Взаимодействие страховых компаний и финансовых учреждений при страховании кредитов.

Опыт прошедших лет и просто здравый смысл однозначно указывают на необходимость сотрудничества страховых компаний и российских финансовых организаций и, несмотря на то, что не все финансовые учреждения охотно идут на сотрудничество со страховыми компаниями, в последние два года динамика их совместного сотрудничества просто впечатляет.

Так, по мнению специалистов финансового портала «Кредит Просто», в 2011 году в России доля резерва по страховым банковским продуктам, таким как ипотечные займы, автокредитование, кредиты наличными, кредитные карты, относительно общей суммы резервов составила ни много ни мало, а 25 процентов. К тому же в 2012 году, по словам экспертов, резервы страхового фонда страховых компаний составляет более 300 миллиардов рублей, при этом на банковский сектор приходится более 100 миллиардов рублей. По мнению специалистов, из данной ситуации следует сделать как минимум два вывода:

Вывод 1.

Из-за того что объём финансовых средств, используемых самыми крупными и топовыми страховыми компаниями, даже сегодня существенно ниже подобного показателя финансовых учреждений, рынок и перспективы страхования кредитов ещё практически не оценены российскими банками.

Вывод 2.

Однако, несмотря на слабую оценку российскими финансовыми учреждениями страхования займов, данный потенциал очень перспективен, причём прирост его возможен практически во всех направлениях, особенно это заметно в корпоративных и розничных кредитных секторах.

При этом как показывает практика специалистов финансового портала, на стыке интересов страховщиков и финансовых учреждений могут возникать не только так называемые кросс-продажи и совместный маркетинг, но и узкоспециализированные страховые и кредитные продукты, например страхование банковских рисков, которые, как правило, приобретают форму обеспечения защиты финансового учреждения и самого клиента, получившего займ, от возникновения форс-мажорных обстоятельств при погашении займа.

Как объясняют специалисты, в том случае, если проводить детальное рассмотрение страхования банковских рисков при предоставлении таких банковских продуктов как ипотека, автокредиты, то страхование можно поделить на несколько страховых рисков. Во-первых, страхование ответственности заёмщика за погашение займа, полученного в финансовой организации и, во-вторых, страхование рисков финансового учреждения. Главные отличия первого и второго случая состоят в том, что в определённых ситуациях банк и заёмщик будут выступать в роли страхователя, которому необходимо будет оплачивать страховую премию.

Механизмы присущие страхованию кредитов.

При проведении процедуры страхования банковских рисков, как мы уже говорили выше в сегодняшнем материале, в роле страхователя будет выступать финансовая организация, а объектом страхования будет выступать ответственность группы или одного заёмщика по возврату им полученного от финансового учреждения займа, с учётом всех процентов и других платежей, указанных при подписании кредитного договора. Как объясняют специалисты, практический смысл подобного страхования состоит в том, чтобы вынудить заёмщика полностью и в полной мере выполнять взятые на себя кредитные обязательства, и в том случае, если заёмщик не может вернуть денежные средства, то страховая компания обязуется возместить финансовому учреждению полученные от выдачи займа убытки. При этом процент страхового возмещения на сегодняшний день ограничен пределами в 50-95 процентов от величины неисполненных заёмщиком кредитных обязательств.

По страховой механике проценты страхового возмещения должны быть оговорены в страховом договоре, от которого будет зависеть и страховая премия, перечисляемая финансовой организацией страховой компании. Существуют случаи, когда по договору страхования возмещение при наступления страхового случая будет составлять 100 процентов, при этом страховой компанией при совершении выплаты не будет учитываться процентная ставка займа. Стоит так же упомянуть, что заключая страховой договор, страхователь может применять и другие параметры, от которых будет зависеть сумма выплаты, наличие или отсутствие выплаты процентов, а так же страхование жизни и здоровья заёмщика.

Кроме того, как объясняют специалисты, помимо указанных в сегодняшнем материале моментов, тарифная ставка страхования займа будет зависеть и от таких факторов как срок, сумма и процентная ставка кредита, от наличия или отсутствия залогового обеспечения и уровня кредитного риска, который будет рассчитан специалистами страховой компании. Стоит учитывать, что в ходе приведения оценки рисков, страховая компания будет проводить оценку финансового положения потенциального заёмщика и его кредитной истории. При наступлении страхового случая финансовая организация обязана в течение трёх дней сообщить страховой компании о наступлении данного случая в письменном виде, прилагая к документу договор страхования, по которому заёмщик отказался погашать взятый в банке заём.

Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru