Еще раз спасибо Онищенко. Или кто защитить держателей
кредитных карт от банковского произвола.
Все, что касается денег, требует простой, понятной и жесткой
регламентации. Любые разночтения в этом вопросе чреваты. Тот, у кого будет
возможность, воспользуется ситуацией и обманет того, у кого не будет
возможности защититься. Именно поэтому существуют законы и специальные службы,
которые эти законы охраняют. Есть специальные законы, которые охраняют права
заемщиков и специальные службы, в частности Роспотребнадзор, который
внимательно следит, чтобы все было по закону, а в случае с коллекторами, еще и
по справедливости. Однако в России ситуация с законами такова, что возможны и
разночтения и вообще полное искажение смысла и духа законов, лишь бы было
желание, поэтому зачастую огромную роль играет личность.
А личность главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко во всех
смыслах замечательная. Чего только стоит фактический запрет на передачу
просроченных задолженностей коллекторам. Процедура эта вполне законна, если в
договоре есть соответствующий пункт, который дает кредитной организации такое
право. Однако Геннадий Онищенко посчитал, что это ничего не значит, что
должников от коллекторов нужно защищать даже несмотря на то, что они сами дали
согласие на передачу долга. В результате стоит только должнику обратиться в суд
и заявить, что он не понял, что значит «передача долга третьим лицам» в
кредитном договоре, который он сам подписал, как суд признает продажу долга
незаконной. Это очень сильный шаг.
На достигнутом Онищенко останавливаться не собирается.
Теперь чиновник решил навести порядок на «запущенном», но быстрорастущем рынке
кредитных карт. И здесь будет, чем заняться всему Роспотребнадзору. Ведь
кредитных карт сейчас очень много, они есть практически у всех, кто получает
зарплату. Кредитные карты выдают даже студентам, у которых кроме стипендии нет
иного дохода. Выдают их и заемщикам, которые выплачивают кредит в банке, чтобы
заемщик был должен больше, выдают и вкладчикам, чтобы те не копили, а тратили
деньги, выплачивая банку проценты. В общем, кредиток очень много и число их
постоянно растет, а вот правовая база, которая регулировала бы отношения банка
и держателя кредитной карты не наработана.
В результате права клиентов неоднократно нарушались. Причем
усложняет задачу Роспотребнадзору тот факт, что для получения займа по
кредитной карте специальный договор не требуется. Клиент подписывает договор с
банком один раз – когда получает кредитную карту. Впоследствии за все время
действия карты никаких договоров с кредитной организацией он не подписывает.
Карта может просто лежать дома, держатель не будет ей пользоваться и все будет
в полном порядке. Однако если держатель будет снимать наличные или оплачивать
покупки, будет получаться, что он каждый раз берет кредит, причем кредит без
кредитного договора, практически на честном слове, а точнее на стандартных условиях
«первого» договора, который не всегда будет работать. То же самое с
овердрафтом. По сути это тот же кредит, пусть и с некоторыми особенностями. На
деле же с ним получается та же проблема – кредит есть, а отдельного договора с
четко прописанными условиями нет.
Указала ведомству на подобную проблему Счетная палата,
которая провела масштабную проверку. Оказалось, что банки зачастую в
одностороннем порядке меняют размер штрафов, пени и других комиссий для
должников, что в конечном итоге ведет к тому, что у держателя карты возникают
проблему. В тексте отчета об этом говориться: «Возможность легкого получения
заемных средств через договор кредитуемого банковского счета при
необязательности письменной формы, приоритете договорного права и при
применении в таких условиях односторонне изменяемых банком финансовых «санкций»
в конечном итоге может приводить к образованию у граждан несоразмерных займов и
часто необоснованных долгов». Другими словами, в Счетной палате решили, что
штрафы за не вовремя погашенные долги по кредитным картам через чур высоки. В
некоторых кредитных картах около 10% от
всех комиссионных доходов – штрафы по кредитным картам.
Потребители не сильно жалуются на банки и их завышенные
штрафы, проверки же Роспотребнадзора до некоторых пор никаких серьезных
нарушений не выявляли, однако после отчета Счетной палаты чиновники очень
внимательно рассмотрят данный вопрос. Полагается, со следующего года проверки
ужесточаться. В принципе, первым шагом должна быть разработка типовых
договоров, которые должны были бы регламентировать начисление штрафов и
комиссий на держателей кредитных карт. Вторым же шагом будет полная отмена
комиссий, которые берут банки, во всяком случае, предпосылки для этого есть.
Причем речь может идти не только о комиссиях по выданным кредитам, но и о
комиссиях, которые банк взимает за расчетно-кассовое обслуживание.
Международный опыт в данном вопросе имеется. Так в Германии
Федеральный конституционный суда, признал нарушающими права потребителей 15
банковских комиссий, причем только три из них относились к кредитам, остальные
виды комиссий взимались за ведение обычного банковского счета. Если
политической воли руководителя ведомства будет достаточно, и он примет решение
довести начатое дело до конца, Верховный суд России вполне может учесть опыт
своих немецких коллег. В результате могут быть запрещены десятки комиссий. Согласно
отчетам Центрального банка, кредитные организации в прошлом году на комиссиях
за расчетно-кассовое обслуживание заработали 191 миллиардов рублей. Внушительная
сумма, которая составляет 1,2% от общего дохода.
В принципе, в российской судебной практике прецеденты, когда
банковские комиссии полностью отменялись, уже были, причем совсем недавно. В
2009 году президиум Высшего арбитражного суда признал незаконной комиссию за
открытие и ведение ссудного счета. В 2011 году также признали незаконной
комиссию за досрочное погашение кредита. После этих решений, запрет на взимание
комиссии за досрочное погашение был закреплен в Гражданском кодексе. Вполне
возможно, что уже в следующем году к этому списку добавятся новые комиссии,
которые банки в настоящее время активно собирают с ничего не подозревающих
клиентов.