Доллар в 2013 году, или на что стоит обратить внимание, прежде чем брать кредит.

Когда человек планирует взять кредит, он вынужден учитывать массу тонкостей и чуть меньше фактов, чтобы его заем оказался максимально выгодным. Делать это непросто, ведь чтобы все учесть, нужно, во-первых, знать, что учитываешь, во-вторых, иметь представление о том, что особенно важно, а что не очень и, в-третьих, потратить на все это очень много времени и сил. Если речь идет о небольшом займе, многие предпочитают даже не думать, о том, как сэкономить пару тысяч рублей и берут то, что предложат в первом же банке, который встретиться на пути. Это не очень разумно, так как зачастую первое, что вам предложат в банке, будет выгодно банку, а не вам.

При этом экономия может составить больше нескольких тысяч рублей в месяц. Впрочем, для потребительского кредита, который оформляют на покупку не самой дорогой бытовой техники, переплата даже нескольких тысяч рублей может означать, что условия были далеко не самыми лучшими, например, если речь идет о микроволновой печке, которая сама по себе стоит около 5 тысяч. Так что даже если вы не хотите сильно углубляться в тему, условия договора нужно читать внимательно, причем желательно в нескольких банках. В идеале вы всегда можете обратиться за помощью к финансовому брокеру, специалисты которого сами подберут для вас подходящие варианта. Ведь они знают, что нужно учитывать, разбираются в теме и готовы тратить свое время, тем более что когда знаешь, как делать правильно, все это занимает не так много времени и сил.

Если с потребительскими кредитами все более-менее понятно, даже не особо разбираясь в условиях, обладая достаточным уровнем доходов, вы сможете выплатить долг, пусть и придется переплатить. Но если речь идет о более значительных займах, например, ипотечном кредите или займе наличными на большую сумму, то здесь, если нет желания обращаться за помощью к профессионалам, придется на время самому стать специалистом. И первое, на что нужно будет обратить внимание, лежит на поверхности – это процентная ставка. Ставку неспроста указывают во всех рекламных материалах, пишут крупным шрифтом в договорах и первым делом сообщают клиенту, когда он просит рассказать о предложениях банка. Она действительно определяет, сколько вам придется в конечном итоге переплатить. Однако не все так просто.

Во-первых, некоторые банки идут на простой, но очень эффективный маркетинговый ход, указывая не годовую ставку, а месячную. Это действует буквально на уровне подсознания. Видя, насколько выгоден кредит, мы склоняемся к тому, чтобы оформить именно его, даже несмотря на то, что показатель годовой процентной ставки будет не ниже, чем в других банках. Это нужно обязательно учитывать. Есть и еще одна хитрая уловка, на которую идут банки в попытке показать свое предложение выгоднее, чем оно есть на самом деле. Речь идет об изменяющейся процентной ставке. Например, в первые три месяца ставка будет составлять символические 2-3%, а то и вообще будет равняться 0%. В таком случае банк сможет «честно» указать в своей рекламе, что он выдает беспроцентные кредиты. Кроме того, даже дочитав до того места, где будет указана величина ставки после льготного периода, заемщик все равно будет введен в заблуждение, ведь останется непонятным, выгоден такой заем из-за первоначальной скидки или, из-за высокой последующей ставки, нет.

Впрочем, это далеко не самое важное. Ведь помимо процентной ставки многие банки берут с заемщиков дополнительные комиссии или заставляют оформлять страховку. При этом зачастую ни о комиссиях, ни о страховке ему не сообщают. Это просто прописано в договоре мелким шрифтом, и если вы этого не прочитали, это ваши проблемы. Именно поэтому появился такой термин, как эффективная процентная ставка. Она учитывает помимо собственно процентной ставки все остальные комиссии и платежи, которые заемщику в принципе придется заплатить. Зная ее величину уже можно проводить какие-то расчеты. Благо банки обязаны сообщать своим клиентам ее значение. Зная размер эффективной ставку, оплатив страхование жизни и имущества, получив заем и начав его выплачивать, все равно нельзя быть полностью уверенным, что никакого подвоха не будет. Конечно, всегда есть вероятность, что вы что-то упустили, однако сейчас речь пойдет не об этом.

Дело в том, что хотя банки и не могут в одностороннем порядке менять условия договора, но условия эти могут измениться сами без вашего или банка участия. Речь в данном случае идет о займах в иностранной валюте. Многие заемщики обращают свое внимание на кредиты в долларах, евро или швейцарских франках, японских юанях и так далее потому, что банки предлагают более выгодные условия. Действительно, это более устойчивые, чем рубль валюты, которые меньше подвержены инфляции и используются в более успешных странах, чем Россия, поэтому банку такой заем будет выгоден. Заемщику он тоже может быть выгоден, но ему придется взять на себя риск. Так как в основном все жители России получают заработную плату в рублях, понижение курса национальной валюты может привести к существенному удорожанию займа.

При этом в швейцарских франках или евро вам нужно будет платить столько же, сколько вы платили раньше, ставка и другие условия не изменяться, но при конвертации рублей в нужную вам валюту, потери будут значительными. Эта проблема характерна для ипотечных заемщиков, которых привлекают особенно выгодные условия по займам в иностранной валюте. Однако российская валюта пока не отличается стабильностью, к тому же мы сильно зависим от мировых цен на нефть, любые изменения которой сразу же отразятся на курсе рубля. Так что брать ипотечный кредит в швейцарских франках на 30 лет в России не очень разумно, если, конечно, вы не получаете зарплату в этой иностранной валюте.