суббота 17 августа 2013 | Просмотров: 1267

Выбираем ставки по ипотеке с выгодой для заемщика

Ипотека — это большой кредит и серьезный шаг. Если вы решите оформить ипотеку, то вы должны понимать, что это решение повлияет на всю вашу дальнейшую жизнь. Вам, предстоит выплачивать этот немаленький кредит ни один год. Так что, выбирая ипотеку, вы принимаете стратегическое решение. Появляется необходимость продумать всевозможные мелочи, учесть вероятности и просчитать перспективы. Кредитные организации предлагают широкий спектр различных ипотечных кредитов на самых разных условиях. Некоторые банки даже декларируют индивидуальный подход к каждому клиенту. На деле же зачастую получается так, что в каждом банке заемщику предлагают всего один вариант кредита, причем далеко не самый выгодный.

Более того, кредитные организации могут и вообще отказывать в выдаче займа. Чтобы облегчить себе проблему выбора, вы можете обратиться за помощью к посреднику. Кредитный брокер "Кредит Просто" поможет вам с оформлением ипотечного займа на выгодных условиях. Просто оставьте заявку на сайте, и наши специалисты свяжутся с вами, чтобы обговорить, на каких условиях и в какие сроки вы хотели бы получить кредит. Более того, мы подберем для вас такой вариант кредита, который будет не только выгодным для вас, но и который банк точно одобрит. Получать кредит с помощью кредитного брокера кроме всего прочего еще и очень безопасно. Наши специалисты объяснят вам, что к чему в кредитном договоре, на что стоит обратить внимание, где спрятаны подводные камни, и как не переплачивать по кредиту.

Само собой, учесть все тонкости будет сложно, так как их очень много и чтобы их обнаружить, для начала, нужно знать, где искать. Впрочем, помимо тонкостей, есть и более простые на первый взгляд вещи, которые всем известны, но которые от этого проще не становятся. В частности, речь идет о выборе варианта процентной ставки. При оформлении ипотечного кредита, вам будет предложено выбрать несколько вариантов начисления процентной ставки: фиксированная ставка, плавающая или комбинированная. У каждого варианта есть как плюсы, так и минусы. Выбирая тот или иной в каждом конкретном случае, вы можете либо сэкономить свои деньги, либо, напротив, переплатить. Если вы решите оформить кредит самостоятельно, различия в этих вариантах процентных ставок нужно знать обязательно. В данной статье мы расскажем об этих различиях, а также преимуществах и недостатках, которые эти различия порождают.

Также стоит отметить, что «муки выбора» процентной ставки обусловлены в первую очередь сроком, на который вы берете кредит. Для ипотеки срок, как правило, очень большой, поэтому есть смысл выбирать. Если вы оформляете потребительский кредит, то тут вам выбирать никто не предложит, ставка будет одна — фиксированная. Это самый распространенный вариант, так как он самый простой и понятный, а также самый надежный.

Фиксированная процентная ставка, как понятно из названия, не меняется со временем. То есть, с какой ставкой вы кредит брали, с такой вы его и будете выплачивать на протяжении всего срока. Главное преимущество такого кредита — это стабильность. График платежей и размеры ежемесячного взноса известны заранее, так же, как и размер переплаты и срок окончания выплат. В общем, все просто и понятно. Вы точно знаете, сколько вам будет стоить ваша квартира, если все пойдет хорошо и проблем с кредитом не возникнет. Как правило, это действительно самый предпочтительный вариант. Он подойдет еще и тем, кто берет кредит на очень длительный срок, и досрочно отдавать долг не планирует.

Впрочем, даже в этом, самом простом и надежном варианте, есть подводные камни. В частности в договор может быть включен пункт, по которому банк получит право в одностороннем порядке поменять величину процентной ставки. Поводом для увеличения (а на уменьшение надеяться не приходится) может послужить ухудшение экономической ситуации или негативное изменение конъюнктуры финансового рынка. Мы бы не рекомендовали вам подписывать договор, содержащий подобное условие, так как экономическая ситуация и конъюнктура финансового рынка по мнению банков всегда располагает к повышению ставок. К тому же согласно условиям договора, банк повысит ставку, а вместе с ней и размер платежа, как раз тогда, когда экономическая ситуация ухудшится и платить по кредиту станет сложнее. Получается, что самый простой вариант не так прост. Так что ознакомиться с оставшимися двумя вариантами нужно обязательно.

Итак, второй вариант — это плавающая процентная ставка. Она состоит из двух величин. Первая — это постоянная ставка, которая фиксируется при заключении договора на весь срок его действия. Вторая величина переменная, то есть она может меняться. Рассчитывается она на основании одного из рыночных индексов. Например, для кредитов в долларах США на основании индекса LIBOR (лондонская межбанковская ставка предложения - переменная величина, которая показывает, под какие проценты банки готовы кредитовать друг друга), для кредита в евро это будет EURIBOR (европейская межбанковская ставка).

Если вы оформляете кредит в рублях, то здесь для расчета может использоваться MosPrime (российская индикативная ставка предоставления рублевых кредитов на московском денежном рынке), или ставка рефинансирования Банка России (8,25%). Например, банк ВТБ24 для расчетов плавающей ставки по кредитам в рублях использует ставку рефинансирования, прибавляя к ней от 3% до 3,75% в зависимости от размера первоначального взноса. Банк Юникредит предпочитает MosPrime, используя следующую формулу MosPrime 6 мес. плюс 5,00%.

Как правило, банк проводит перерасчет процентной ставки дважды в год. ВТБ24 при пересмотре ставки учитывает уровень ставки рефинансирования на 1 апреля и на 1 октября каждого года, а ОТП Банк использует среднее арифметическое значение MosPrime 6 мес. за 30 календарных дней, предшествующих датам 15 мая и 15 ноября. Как правило, плавающие ставки намного ниже фиксированных. Впрочем, заемщик в таком случае сильно рискует. Например, с 2008 по начало 2009гг. ставка MosPrime 3М выросла в 3,6 раз, что сразу же отразилось на заемщиках. После этого многие банки ввели максимальное значение ставки. По программе АИЖК «Стандарт», максимальное ограничение составляет 16% годовых.

Что касается комбинированной ставки, то здесь в первые несколько лет процентная ставка фиксируется на неизменном уровне, который ниже среднерыночного. По истечении этого срока ставка становится плавающей. То есть выбор ставки — это выбор между стабильностью и риском. Если выберете стабильность, сэкономить не получится.