Страховка по кредиту — как отказаться, и как вернуть, если отказаться не получилось

Кредит — это всегда дополнительный риск. Жизнь вообще полна рисков, вероятность неудачи, причем серьезной, есть всегда. Но если думать обо всех возможных негативных сценариях развития нашей жизни, можно сойти с ума. Так что лучше надеяться на лучшее, а вероятность неудачи держать в голове, но не зацикливаться на ней. Так что брать кредиты можно, но только в том случае, когда без заемных средств действительно не обойтись, когда вы точно знаете, как будете долг возвращать, и когда у вас уже есть план на тот случай, если ваш первый план по возврату долга по каким-то причинам не сработает. Если вы будете брать на себя обязательства перед банком, то лучше заранее все продумать. К тому же банк, будьте в этом уверены, постарается продумать все за вас.

Кредитная организация ничуть не меньше, а то и больше самого заемщика заинтересована в том, что кредит был возвращен. Однако банк заинтересован в этом иначе. Если для заемщика важно, чтобы заемные средства в итоге обошлись ему с наименьшими потерями, то банку на потери заемщика, по большому счету, наплевать, главное это результат — кредит должен быть возвращён в срок. Отсюда и совершенно разный подход к решению задачи. Заемщик ищет банк, в котором ему предложат лучшие условия, планирует свои выплаты, старается обойтись без дополнительных услуг и избежать комиссий. В общем, он минимизирует свои расходы на обслуживание кредита.

Банку же важно сократить риски. Поэтому он, напротив, увеличивает расходы заемщика на кредит. Для этого он включает дополнительные комиссии, которые косвенным образом сокращает сумму кредита (ведь часть денег клиент вынужден будет сразу отдать банку, чтобы оплатить комиссии). Или требует оформить страховку жизни, здоровья, кредита, залога и так далее. Неважно, что вы покупаете — машину, квартиру или кипятильник, все это, и в том числе вас самих, надо застраховать, причем от всех возможных рисков по самому высокому тарифу и у не самой известной страховой компании, которая, однако, уже сотрудничает с вашим банком. При это альтернативы банк клиенту не дает — либо страховка и кредит, либо ни того, ни другого. На самом же деле все немного иначе.

Банк не может навязывать вам страховку в обязательном порядке (за исключением страхования квартиры при оформлении ипотеки), вы всегда можете отказаться, и это не может являться причиной отказа в выдаче кредита. Конечно, реальность намного суровее: банк может отказать и без объяснения причин, что часто бывает, когда клиент отказывается от страховки. Кроме того, процентную ставку по кредиту также устанавливает банк, а это значит, что для тех, кто от страховки отказался, ставка может быть увеличена. Действительно, обычно все так и происходит. В банке вам сразу же предлагают оформить страховку, причем делают это, не предупреждая, что вы можете от страхования отказаться. Если вы сами об этом спрашиваете, то менеджер расскажет, что от страховки вы действительно можете отказаться, но в таком случае процентная ставка по кредиту значительно вырастет, на 2-3%, а то и больше. Да и шансы на то, что заявку одобрят, также серьезно сократятся. В общем, сплошные минусы. И с этим, к сожалению, ничего не сделаешь.

И тут стоит задуматься. Страховка — это не самое худшее, что есть в жизни. К тому же, как было сказано выше, риск в нашей жизни есть всегда, что-то предсказать мы не можем, тем более что-то плохое. Так что сразу отказываться от страхового полиса не стоит. В конце концов, он действительно может вам пригодится. И в трудный момент, если он все-таки наступит, вы будете несказанно рады тому, что в банке вас все-таки уговорили застраховаться. Но тут нужно подойти к покупке полиса с умом. Банк обязательно постарается навязать вам услуги тех страховых компаний, с которыми сам же и сотрудничает. Само собой, стоимость услуг у них будет завышена, так как реальной конкуренции они не имеют. А право выбирать страховую компанию самому у вас есть. Конечно, в банке вам скажут, что в другой компании, которую вы сами выберете, вам обязательно неправильно оформят полис и его придется переделывать, что у выбранной вами компании плохая репутация, что добиться выплаты будет невозможно и так далее и тому подобное. Вы можете верить в это, а можете не верить, дело ваше. В любом случае, ознакомиться со статистикой выплат разных страховых компаний, а также стоимостью полиса у конкурентов нужно обязательно. Разница может получиться значительной, а сэкономленные деньги — заработанные деньги.

Итак, если вы нашли хорошую страховую компанию, оформляйте полис у них, и уже потом приходите в банк за кредитом. С другой стороны, в банке вам также могут предложить услуги совсем неплохой страховой, так что сразу отказываться не стоит. Также вы должны помнить еще и вот о чем — полис оформляется на год, а кредит вы можете взять на несколько лет или даже десятилетий. То есть каждый год вы будете оформлять новый страховой полис. И тут вас никто не может заставить страховаться в одной и той же страховой компании. Если по итогам первого года вам показалось, что выбранная страховая компания недостаточно хорошо выполняет свою работу, вы можете выбрать другую.

Также существует возможность отказаться от страховки вообще. Например, вы оформили ипотеку на 20 лет. В банке вам оформили страхование жизни и здоровья. Через год, после того, как срок действия полиса подошел к концу, вы можете его не продлевать. Впрочем, этот вариант довольно рискованный. Здесь нужно очень внимательно прочитать кредитный договор, который не должен запрещать такой вариант. Ну а лучше всего будет проконсультироваться с юристом. Консультация будет стоить недорого, но зато сможет сэкономить вам деньги, если вы всерьез решите отказаться от страховки.

Есть и еще один немаловажный момент. Например, вы только что оформили дорогостоящий страховой полис на год, и тут же погасили кредит. Страховка вам, вроде бы уже и не нужна. Как быть с деньгами, которые за нее уже уплачены. Если вы думаете, что они безвозвратно стали собственностью страховой, вы ошибаетесь, на самом деле, их можно вернуть. Правда, не все, а всего лишь часть. Размер этой части зависит от срока действия полиса, который вы использовать не будете. Чем раньше вы откажитесь от страховки, тем больше сможете вернуть. Есть у вас такая возможность, или банк вас ее лишил, можно узнать внимательно прочитав кредитный договор. В нем должен быть описан и этот момент. Так что после погашения кредита досрочно, еще раз внимательно почитайте договор, возможно, вы можете получить еще один приятный бонус в виде компенсации части стоимости страхового полиса.