Страхование вкладов. Или как спать спокойно, когда на депозите миллион.

Хранить деньги дома – страшно и хлопотно. Куда приятнее и проще отнести их в банк, где они будут храниться вместе с чужими миллионами и миллиардами, а банк, управляемый не всегда честным и грамотным управленцем будет вкладывать их в рискованные операции, чтобы получить максимальный доход. А то, чего доброго, будет выдавать через подставные фирмы кредиты сам себе, чтобы потом увести эти деньги заграницу, куда-нибудь в Лондон или Монако и там жить безбедно на ваши и чужие миллионы. Это, в общем-то, стандартная схема стремительно теряет популярность, но некоторые не самые находчивые банкиры до сих пор её используют.

После таких слов желание делать вклады станет меньше, а то и исчезнет вообще. Но хранить деньги «под матрасом» не на много надежнее и уж точно совсем не доходно, напротив, деньги вы будете терять буквально с каждым днем. Вкладывать их в бизнес – это самое лучшее, что вы можете придумать, только вот далеко не у всех есть предпринимательская жилка и чутье, без которого вкладывать деньги в какое-либо начинание затея не менее глупая, чем открывать депозит в ненадежном банке. Есть еще вариант – потратить все накопления одним махом на что-нибудь нужное или приятное. Например, на новый холодильник. Но что делать, если вы недавно уже покупали холодильник, да и вообще, из бытовой техники у вас все есть. Тогда – автомобиль. Но на автомобиль, который был бы лучше того, что есть у вас, денег не хватит, да и нужды особой менять машину, тоже нет. Можно, конечно, сделать взнос по ипотечному займу и приобрести квартиру, выплачивая ежемесячные взносы за счет квартплаты, которую вам будут платить арендаторы. Неплохой вариант, но уж больно хлопотный, да и не особо выгодный и не самый надежный.

То есть все-таки депозит – это не самое страшное, что может быть. К тому же государство, понимая, что далеко не все банкиры такие честные, а некоторые еще и не такие умные, чтобы не разориться, страхуют вклады населения. То есть если банк вдруг «лопнет», а его генерального директора не успеют поймать на границе, государство возместит вам ваши деньги. Правда, возместит не все. Страхуются только определенные суммы. В настоящий момент «потолок» - 700 тысяч рублей. Если ваш депозит был не больше этой суммы, вам его вернут в полном объеме. Ну а если он был больше, то вы получите все те же 700 тысяч рублей и ни копейкой больше. А что делать тем, кто хочет сделать большой вклад, скажем, в миллион или два миллиона рублей?

Приносить в банк такую огромную сумму, а потом все время бояться, вдруг банк разориться, вдруг деньги пропадут, а государство вернет только 700 тысяч рублей, что станет слабым утешением. Для таких случаев есть одно решение. Оно очень простое, но невероятно действенное. Вам нужно просто разбить большую сумму на несколько маленьких, которые будут меньше 700 тысяч каждая. В результате каждый ваш депозит будет застрахован в полном объеме, и вы совсем ничего не потеряете, даже если ваш банк рухнет. Тут вас может возникнуть сразу несколько вопросов.

Первый, как разделение суммы повлияет на доходность? Этот вопрос сразу возникает в уме, но очень быстро отпадает, стоит подумать о нем больше 15 секунд. Разделение суммы никак не повлияет на доходность. Какая разница, положите вы 1,4 миллиона под 10% годовых на один год или же вы положите 700 тысяч под 10% на год и еще 700 тысяч на тех же условиях? В первом случае ваш доход будет равняться 140 тысячам рублей, а во втором два раза по 70 тысяч. То есть разницы никакой.

Другой вопрос, нужно ли класть деньги в разные банки или же можно открыть несколько депозитов в одном банке на свое имя? Здесь есть четкие правила – если на ваше имя будет открыто сколько угодно вкладов в одном банке, в случае наступления страхового случая, то есть отзыва у банка лицензии, вам возместят сумму, не превышающую 700 тысяч рублей. Так что если в каком-то банке удивительно выгодные условия, не спешите отправлять туда все свои деньги, ведь в случае, если у банка отзовут лицензию, вы потеряете все, что будет больше 700 тысяч. Зато если у вас будет несколько вкладов, но в разных банках, государство возместит вам каждый из них, если, конечно, все банки, в которых вы храните деньги вдруг лишаться лицензии.

Заключать специальный договор на страхование вклад не требуется, так как данную сторону ваших отношений с банком регулирует закон, а он не требует заключения отдельного договора. В случае если самое страшное все-таки случится, и у банка отзовут лицензию, то возмещать вам средства будет Агентство по страхованию вкладов. Это государственная структура, которая была создана специально для этих целей. И, как и все государственные структура, работает это агентство не очень быстро. Деньги свои вы обратно получите, но вот когда – большой вопрос. После того, как Агентство по страхованию вкладов возместит все потери держателям депозитов, оно станет разбираться по поводу возникшей задолженности собственно с банком. Кстати, тем, у кого кроме депозита в банке есть еще и не погашенный кредит, будет интересно узнать, что депозит вам возместят с удержанием средств, необходимых на погашение долга.

Если вы не очень сильно верили в российский рубль и поэтому открыли вклад в долларах, то государство заставит вас уважать «деревянные» - возмещать ваш вклад вам будут все равно в рублях по курсу Центрального банка на тот день, когда наступил страховой случай, а не на тот, когда вы реально получите деньги (а это может быть очень не скоро).

К тому же рубль постоянно теряет свою стоимость. В правительстве это знают, поэтому периодически проводят индексацию пенсий и зарплат бюджетников, от которой те больше все равно не становятся. Что-то похожее на индексацию провели и в отношении страховых выплат. Государство собирается страховать вклады не до 700 тысяч, как это есть сейчас, а до 1 миллиона. Соответствующие поправки уже рассматриваются, но когда они будут приняты пока не ясно. Если их все же примут. Это будет отличной новостью для примерно 1,1 миллиона человек, у которых открыты депозиты на суммы от 700 тысяч до 1 миллиона рублей.