Точная наука. Или оценка качества кредитов.

Банки очень любят оценивать, анализировать, подсчитывать и вести статистику. Это основная часть работы организаций. Ведь в их работе достаточно случайностей и обстоятельств, просчитать которые очень сложно, а то и вовсе невозможно. Чтобы такие непредсказуемые вещи не мешали вести бизнес, банкам приходится компенсировать их глубоким анализом тех показателей, которые такому анализу поддаются. То, что нельзя точно спрогнозировать, банки стараются исключить из своей работы полностью или же добавить к своим расчетам подобные явления в виде погрешности. Например, заемщик, который придет в банк, чтобы взять кредит, подвергнется безжалостному анализу со стороны кредитной организации.

Банк постарается спрогнозировать, какова вероятность того, что заемщик не сможет вернуть долг, возможны ли задержки с выплатой и в силу каких причин. Банк внимательно проанализирует историю заемщика, обратит внимание на то, как развивалась его карьера, каким имуществом он обладает, как оплачивает коммунальные услуги. Если речь идет об автокредите, банк, прежде чем одобрить заявку, оценит стиль вождения заемщика – часто ли он попадал в аварии, платил штрафы и так далее. В общем, банки любят анализировать и просчитывать, практически никогда не полагаясь на случай. Конечно, иногда банки тоже идут на определенного рода авантюры, результатом которых может стать отзыв лицензии. Так что бывает такое крайне редко.

Даже массовые потребительские кредиты, которые очень легко оформить, заявки на которые одобряют в большинстве случаев, на самом деле не так просты. Процентная ставка по такому займу и срок выверены и высчитаны очень точно, причем таким образом, чтобы даже в случае пессимистического сценария невозвратов, банк смог продолжить работать и не разорился. Банки, помимо оценки заемщиков, также с огромным вниманием подходят к оценке самих продуктов. Ведь не всегда определяющим будет фактор личности заемщика, который берет долг, зачастую гораздо важнее, какой заем он берет. Ведь даже самый ответственный и дисциплинированный заемщик может испытать серьезные трудности с возвратом, если сам заем изначально плох. Если верить статистике банков, то процент невозвратов по так называемым низкокачественным займам, будет выше, чем по кредитам высокого качества.

Если быть точным, то примерно четверть всех займов, которые россияне не выплатили, приходится на кредиты от 30 до 100 тысяч рублей, которые считаются кредитами самого низкого качества. При этом займы до 30 тысяч рублей составляют примерно половину всех выданных россиянам займов – это как раз те популярные потребительские займы, которые оформляют на покупку бытовой техники и подобные нужды.  На займы от 30 до 100 тысяч рублей приходится еще 25 процентов. Кредиты от 100 до 500 тысяч составляют примерно 17 процентов. На займы более 500 тысяч приходится всего пять процентов выданных россиянам займов, что совсем немного. При этом самыми качественными считаются как раз займы на сумму более 500 тысяч рублей или же меньше 30 тысяч.

Доля просроченной задолженности с задержкой более месяца для займов на сумму более 500 тысяч составляет 4,3 процента, а для кредитов до 30 тысяч - 3,9 процента. При этом для категории займов низкого качества - от 30 до 100 тысяч доля просроченной задолженности составляет 5,95 процента, а для сегмента от 100 до 500 тысяч - 5,38 процента. При этом, как это не прискорбно для банков, в настоящее время особо активно растут показатели как раз-таки кредитов самого низкого качества. Только за первый квартал объем займов на сумму от 30 до 100 тысяч рублей вырос на 24 процента. При этом средняя сумма задолженности по займам низкого качества составляет около 50 тысяч рублей. Основную часть продуктов в категории от 30 до 100 тысяч рублей составляют карты.

Высокий процент невозвратов и просрочек по данному виду кредита уже привлек повышенное внимание коллекторов, которые с удовольствием берутся взыскивать долги по картам, пока это позволяет закон. Так же с ростом популярности кредитов низкого качества можно связать рост объемов просроченных долгов. По данным на май 2012 года граждане России просрочили выплаты по кредитам на общую сумму в 427,5 миллиарда рублей. Стоит отметить, что на протяжении последних двух лет этот показатель неизменно снижался.

Что касается самой системы оценки банком качества, то здесь применяется специальная система начисления баллов, которая серьезно упрощает процесс. Например, банк проводит оценку назначения и суммы кредита. Если Назначение разумно, а сумма оправданна, такая заявка получает высший бал. Если назначение сомнительно, но сумма при этом небольшая, то заявка получает средний бал (мало ли на что кто тратит деньги). Если же назначение сомнительно, а сумма завышена, то заявка получает совсем мало баллов. Кроме того оценивается финансовое положение заемщика, наличие залога, срок и схема погашения, история и так далее. Самым важным будет показатель финансового положение заемщика – за него дают больше всего баллов. Чуть меньше баллов дают за наличие у заемщика имущества, то есть залога. Такую же ценность, как наличие хорошего залога, имеет срок и схема погашения займа. Сразу следом в таблице ценностей идет качество истории заемщика.