В новый год с новыми законами. Или что там готовит Минфин.
Новые законы, как правило, вступают в силу с 1 января Нового года.
Однако не всегда и не все ведомства успевают подготовить все изменения в
законодательстве к этой магической дате. Иногда, самые нерасторопные,
основательные и осторожные делают это значительно позже. Так, например, и
Министерство финансов, которое начало обсуждение целого ряда поправок в законы,
связанные с банковской деятельностью. В общем и целом поправки эти касаются
вкладов населения в банках или, попросту говоря, депозитов. По мнению авторов
поправок в закон, банки находятся в не самом выгодном положении и не могут
выгодно размещать средства, привлекаемые у населения.
Всему виной тот факт, что по закону в случае, если держатель депозита
обратиться в банк с требованием выплатить
ему причитающиеся средства раньше срока, банк обязан будет это сделать. Причем
на улаживание всех вопросов и оформление всех бумаг банку отводятся всего одни
сутки. Минусов в данной ситуации гораздо больше, чем может показаться. Ведь
банки всегда должны быть готовы к тому, что любой вкладчик потребует свои
деньги и требование это будет не просто законным, но и должно будет быть
выполненным в течение всего одних суток. А это не позволяет банкам проводить некоторые
финансовые операции с вверенными им средствами.
Поэтому зачастую депозиты для банка абсолютно невыгодны, а используются
они лишь для того, чтобы привлечь средства, имеющиеся у населения, вкладывать
их в долгосрочные прибыльные проекты или инвестировать во что-то серьезное
невозможно. В конечно итоге выходит, что банк не зарабатывает на депозитах, а
то и вообще теряет, что в свою очередь заставляет их увеличивать процентные
ставки по кредиту, увеличивать комиссии и штрафы. Для того, чтобы ситуация была
более наглядной, обратимся к статистике. Так по данным Центра
макроэкономических исследований и стратегических разработок (ЦМЭИ) группы
компаний БДО в России, реальная доходность рублевых депозитов в октябре 2011
года составила минус 0,02%, долларовых депозитов — минус 6,40%, депозитов в
евро — минус 2,53%, хотя в том же месяце многие банки увеличили номинальные
ставки по вкладам физических лиц. Депозиты в евро с сентября 2010 года по
октябрь 2011 года потеряли 4,53%, покупательная способность долларовых вкладов
за этот срок снизилась на 6,11%.
Все это может привести к тому, что доходность депозитов уменьшить и
станет ниже инфляции, что решит их всей былой привлекательности. Именно поэтому
Министерство финансов выступило с инициативой, которая в упрощенном варианте
заключается в создании безотзывных депозитов. Такие депозиты нельзя будет
отозвать до окончания срока, однако у держателя депозита все-таки будет
возможность получить деньги, ведь у него на руках будет находиться ценная
бумага – безотзывный сертификат. Такой сертификат не позволяет получить деньги
раньше срока, однако он может быть использован в качестве залога, может быть
использован при сделках на бирже или быть попросту проданным. Данная мера
вполне может привести к появлению абсолютно нового «бумажного рынка», на
котором будут торговаться подобные сертификаты. Банки же в свою очередь могут
быть уверенны в том, что до определенного момента смогут свободно распоряжаться
средствами, что позволит им выгоднее вкладывать деньги и зарабатывать больше. В
итоге, в теории, данная мера должна привести к удешевлению кредита.
Министерство финансов предлагает внести поправки в Гражданский кодекс
РФ, в закон "О банках и банковской деятельности" и в закон "О
страховании вкладов в РФ". Как утверждается в пояснительной записке:
"обязанность банка возвратить вклад по первому требованию вкладчика
независимо от условий договора противоречит групповым интересам вкладчиков. … Эта
угроза становится особенно реальной в условиях кризисов, когда резко
увеличивается отток депозитов, отчего снижается ликвидность банков". Из-за
того, что существует возможность отзыва вкладов банки "…не в состоянии
четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств,
поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора
срочного банковского вклада". "Массовое истребование вкладчиками
своих вкладов до наступления сроков возврата ведет к неисполнению банками иных
обязательств перед своими кредиторами. Таким образом, достигается
лавинообразный эффект, способный привести к несостоятельности кредитной
организации, чье финансовое положение было вполне удовлетворительным", —
вносят ясность авторы законопроекта.
Очевидно, что данная мера в конечном итоге направлена не только на
защиту интересов банка, но и косвенно отвечает интересам заемщика. Ведь в
будущем, если данные меры будут реально работать, есть шансы, что прибыльность
депозитов повысится и станет, пусть и незначительно, выше инфляции. Кроме того
данный законопроект может стать хорошей новостью для тех, кто решил взять кредит, ведь если банки станут больше и легче зарабатывать, кредиты вполне
могут подешеветь. Пока данный закон находится в стадии обсуждения, но вполне
возможно уже в самом скором времени соответствующие поправки обретут силу.