Точка невозврата. Когда бессильны даже судебные приставы.

Россияне очень полюбили потребительские кредиты. Ипотека, хоть и воспринимается до сих пор как добровольное рабство, потихоньку прощается со своей дурной славой и набирает все большую популярность в народе. Автокредиты уже давно стали чуть ли не главным способом покупки новых автомобилей. То есть, несмотря на постоянные обвинения Запада, который для многих до сих пор остается загнивающим, в том, что там все живут в долг, и скоро этот пузырь лопнет, россияне тоже не прочь пожить в долг. Вообще удивительно было бы обратное. Ведь национальной тяги к «халяве» и любви понадеяться на «авось» никто не отменял.

Действительно, если тебе что-то нужно, то ты это покупаешь в кредит, а там, когда-нибудь авось и выплатишь. Штрафы, пени, высокая процентная ставка – небось, как-нибудь верну, не сразу, но все выплачу, наверное. Примерно так думают заемщики в России. Во всяком случае, многие из них. Начать сразу думать иначе, как люди на Западе, которые умеют не только считать деньги, но и рассчитывать свои траты, причем на несколько лет вперед. Для них, даже поломка машины, например, не станет помехой в выплате кредита, потому что умный европеец прекрасно понимает, что его транспортное средство рано или поздно сломается, поэтому он предусмотрительно откладывает каждый месяц определенную сумму на ее ремонт. Другие форс-мажорные обстоятельства тоже проблемой для европейца не станут, ведь он застрахован от всех наиболее вероятных неприятностей и от некоторых невероятных, которые компания застраховала бесплатно в качестве рекламной акции.

В России же страховаться не принято, откладывать деньги на амортизацию автомобиля и на покупку нового тоже. Если мы копим, то делаем это бессистемно, если тратим, то тратим вдруг. Мы не можем открыть депозит на год, потому что не уверены, что за это время в голову не придет какая-нибудь идея купить что-нибудь ненужное. В общем, с финансовой грамотностью у нас действительно туго, причем у всех, а особенно у тех, кто больше всего об этом рассуждает и пытается что-то советовать. Очевидно, что подобное отношение к деньгам означает точно такое же отношение к своим финансовым обязательствам, в том числе и к обязательствам по кредиту.

Такое халатное отношение предсказуемо привело к тому, что, во-первых, особой популярностью у нас пользуются дорогие и далеко не самые выгодные беззалоговые потребительские займы, которые, конечно, очень удобны, но стоят эти удобства слишком много. Сумма долгов граждан перед банками постоянно растет, что, в принципе, хорошо. Объемы кредитования с каждым годом только увеличиваются, но не менее быстрыми темпами увеличивается и количество просрочек, и, что самое главное, таких задолженностей, вернуть которые не в состоянии даже судебные приставы, ведь с должника просто нечего взять. В не таком уж и далеком 2010 году по постановлению суда приставы должны были вернуть задолженность физических лиц перед банками на внушительную сумму в 2,7 триллиона рублей.

Для сравнения объем рынка ипотечных займов в нынешнем году по самым благоприятным прогнозам может достигнуть 1 триллиона рублей. То есть россияне в 2010 году задолжали за всю ипотеку, которая может быть по самым благоприятным прогнозам в 2013. Удивительный показатель, который показывает, что ипотека у нас хоть и растет, но пока не достаточно быстро, зато потребительские кредиты уже «переросли». В 2011 году долгов стало не меньше, а, напротив, гораздо больше. Год назад задолженность физических лиц перед банками равнялась уже 3,2 триллиона рублей. То есть тенденция очевидна. Мы должны все больше и больше. Причем речь идет не о просроченных платежах, которые вы через месяц или два внесете, не о долгах, с которыми мучаются коллекторы, а о тех задолженностях, на которые рукой махнули даже они. Не помогает и обращение в суд, которым всегда пугают должников.

Суд постановил долги взыскать, и судебные приставы принялись за дело. А как у них пойдет это дело не знает никто. Скорее всего, никак, ведь после коллекторов получить с должника что-то еще очень сложно, если вообще возможно. Несмотря на в целом позитивный вектор развития рынка потребительского кредитования, рост задолженности в  2012 году только продолжится. По прогнозам аналитиков к концу света россияне уже задолжают банкам 4,45 триллиона рублей. Впечатляющие темпы роста! Возможно, что наши сограждане слишком сильно поверили в том, что конец света, предсказанный индейцами Майя неизбежен, и решили напоследок позволить себе все, от чего столько лет отказывались. Видимо если конца света все-таки не будет, очень много наших сограждан по-настоящему расстроятся. Конечно, это всего лишь шутка. На самом деле за каждым случаем невозврата долга стоят если не человеческие трагедии, то настоящие драмы.

Непросто приходится и судебным приставам. Так по данным федеральной службы судебных приставов за первые семь месяцев 2012 года окончены и прекращены исполнительные производства на 23% от подлежащей взысканию суммы, что составляет 600,4 миллиарда рублей. При этом за тот же период не удалось взыскать 8,8% долгов, которые были признаны безнадежными. Судебные приставы опустили руки, потому что все меры воздействия на должников они испробовали, а результат не получили. И это не есть победа человека над угнетающим его государством. Напротив, банки, которые теряют деньги, просто поднимают процентные ставки, делая займы менее выгодными и привлекательными. Ведь для того, чтобы система работала, и кто-то мог не платить по своим долгам, за них это должен сделать кто-то другой.

Другими словами, злостные неплательщики просто паразитируют на системе, заставляя оплачивать свои счета ни в чем не повинных заемщиков, которые, напротив, очень дисциплинированны и почти никогда не допускают просрочек. И чем больше будет долг населения перед банками, тем больше придется платить простым людям. Плата эта включается в высокие процентные ставки, в различные комиссии, с которыми постоянно борются, в повышенные штрафы, с которыми бороться бесполезно. А в конечном итоге, это выливается в то, что «тонущий» банк спасает Центральный банк. А деньги Центрального банка – это деньги налогоплательщиков, среди которых гораздо больше пенсионеров, чем олигархов.