Добро пожаловать или кредит «гастарбайтеру».

Любой бизнес должен развиваться. Если нет развития, наступает застой, за ним деградация, а потом любому делу приходит конец. То же самое в полной мере касается и банков, которым просто необходимо постоянно придумывать что-то новое или развивать старое. Люди не хотят открывать депозиты? Значит нужно увеличить ставки, сократить сроки, разрешить частичное снятие и пополнение без потери процентов, предложить капитализацию и так далее. В общем, нужно постоянно придумывать что-то новое, развиваться и идти вперед.

Развитие может быть «вширь» - методом простого количественного увеличения или «вглубь» - когда предлагаются новые варианты, происходит качественное улучшение. Как правило, два данных вида существуют параллельно. Так же и с банками. В настоящее время они развиваются как вширь, привлекая все новых и новых клиентов, так и вглубь, предлагая новые услуги. На самом деле не так давно получить заем прямо в торговой точке было невозможно, теперь же это самое обычное дело. Ставки по кредитам были выше, а требования к заемщику намного строже. Теперь же требования стали мягче, сама процедура оформления упростилась, да и ставки стали чуть выгоднее. Уходят старые, архаичные и незаконные комиссии. Все это говорит о развитии «вглубь».

В то же время, людям стали выдавать кредитные карты, практически не требуя от него никаких документов и справок, причем некоторые кредитные организации даже перестали брать плату за изготовление и обслуживание кредиток. Все это направленно на увеличение количества клиентов. Минимальный возраст заемщика, когда он может получить кредитную карту или оформить заем постоянно сокращается, банковских отделений становится все больше, получить заем в целом становится проще, но выплачивать его легче не становится. Все это говорит о развитии «вширь» - привлекаются все новые и новые клиенты, причем задачи заработать на каждом как можно лучше, предлагая ему лучшие услуги и сервис, не стоит.

Вполне логичным шагом на этом пути стало предоставление займов такой категории людей, проживающих в России, как трудовые мигранты. Как известно, чтобы получить даже самый «простой» кредит понадобиться паспорт гражданина Российской Федерации, которого у трудового мигранта, гражданина пусть и дружественного, но все же другого государства нет и быть не может. Соответственно на время, пока трудовой мигрант работает в России, для банков он потерян – такой, даже если захочет, взять кредит не сможет. Не нужно работать в Министерстве статистики, чтобы понять, в настоящее время в России трудовых мигрантов очень много, причем с каждым годом их становится только больше.

Для банков, которых социальные и национальные проблемы интересуют в последнюю очередь, трудовые мигранты – это потенциальные клиенты, которые пока еще не стали реальными заемщиками. А если они пока не стали клиентами, с этим нужно срочно что-то делать. Но не очень срочно, потому что трудовые мигранты народ особый. В том, чтобы выдать заем мигранты проблем нет, а вот в том, чтобы получить деньги обратно, да еще и с процентами, может быть большая проблема. Если русского в России держит дом, семья, работа, друзья, русские березки и прочая отечественная экзотика, то для гастарбайтера все это большого значения не имеет, он может в любой момент уехать к себе на родину, забыв о кредите, как будто его никогда и не было. Или же трудового мигранта отправит на родину миграционная служба за нарушение визового режима за счет бюджета, и банк опять же останется не у дел. В общем, кредитование трудовых мигрантов дело очень рискованное. Но риск дело благородных, особенно если он оправдан.

Первым из благородных на подобный эксперимент отважились в кредитной организации Юниаструм-банк. Правда, пока только в качестве пилотного проекта, рассчитанного на 4 месяца. За это время планируется оценить перспективы данной услуги, понять, будет ли она выгодной и каким будет процент невозвратов. Мигрантам будут предлагаться займы с повышенной ставкой – 30% годовых. В среднем же ставка по потребительским займам в банках России равняется в 18%. В самом Юниаструм-банке можно оформить потребительский заем без залога со ставкой 18,9%. Почему для мигрантов ставки выше понятно.

Однако помимо высоких ставок на пути мигрантов к заемным средствам есть еще одно ограничение – все они должны были раньше пользоваться услугами банка. Само собой, взять в этом банке кредит они не могли, так как раньше такой услуги просто не было, зато они могли воспользоваться системой международных переводов Юниаструм-банка. Кстати, именно просьбы трудовых мигрантов, осуществляющих переводы через систему кредитной организации, заставили руководство банка задуматься о возможно выдаче кредитов таким клиентам. Если есть спрос, должно появиться и предложение. Оно и появилось.

Однако в жизни рыночные законы не всегда работаю так, как должны это делать в теории. Конечно, ограничение круга возможных заемщиков клиентами банка, осуществляющими денежные переводы, дает банку определенную уверенность. Ведь «история» переводов будет доступна в кредитной организации и с помощью этих данных, можно будет установить примерный уровень доходов просителя. Получается своеобразная замена кредитной истории. Согласитесь, если каждый месяц человек отправляет в Узбекистан по 15 тысяч долларов в течение пяти лет, значит, его заявку на получение займа в 30 тысяч рублей одобрить можно. С другой стороны, возникает вопрос, откуда у него такие доходы и как он сможет их подтвердить, но это уже совсем другая история.

Конкуренцию Юниаструм-банку в борьбе за сердца и кошельки трудовых мигрантов могут составить микрофинансовые организации, которые уже давно приглядываются к перспективному для себя рынку. Трудовые мигранты, как правило, подходят под описание среднестатистического клиента МФИ, поэтому было бы глупо не выдавать им займы. Тем более что для МФИ риск обязательная составляющая бизнеса, им он привычен. Конечно, в банке ставка будет значительно меньше, но при этом будет гораздо больше ограничений. В любом случае будущее кредитов для трудовых мигрантов пока туманно, проясниться ситуация в лучшем случае через 4 месяца, когда можно будет подводить итоги пилотного проекта Юниаструм-банка.