Томительное ожидание. Или почему банки не спешат подавать в суд

Проблемы заемщиков начинаются не сразу. Во всяком случае, до того момента, как заемщик превратится в должника, пройдет ни одна неделя и даже ни один месяц. Небольшие просрочки за редким исключением допускают практически все. Если вы взяли кредит, который точно сможете выплатить, но задержки могут возникнуть даже не в результате финансовых затруднений, а вследствие неудобного расписания работы ближайшего отделения банка из за которого вы не успели внести платеж в срок, так как, возвращаясь с работы, задержались буквально на 15 минут и не успели к закрытию, или же вы не учли, что до сих пор не все банки работают в выходные и праздничные дни. Вы можете успеть, но забыть дома документы и ваш платеж не примут, у работников банка может «не проходить платеж» или «не работать принтер», причем иногда это действительно будет так.

В общем, просрочки возникают практически у всех, и это не превращает вас в должника, более того, несмотря на то, что даже такие данные попадают в кредитную историю, от этого она хуже не становится. В следующем банке, ли в этом же, где вы захотите получить кредит или оформить ипотеку, работают не машины, а обычные люди, которые прекрасно понимают, что данные просрочки не характеризуют вас как неплатежеспособного или недисциплинированного человека, разве что самую малость. Однако бывают такие случаи и такие неприятности, справиться с которыми оперативно не получается, в результате вы не можете заплатить за кредит неделю, месяц, полгода, год.

Банк в таком случае в покое вас не оставит. Начнутся звонки, сначала вежливые, потом не очень. Причем звонки начнутся в первый же день возникновения просрочки. Поначалу у вас попытаются узнать, в чем заключается причина задержки, хотя об этом могут и не спросить. В большинстве случаев банк не особо интересует ваша личная жизнь, причиной возникновения просрочки интересуются только лишь с той целью, чтобы понять, сможете ли вы вернуть деньги, и, если сможете, то когда. Если работникам банка покажется, что сможете и проблемы ваши не так серьезны, как, возможно, кажется вам самому, то вам дадут время, правда при этом звонить и напоминать не прекратят. Если же вы просрочите слишком сильно, и банк не увидит ни серьезных шансов на то, что долг вы все-таки вернете, долг ваш передадут профессиональным взыскателям.

Профессиональные взыскатели – это коллекторы, они будут делать, в принципе, то же самое, только профессионально и эффективно. Ваши основные права, вроде неприкосновенности личности, никто ущемлять не будет, хотя воздействие, которое коллекторы оказывают на должников, обычно очень действенное. Впрочем, коллекторы в последнее время без работы не сидят, а учитывая их не самое прочное положение на рынке, сомнительную репутацию, юридическую неопределенность, далеко не все банки готовы с ними сотрудничать. Зачастую репутационные потери могут быть столь значительными, что банки предпочитают либо сами разбираться с должниками, либо в самых крайних случаях, списывать долги. Списания происходят очень редко и только в тех случаях, когда с заемщика уже ничего взыскать, точно не получится.

Впрочем, есть у банка и еще один способ воздействия на должника. Им обычно пугают неплательщиков, причем делают это и в банке, и в коллекторском агентстве. И, самое интересное, должники также бояться этого больше всего. Правда, только поначалу. Речь в данном случае идет об обращении в суд. Кажется, что это самая крайняя мера, дальше которой уже просто некуда, она очень эффективна, так как бороться с государством простому человеку не под силу, во всяком случае, чаще всего. Обращаясь в суд банк может надеяться, причем вполне обосновано, но получение компенсации своих затрат и выплату долга. Так почему же при всех достоинствах данного способа борьбы с должниками, банки прибегают к нему не всегда и не сразу. Чего ждут обычно решительные представители кредитных организаций?

Для начала стоит отметить, что проблема с долгами населения перед банками постоянно растет. Если в 2010 году заемщики должны были вернуть кредиторам 2,7 триллиона рублей, то в 2011 году сумма значительно увеличилась, приблизившись к 3,2 триллиона рублей. По оценкам экспертов, в 2012 году сумма безнадежных долгов, дошедших до суда, превысит 4 триллиона рублей. Причем речь в данном случае идет именно о безнадежных долгах, потому что другие до суда редко доходят. Дело в том, что банк судиться попросту невыгодно. Ведь любой банк – это структура коммерческая. Денег просто так он не получает, ему приходится их зарабатывать. Поэтому просто «простить» долг или уменьшить его банк не может. В лучшем случае вам удастся договориться об отсрочке, но для большинства заемщиков отсрочка спасением не становится.

Штрафы тем временем должнику начисляют, пени капают, а так как банк структура коммерческая, то штрафы эти вместе с пени могут увеличить общую задолженность в разы за короткий промежуток времени. И вот тут заемщик попадает в настоящую долговую яму – сколько не плати, а все равно получиться, что ты должен банку. В такой ситуации сам должник только и ждет…когда банк обратиться в суд. О честности и гуманности наших судов можно говорить все, что угодно, однако несмотря ни на что долг со всеми штрафами по закону не может превышать первоначальную сумму долга. И суд тут практически всегда встает на сторону должника. Кроме того, банки начисляют штрафы и пени с многочисленными нарушениями, поэтому в суде общую сумму долга могут существенно сократить как раз за счет несправедливых, а точнее будет сказать незаконных штрафов. Это одна из причин, по которой банки не хотят обращаться в суд.