Условия кредитного договора – когда не стыдно переспросить.

Кредитный договор очень важный документ, недооценивать его значение глупо. Ведь именно договор, который вы подписываете, будет определять ваши отношения с банком на годы вперед, а в случае с ипотекой и на десятилетия. Соглашаясь на какие-то условия, вы должны понимать, что изменить их, потом не получится. Точнее вы сможете договориться с банком и что-то изменить, но только в таком случае, вам придется платить еще больше. Улучшить условия, банк вам вряд ли позволит – зачем ему это. Так что прежде чем что-то подписывать, нужно понимать, на что ты соглашаешься. Как правило, все бумаги составлены таким образом, что разобраться в них новичку бывает совсем непросто.

Тут нужны специфические знания, терпение и выдержка, ведь бумаг обычно много, все самое важное пишут самым мелким шрифтом, даже просто прочитать будет непросто, не говоря уже о том, что это все нужно будет понять. Поэтому каждому заемщику, который пришел в банк, чтобы получить кредит, разобраться с условиями договора помогает менеджер. Симпатичная девушка или молодой человек предложат вам для начала ознакомиться с рекламными буклетами банка, где будут обозначены основные моменты – процентная ставка, возможные сроки и сумма займа. Все самое важное, как это всегда бывает, будет написано мелким шрифтом под сноской. В будущем государство собирается законодательно запретить такую рекламу банков, так как она вводит заемщиков в заблуждение, создавая видимость того, что условия идеальные, ну или очень выгодные, скрывая при этом существенные недостатки договора.

Из этого произрастает большинство конфликтных ситуаций между банками и заемщиками, когда оказывается, что ежемесячные платежи больше из-за комиссии, которую должник не учел, а штрафы настолько огромны, что оформить такой кредит может только сумасшедший. Банкам это выгодно – клиенту приходится платить за свою невнимательность и наивность, причем виноват вроде бы сам клиент, а не банк – никто ведь не заставлял подписывать договор, да и вроде бы в глаза заемщику никто не врал. Мало ли, что менеджер не стал объяснять заемщику, что значит та или иная аббревиатура, почему обязательно нужно прочитать то, что напечатано мелким шрифтом под сноской, что такое плавающая процентная ставка и что означает согласие на право банка передавать долг третьим лицам.

Многие люди не даже не спрашивают об этом, полагаясь на честность менеджера. В принципе, он с вами честен, ведь его работа, отвечать на ваши вопросы. Если вопросов нет, значит все в порядке и вас все устраивает. Когда вы приходите к врачу, он ничего вам не скажет, пока вы не расскажете, что у вас болит, конечно, если вы не придете без ноги или руки, хотя и в таком случае, врач может начать задавать вам вопросы. Точно так же и менеджер в банке, он не будет ничего вам рассказывать, пока вы не спросите его об этом прямо и точно.

Но о чем нужно спрашивать в первую очередь? Что стоит уточнить, а что и так должно быть понятно? Некоторые моменты требуют самого пристального внимания. Один из таких особо важных моментов касается штрафов и пени, которые банк начисляет за просрочку платежа. Дело в том, что россияне, как правило, переоценивают собственные силы. Широта души и извечная надежда на русское авось приводит к тому, что далеко не у всех получается платить в срок. Банк же на авось не надеется и широтой души не отличается, поэтому за каждый день просрочки начисляет пени. Для многих заемщиков их величина оказывается сюрпризом, ведь банки стараются получить с должников как можно больше.

Чтобы не оказаться в такой неприятной ситуации нужно обязательно спрашивать про штрафы и пени – в каких случаях, и в каком размере их начисляют. Если вам покажется, что штрафы слишком большие, от займа лучше отказаться. Хотя по закону сумма штрафов и не может быть больше первоначального долга, нередко бывает так, что злостные неплательщики согласно условиям договора оказываются должны банку сумму в разы превышающую ту, которую брали в начале. Сокращать размеры штрафов до вменяемых в таком случае придется уже в суде.

Другой немаловажный вопрос, который должен волновать всех заемщиков – это размеры дополнительных комиссий, которые банк берет за обслуживание счета, оформление бумаг, воду из кулера в офисе и так далее. Банки очень любят придумывать всевозможные комиссии, которые заставляют оплачивать заемщика. Фантазия работников банка здесь просто безгранична. Само собой, разумный заемщик не захочет платить лишнего. Так что спрашивать обо всех дополнительных платежах просто необходимо. Если окажется, что банк берет слишком много и не совсем за те услуги, за которые действительно нужно платить, заемщику лучше отказаться от подобной сделки. Кроме того, такая комиссия, как комиссия за обслуживание счета уже давно считается незаконной. Обратившись в суд, заемщик может вернуть себе деньги, уплаченные по этой комиссии.

Однако в суд клиенты обращаются редко, ведь не всегда сумма, уплаченная за обслуживание счета, оказывается значительной. Банки пользуются этим, получая дополнительный доход. Конечно, потери заемщика не будут критическими, но чувствовать, что тебя обманывают и наживаются на тебе больше, чем должны были, далеко не самое приятное. Кроме того, кредитные организации могут включить в договор и некоторые единовременные сборы, например, за оформление документов или другие услуги, которые либо вам вообще не нужны, либо должны быть бесплатными. Причем банк не спросит, нужны вам данные услуги или нет, он просто включит данный пункт в договор и возьмет за него плату и все. Таким образом, банк может оформить вам кредитную карту и взять плату за ее изготовление и обслуживание. Деньги за подобные услуги тоже не очень большие, только вот вернуть их не получится даже через суд – ведь вы знали, что подписывали, так что все законно.