Верной дорогой. Или либеральный подход к банкам.
Центральный банк – это, если говорить совсем по-простому,
банк, который кредитует другие банки, выдает им лицензии и регулирует их
деятельность. Центральный банк или идентичная структура со слегка отличным
названием, есть в каждой хоть сколько-нибудь развитой стране. От того, какую
политику будет проводить Центральный банк, будет зависеть многое, начиная от
курса национальной валюты, уровня инфляции и угрозы дефолта, заканчивая
процентной ставкой по ипотечным кредитам и количеству документов, которые необходимо
предоставить в банк, чтобы получить потребительский кредит. В общем,
Центральный банк очень важен. Что касается действий Центрального банка России,
то в последние годы это было скорее «закручивание гаек», чем «либеральные
реформы».
Получить лицензию становилось все сложнее, требований к
банкам становилось все больше, они становились жестче, многие банки подняли
процентные ставки по кредитам, так как Центральный банк поднял процентные
ставки по кредитам для самих банков. Картина была в целом безрадостной, однако
такие действия в условиях финансового кризиса и последующего процесса
восстановления экономики, когда вся банковская система подверглась серьезному
испытанию и не до конца от него оправилась, были вполне оправданны. Сейчас же,
когда кризис практически завершился, и о нем почти перестали говорить даже по
телевизору, можно ждать от Центрального банка и каких-то либеральных шагов,
направленных на то, что бы слегка «ослабить перекрученные гайки». Есть мнение,
что история человечества развивается циклично, а то, что экономика развивается
циклично, уже не раз было доказано, поэтому смена «курса» Центрального банка
была ожидаемой.
В подтверждении либерализации и некоего послабления
«железной хватки», регулятором были предприняты некоторые шаги, которые нашли
свое подтверждение в опубликованных некоторое время назад поправках к
инструкции 110-И («Об обязательных нормативах банков»). Главная цель этих
поправок – сохранение заинтересованности банков в выдаче кредитов юридическим лицам, прежде всего крупным предприятиям. Кроме того, данные поправки
направленны на стимулирование заинтересованности банков в кредитовании
физических лиц. Ведь в последнее время у банков возник некий дефицит активов, в
результате чего ставки по кредитам несколько подросли. Чтобы выйти из этой
непростой ситуации большинство банков начало активно привлекать средства
населения, предлагая депозиты на выгодных условиях.
Однако вряд ли банкам удалось привлечь посредством депозитов
достаточные суммы для того, чтобы чувствовать себя комфортно. Так что поправки,
которые принял Центральный банк, в будущем могут позитивно сказаться на
потребительском кредитовании. Конечно, ждать, что кредиты сразу станут
доступнее, а процентные ставки заметно уменьшаться не стоит. Для таких
изменений может потребоваться время и вообще не факт, что следующие поправки
Центрального банка не будут направленны на то, чтобы снова «закрутить гайки» и
поставить банки в неудобное положение. Так что же это за поправки? В первую
очередь изменения коснулись критериев отнесения заемщиков к добросовестным
налогоплательщикам.
В новой редакции инструкции 110-И банки смогут не применять
повышенный коэффициент риска в 150% по выданным кредитам добросовестным
налогоплательщикам. О том, что это были за критерии лучше всего сказать словами
зампреда Банка России Михаила Сухова: «В предыдущей редакции поправок критерий
добросовестности заемщика как налогоплательщика был установлен в относительном
выражении: за последние 12 месяцев до получения кредита объем уплаченных им в
бюджет налогов должен был быть не менее 10% от размера получаемой ссуды. Теперь
относительный критерий дополнен абсолютным — для крупных ссуд, свыше 1
миллиарда рублей, объем уплаченных налогов должен быть не менее 100 миллионов
рублей». Казалось бы, как налоги могут влиять на кредит, оказывается, могут,
причем серьезно.
Другое изменение коснулось суммы, выдаваемых
банками физическим лицам, которые можно отнести к крупным ссудам. В новой
редакции займы физическим лицам от 5 миллионов рублей, не относятся к повышенного риска, соответственно к ним необязательно будет применять
повышенный коэффициент риска, который равен 150%. Раньше данный порог был равен
2 миллионам рублей. Вот что по этому поводу сказал господин Сухов: «порог в 5
миллионов рублей сейчас установлен только в отношении кредитов малому бизнесу,
между тем розничное для банков не менее приоритетно». Стоит
отметить, что валютных ссуд послабления по сумме розничных не
коснутся.
Корпоративные заемщики получили некое послабление по
коммерческой ипотеке. По новым поправкам банки могут не использовать повышенные
коэффициенты риска, выданным под залог коммерческой недвижимости
стоимостью до 100 миллионов рублей. Причем касаться это будет не только
представителей малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, а всех
заемщиков.
Другая важная поправка снижает коэффициенты риска по
выданным банками гарантиям. Комментарий Михаила Сухова: «Например,
100-процентный риск не нужно будет закладывать по гарантиям, выданным
участникам тендеров, которые пока его еще не выиграли: достаточно будет
коэффициента от 20% до 50% в зависимости от срока исполнения гарантии. После
подведения итогов тендера коэффициент риска увеличится до 100%».
Либерализация регулятивных требований носит системный
характер. Курс на послабление был взять еще в начале апреля. Очевидно, что
такому решению предшествовала длительная и очень серьезная аналитическая
работа.