Удиви меня залогом. Или чем готовы рискнуть заемщики, чтобы получить кредит.

Получить кредит бывает непросто. Если вы не хотите переплачивать за потребительский кредит, который не требует ни времени, ни большого количества документов, вам придется попотеть. Займы с низкой процентной ставкой выдают не все и не всегда. Даже если вы известный предприниматель с высоким уровнем доходов и безупречной репутацией, банк вполне может вам отказать, не утруждая себя объяснением причин. Если же вы обычный заемщик, то у вас как минимум должна быть безупречная кредитная история и высокие доходы, чтобы надеяться на какое-то особое отношение банка.

Однако хорошая кредитная история, высокие доходы, репутация и так далее не единственное условие получение займа по заниженной процентной ставке. Речь идет о хорошем залоге, без которого получить заемные средства будет проблематично. Зато с залогом все сразу становится намного проще – банки не будут особо препятствовать получению займа, даже если у вас есть неприятные моменты в кредитной истории или же ваши официальные доходы недостаточно высоки. Хороший залог решает многие проблемы, так как дает банкам возможность компенсировать свои издержки, если вдруг заемщик долг вернуть не сможет, кредитная организация просто заберет залог себе, реализует его и получит деньги.

Конечно, не последнюю роль здесь играет качество залога. Если вы предлагаете банку что-то стоящее, лишних вопросов не возникнет. Обычно в качестве залога используется недвижимость – если речь идет о большом кредите или автомобиль – если заем не такой большой. Также если вы занимаетесь бизнесом, подойдет производственное оборудование, оргтехника и так далее. В качестве залога можно использовать драгоценный металл, украшения, если только они не являются предметами искусства или религиозного культа. В общем, залог – это что-то понятное, ценное, ликвидное и «ординарное». Всякая фантазия здесь будет лишней. Ведь банку ваш залог, по сути, не нужен, ему нужны деньги, а деньги легче всего получить, если продать что-то, что пользуется постоянным спросом – машины, квартиры, дома и так далее.

Однако не у каждого заемщика есть машины, квартиры, загородная недвижимость, ценное оборудование или драгоценные металлы. Зато есть другие, подчас не менее дорогие, но гораздо менее «очевидные» ценности, которые так же можно использовать в качестве залога. К подобным инициативам клиентов банки относятся по-разному. В каких-то кредитных организациях есть строгие правила относительно того, что можно использовать в качестве залога, а в каких-то подход гибче и можно импровизировать. К тому же если речь идет о каком-то крупном займе для юридического лица, банк может принять в залог, например, компакт-диски, как это было с российским дистрибьютором компьютерных игр компанией «Акелла». В результате «Акелла» вернуть долг не смогла, а банк, получивший в собственность лицензионные диски с компьютерными играми, принялся их реализовывать с помощью своего должника.

То есть в принципе варианты возможны, в том числе и для физических лиц. И многие этим пользуются. Ведь если есть возможность получить заемные средства на выгодных условиях, глупо ими не пользоваться. Кроме того, для некоторых заемщиков залог вообще единственный способ получить от банка положительное решение по заявке. В практике уже были случаи, когда люди брали потребительские кредиты на покупку дорогостоящих пород домашних животных, теперь появились такие заемщики, которые предлагают питомцев в качестве залога. Например, в одной кредитной организации заемщик предложил в качестве залога собаку-ламбрадора. Собака с хорошей родословной может стоить достаточно дорого, однако вряд ли банк сможет в последствие реализовать такой своеобразный залог.

Другой случай – один очень состоятельный господин, который к тому же судя по всему, разбирался в современном искусстве, предложил весьма необычный залог из двух частей. Первая часть была не сильно примечательна – «всего лишь» коллекция сертифицированных бриллиантов. Зато вторая часть куда интереснее – коллекция картин современных российских художников. Всего в коллекции было 500 работ. Оценочная стоимость всего собрания равнялась 12 миллионам рублей. Этот залог банк вполне может принять, хотя вопрос с реализацией коллекции картин все равно остается открытым. Вряд ли банк будет устраивать специальный аукцион – все-таки кредитные организации занимаются другим.

Еще одно необычное предложение – страусиные яйца в качестве залога по бизнес-кредиту. Предприниматель на своем фермерском хозяйстве занимался разведением страусов, «попутным продуктом» от их разведения были яйца, которые и предлагались в  качестве залога. Заемщик предлагая страусиные яйца в качестве товара в обороте. Оригинальность такого решения в банке оценили. Но яйца и картины – это не самое интересное, до чего додумались отечественные заемщики. Один из них предложил в качестве залога свой паспорт. Логика тут в общем-то понятна – если вам не хватает денег, чтобы оплатить услуги парикмахера или дантиста, вы оставляете ему в залог паспорт, чтобы сходить домой или к банкомату за деньгами. Парикмахер или дантист прекрасно понимает, что вы не сбежите, оставив паспорт, и отпускает вас, уверенный, что деньги вы принесете. К сожалению, с банками подобная схема не работает.

Еще одно предложение по залогу поступило также от предпринимателя, занимающегося сельским хозяйством. Только он, в отличие от первого, разводил не страусов, а рыб, поэтому в залог он оставил, нет, не икру, а пруд для разведения рыбы. В общем-то, для него пруд – это производственное оборудование, которое собственно и является основой бизнеса. Но банку такая логика показалась сомнительной, поэтому в кредите рыбоводу отказали. К тому же не совсем понятно, как потом кредитная организация продала бы пруд.

А вот другой залог, также связанной с водной тематикой, в банке приняли. Этим залогом стал морской катер. Подобное транспортное средство может стоить как неплохой внедорожник, к тому же более менее понятно, как его потом перепродавать, так что банк отказываться не стал. Впрочем, принимают экзотические залоги очень редко, причем идут на это небольшие частные банки, чтобы хоть как-то конкурировать с монополистами. Такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ24, скорее всего, откажут сразу.