Умение убеждать. Или как договориться с банком после просрочки.

Взять кредит подчас бывает проще, чем его отдать. Для кого-то обязательства по кредиту – не самое важное в жизни. Такие заемщики при возникновении финансовых проблем зачастую пренебрегают многочисленными советами и рекомендациями и не пытаются договориться с банком до возникновения серьезных проблем.

Такие заемщики уходят от прямого разговора с представителями банка, не отвечают на звонки, игнорируют письма, в общем, уходят в «глухую оборону». В результате сумма долга может существенно вырасти, а сам заемщик превратиться в должника. Если кто-то может наивно предположить, что через какое-то время банк просто перестанет «докучать» заемщику, то он ошибается.

Банки крайне редко забывают о своих должниках. Так что любые надежды на то, что кредит в конечном итоге можно будет не возвращать тщетны.

Если у заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию и решившего не выплачивать кредит, все наладиться, то в банк лучше прийти самому. Конечно, сделать это нужно было еще до того, как вы перестали платить. В данном случае всегда нужно действовать на опережение: если вы почувствовали, что рискуете не собрать нужно суммы для выплаты долга, лучше сразу же сообщить об этом банку.

Банк рассмотрит вашу ситуацию, и совместно с вами будет искать приемлемые пути решения данной проблемы. Как правило, в таких случаях банк либо уменьшает размер ежемесячных платежей, увеличивая тем самым срок кредита, либо вообще позволяет заемщику несколько месяцев не платить взносов, в конечном итоге увеличив их сумму.

Данная опция называется «кредитными каникулами» и использовать их можно не только тогда, когда у вас возникли проблемы с выплатой кредита, но и тогда, когда вам просто понадобились лишние деньги, например, на летний отдых.

Другими словами, если вы приходите в банк до фактического возникновения задолженности и пытаетесь решить проблему, то с вами разговаривают, как с заемщиком, как с партнером. Если же вы тянули время и скрывались, а потом пришли в банк, чтобы выплатить долг, на вас посмотрят уже как на должника.

У такого заемщика абсолютно точно будут проблемы с тем, чтобы взять кредит, ведь его кредитная история будет испорчена. А ведь в случае реструктуризации долга, кредитная история заемщика не пострадала бы даже несмотря на трудности, возникшие с выплатой кредита. Банки не хотят проблем и поэтому предпочитают решать их на самых ранних этапах. Если же эти ранние этапы уже пройдены и проблема становится запущенной, банк начинает вести себя совсем по-другому.

Например, если заемщик обратиться в банк заранее, то ему могут снизить размер штрафов, если те успели появиться. Если же заемщик долго не платил по кредиту и вообще обходил банк стороной, то ни о каких уступках речи идти просто не может. А ведь за то время, пока заемщик не платил ежемесячных платежей, сумма долга из-за штрафов и пени могла существенно увеличиться.

В таком случае лучше всего будет попросить в банке выписку о том, на что именно шли все ваши платежи. Выписка эта должна быть подробной, в ней должно быть отражено, на что пошел каждый рубль. Внимательно изучите этот документ. Ведь в нем кроется ключ к возможному сокращению суммы долга. Как известно, даже после того, как государство законодательно обязало банки проводить расчет полной стоимости кредита, дополнительные комиссии и платежи не исчезли до конца. Некоторые банки все еще продолжают включать в кредитные договоры комиссии, которые заемщик выплачивать не должен.

Если в выписке вы обнаружите такие комиссии, то их можно будет опротестовать. Для этого нужно будет обратиться в банк с письменным заявлением. Скорее всего, банк пойдет заемщику навстречу. Ведь, несмотря на самое правильно поведение заемщика, который долгое время не выплачивал долг, банковские служащие прекрасно понимают, что и сами нарушили закон. Если же банк не согласиться делать перерасчет долга, исключив из него сумму незаконных комиссий и сумму штрафа, которую начислили на эти комиссии, заемщик может смело обращаться в суд. Суд обяжет банк сделать перерасчет долга, возможно, сократит сумму штрафов и пени, но заем выплачивать заставит все равно. Причем игнорировать решение суда, так же, как это было с банком, не получится.

Впрочем, обращаться в суд все равно стоит, ведь многие банки начисляют штрафы весьма специфическим образом, в результате чего сумма долга по займу увеличивается в разы. Подобная практика является незаконной, ведь, как известно, сумма штрафов не должна превышать сумму долга. А случаи, когда штрафы в несколько раз превышают первоначальную сумму, случаются очень часто. Однако далеко не все должники горят желанием идти за правдой в суд. То ли чувствуя свою вину, то ли не желая связываться с неидеальной системой правосудия России, но многие хотят решить все вопросы напрямую с банком. Это возможно, однако нужно быть очень внимательным.

Лучше всего выплатить весь долг одним платежом и получить документ о том, что вы больше ничего банку не должны. Ведь, как было сказано выше, банки весьма своеобразно начисляют штрафы за просрочки. Может быть так, что вы начнете постепенно выплачивать свой старый долг, а банк будет в первую очередь направлять ваши платежи на погашения штрафов. При этом штрафы будут продолжать начисляться. В результате выплатить долг будет просто невозможно.