заглядывать — военнослужащие. Конечно, для военных есть специальная льготная ипотека, которую легко получить, причем вместе с государственными субсидиями. Однако в том, что касается остальных видов займов, военным будут отказывать. Дело в том, что банки смущает отсутствие у военнослужащих гражданского образование, их низкие официальные доходы, так как основной заработок военного формируется из надбавок за выслугу лет и премий.

Непросто будет получить серьезный кредит и индивидуальному предпринимателю. Раньше банки в принципе не работали с данной категорией граждан, однако, в последнее время они стали относится к ИП лояльнее. Владельцам малого бизнеса стало легче получить ипотеку, однако х доля в общем потоке все равно очень мала. Впрочем, в России в принципе не так много индивидуальных предпринимателей.