В каких случаях рефинансирование ипотечного кредита может быть выгодным?
Не секрет, что ипотечные займы являются для большинства жителей нашей страны одной из самых важнейших программ кредитования в жизни. Причём очень часто как показывает практика, потенциальные заемщики, оформляя ипотечный заем, соглашаются на условия практически первого попавшегося финансового учреждения, так как процент банковских отказов в данном сегменте кредитования довольно высок и многие заёмщики уже радуются тому, что их заявка на оформление кредита всё-таки была одобрена банковской организацией. При этом современная жизнь очень быстротечна и у многих ипотечных заёмщиков по прошествии нескольких лет погашения займа могут очень существенно измениться жизненные обстоятельства. Из-за подобных изменений у многих ипотечных заёмщиков появляется желание прекратить кредитные отношения со своей банковской организацией, так как другое финансовое учреждение готово предложить своим клиентам гораздо более интересные и выгодные условия предоставления кредита. Однако как показывает практика, далеко не во всех случаях рефинансирование ипотечного займа оказывается для заёмщика очень выгодной услугой.
Что подталкивает заёмщиков к получению рефинансирования ипотечных кредитов?
Как показывает статистика, причин для того чтобы ипотечный заёмщик задумался о проведении рефинансирования своего ипотечного займа может существовать несколько. Так, например, оформляя первый ипотечный кредит некоторые потенциальные заёмщики, решая сэкономить на процентной ставке кредита, берут ипотеку в иностранной валюте. Однако по истечению определённого отрезка времени большинство из таких заёмщиков начинает понимать о том, что погашение подобного займа является для них очень накладной процедурой и именно по данной причине для того чтобы снизить переплату по ипотечному займу решают осуществить перевод ипотечного займа в российскую национальную валюту.
Для других ипотечных заёмщиков главным стимулом к проведению рефинансирования ипотечного кредита является появление на кредитном рынке ипотеки, обладающей более выгодной годовой процентной ставкой, которая может быть предложена конкурирующей банковской организацией. Третьим в виду возникновения сложных жизненных обстоятельств или каких-либо других проблем очень важно продлить срок погашения займа и получить обязательные ежемесячные платежи по кредиту меньших размеров. Как мы уже говорили ранее, такое рефинансирование ипотечного кредита особенно актуально для заемщиков, которые внезапно в виду каких-то жизненных обстоятельств попали в трудное материальное положение.
Четвёртые клиенты банковской организации, оформившие ипотеку, желают найти более выгодные условия кредитования, основывая свой выбор на том, что официальная залоговая стоимость купленной в кредит недвижимости существенно выросла за время погашения кредита, соответственно, залоговое обеспечение стало более ликвидным. А это означает, что другое финансовое учреждение, в котором будет оформлено рефинансирование, сможет предложить более выгодные условия сотрудничества.
В каких случаях рефинансирование ипотечного кредита будет выгодным для заёмщика?
Как показывает практика, большинство российских ипотечных заёмщиков решаются на проведение рефинансирования своего кредита импульсивно и практически не обдумывая всех последствий данной финансовой операции, так же как и получая первый ипотечный заём на покупку собственной недвижимости. Однако прежде чем решаться на осуществление подобного шага, заёмщик обязательно должен провести взвешивание всех положительных и негативных факторов, которые будут присутствовать при проведении им новой сделки. Так, например, владельцу ипотечного кредита необходимо будет помнить о том факте, что при проведении рефинансирования кредита он вынужден будет предоставить по новой все документы финансовому учреждению.
При этом предоставление пакета документов это ещё далеко не самое сложное из того, что ждёт потенциального заёмщика, намного хуже будет то, что ему придётся заново проводить оценку недвижимости, которая будет выступать в качестве залогового обеспечения, причём сделать это надо будет в другой организации, которая является партнёром выбранной банковской организации. А ведь не стоит забывать о том, что оценка недвижимости будет стоить заёмщику денежных средств и весьма немалых. Помимо этого нельзя забывать о том, что многие российские банковские организации для того чтобы удержать своих клиентов от проведения рефинансирования ипотечных займов вводят специальные моратории и штрафные санкции.
И если учитывать все вышеперечисленные факты, то становится понятным, что рефинансирование ипотечных кредитов может быть выгодно только для тех заёмщиков, кто сможет получить у финансового учреждения ипотечный заём с процентной ставкой, которая как минимум на три пункта будет ниже предыдущей. И при том условии, что до полного погашения данного кредита будет присутствовать чуть больше половины срока, во всех других случаях все расходы, связанные с перекредитованием ипотеки, могут быть полностью неоправданными.
Что способствует проведению рефинансирования ипотечного кредита?
В виду жёсткой конкуренции и в борьбе за каждого заёмщика российские финансовые структуры готовы идти на серьёзные компромиссные решения и уступки своим клиентам. Так, например, некоторые банковские организации готовы предоставить кредит под залог недвижимости до того момента, как квартира, выступающая в качестве залогового обеспечения, будет обременена в пользу банковской организации. Конечно, предоставление подобных займов является существенным риском, однако некоторые банковские организации готовы идти и на такие уступки. Впрочем, нельзя не отметить, что несмотря на жёсткую конкуренцию, уровень избирательности у финансовых учреждений всё-таки присутствует, а поэтому те клиенты, кто при погашении ипотечных кредитов допускал просрочки в выплате ежемесячных платежей, могут даже не рассчитывать на получение рефинансирования. Помимо этого банковская организация вряд ли захочет рефинансировать кредит на покупку квартиры, чья стоимость продажи обладает очень низкой стоимостью, так как подобная сделка будет очень сильно напоминать мошенничество.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru