В чем проблема кредитов для бизнеса?

Начинать свой собственный бизнес очень сложно, особенно если ты живешь в России. Будет очень сложно найти клиентов и придумать услугу или товар, который реально был бы нужен людям. Также сложно эту самую нужную услугу оказывать, а товар производить. Нужно договориться с поставщиками, подрядчиками и субподрядчиками, продавцами и теми, кто будет оказывать послепродажную поддержку. Конечно, если бизнес небольшой, то многое из вышеприведенного списка делать не придется. С другой стороны, даже в том случае, если ваша компания будет состоять из вас одного, вам придется точно также платить налоги, регистрировать юридическое лицо, проходить инспекции и так далее.

В общем, бизнес, даже самый маленький, это большой труд, который, впрочем, очень хорошо оплачивается и, более того, над вами не будет начальников, так что на работу можно будет опаздывать и брать выходные, когда захочется. Конечно, если вы не боитесь в таком случае разориться. Трудности, с которыми сталкивается любой начинающий предприниматель, несмотря на свою тяжесть, вполне преодолимы. Это далеко не самое сложное, что ждет бизнесмена. Главной проблемой для него на этапе открытия, и особенно на этапе роста, будет поиск финансовых ресурсов. Даже если вы сможете самостоятельно собрать необходимую для открытия фирмы сумму, это еще не говорит, что больше вкладывать деньги в дело не нужно.

Напротив, даже если начало будет успешным, кредит вам все равно понадобится. Без заемных средств ваше дело так и останется всего лишь «пробой пера», хорошей идеей, которой не хватило достойной реализации. Так что после первого года или двух поступательного развития компании, вам придется обратиться в банк за кредитом. Возможно, это наступит позже, но все равно, рано или поздно ваша компания упрется в свой потолок и без влияний извне не сможет преодолеть очередной рубеж. Но с заемными средствами для бизнеса в России все обстоит не так хорошо, как хотелось бы. Взять кредит для бизнеса крайне сложно. Причем это связанно не только и не столько с политикой банков или государства, сколько с целым комплексом причин, куда входит и недостаточная поддержка предпринимателей правительством, и «жадность» банков, и неразвитость рынков, сферы услуг и инфраструктуру.

Давайте попробуем разобраться во всем по порядку. Дмитрий Медведев постоянно недоволен недостаточной развитостью малого и среднего предпринимательства в России. Всего 20% ВВП нашей страны обеспечивает малый и средний бизнес. На первый взгляд может показаться, что это достаточно, ведь, как известно, для России, получившей в наследство от СССР экономику с явным перекосом в сторону тяжелой промышленности, малое и среднее предпринимательство и не может быть хорошо развито. Это справедливо, однако если мы хотим, чтобы наша страна смогла по праву называться развитой, а качество жизни россиян было на уровне Западной Европы и Северной Америке, ситуацию нужно менять. Ведь 20% по меркам развитых стран ничтожно мало. В среднем в развитых странах эта доля будет где-то на уровне 50%. То есть у нас более чем в два раза меньше. Причем в некоторых государствах этот показатель будет еще выше, а качество жизни там будет только лучше.

Как правило, малое и среднее предпринимательство обеспечивает работой тех, кого принято называть средним классом — людей, являющихся главной опорой любого государства. У нас же средний класс только-только стал появляться, а многие до сих пор считают, что он так и не сформировался. То есть среднего класса в России нет, его заменяют чиновники, которые и являются опорой власти. Здесь можно проследить причинно-следственную связь — у нас неразвито малое и среднее предпринимательство, которое фактически и создает средний класс, — у нас нет среднего класса, которое является опорой государства, — государство хочет развиваться малое и среднее предпринимательство, чтобы создать средний класс, свою опору. Но почему-то этого не происходит.

Действительно, программы, которые предлагает правительство, чтобы помочь молодым бизнесменам, малоэффективны, бизнес в России как был малопривлекательным занятием, так и остается. На это также есть свои причины — в нашей стране крайне слабо развита инфраструктура и сфера услуг. Как известно, в постиндустриальном обществе, к которому относят самые развитые страны нашей планеты, преобладает как раз сфера услуг. У нас же до сих пор сильно представление, что за услугами, например, по ремонту, присмотру за детьми и так далее, стоит обращаться только в самом крайнем случае. В остальных же лучше справляться своими силами.

Конечно, это не только психологическая проблема — у людей просто нет денег, поэтому им приходится экономить. И это, опять же, упирается в отсутствие в стране среднего класса — людей, у которых есть деньги. Чтобы тратить их, приобретать товары и услуги и двигать экономику вперед. Получается замкнутый круг, где одно является причиной или следствием другого. Итог же неутешительный — ситуация сама собой не изменится, тут нужен мощный импульс извне. Причем этот импульс должно дать не только государство, но и наиболее активные граждане, которые также могут попытаться переломить ситуацию.

Впрочем, в одиночку им это сделать будет крайне сложно. Банки сами занимаются бизнесом, так что прекрасно знают, насколько это сложное и рискованное дело. Поэтому работать с бизнесменами они не хотят. Ведь риск невозвратов в случае с юридическими лицами крайне высок, гораздо выше, чем с физическими лицами. Кроме того предприниматели обычно берут в долг большие суммы, физические лица на такие деньги оформляют разве что ипотечные кредиты. Но в случае с ипотечными кредитами у заемщика есть залог — квартира. Предприниматели же обычно такого залога не имеют. Напротив, им нечего отдавать взамен, все их имущество уже в деле и им нужны еще средства, чтобы довести задуманное до логического конца. И хотя банки предлагают предпринимателям кредиты без залога, на самом деле таких займов они практически не выдают.

Любо, если все-таки удастся получить такой кредит, он окажется крайне дорогим и невыгодным. Также есть и другие ограничения. Например, вы не сможете получить кредит именно на открытие своего бизнеса. Чтобы претендовать на получение средств нужно успешно вести собственное в дело в течение минимум одного года. Опять же и тут бывают исключения. Правда чтобы исключение сделали для вас, нужно чтобы у вас был ликвидный залог, богатый поручитель и просто гениальная бизнес-идея. В противном же случае банк в выдаче откажет.