Страхование в банках: где навязывают, сколько стоит и как
отказаться
Страхование – это одна из самых распространенных услуг,
которую банки предлагают при оформлении кредита. Страховку предлагают
практически всем клиентам. Неважно, хотите вы оформить ипотечный кредит,
автокредит или потребительский заем – вам в любом случае придется
застраховаться. И если в случае с ипотекой и особенно автокредитом это еще
как-то оправдано, то страховаться для того, чтобы взять потребительский кредит
в большинстве случаев будет пустой тратой денег.
Впрочем, для банков выгода заемщика никогда не была
приоритетной задачей, поэтому некоторые кредитные организации делают страховку
стандартной опцией даже для потребительского кредита. То есть может получиться
так, что при оформлении кредита на покупку хлебопечки за четыре тысячи рублей
вам придется заплатить за страховку не намного меньше. Вообще, от такой
страховки легко отказаться, а если банк в таком случае откажет вам в выдаче
кредита, найти другой, в котором страховаться не придется, будет очень легко. А
вот если речь идет об ипотеки, то тут отказаться будет сложнее. Особенно если
речь о большой сумме и шансы на получения кредита невысоки. Тут уже приходится
соглашаться с требованиями банка, пусть и не совсем законными.
А страховка при оформлении кредита требование действительно
не соответствует закону, об это говорит статья 935 Гражданского кодекса РФ. А
если речь идет о кредите наличными, причем на приличную сумму, то тут все будет
не так однозначно. Банк также попытается навязать вам страховку и отказаться от
нее будет не так просто, как в случае с потребительским кредитом. Ведь кредиты
наличными на большую сумму одобряют чаще, чем ипотеку, но все же не всегда.
Допустим, вам нужно получить кредит на 400 тысяч рублей на 2 года. Пусть ваши
доходы, которые вы сможете подтвердить, находятся на уровне 45 тысяч рублей.
Как в таком случае будет обстоять дело со страховкой?
В разных банках по-разному. Но будет и кое-что общее –
застраховаться вас попросят везде. Но цена за услугу будет отличаться.
Например, в Банке Москвы цена составит 1,6 тысяч рублей, а в Хоум Кредите –
1,01 тысяч рублей. Впрочем, ни в Банке Москвы, ни в Хоум Кредите оформление
страховки на процентную ставку никак не повлияет. Повлияет ли на решение о
выдаче и насколько сильно неизвестно, однако можно предположить, что у
застрахованного клиента шансов получить деньги больше. В банке ВТБ24, напротив,
оформление страховки повышает шансы на получение денег, а также может повлиять
на снижение процентной ставки. В ВТБ24 страховой полис можно приобрести за 1,44
тысяч рублей. Ставка при этом в ВТБ24 будет выше, чем в двух остальных банках –
21%. В Банке Москвы ставка составит 19,9%, а в банке Хоум Кредит ровно 20%.
Впрочем, процентная ставка, интересующая заемщика в первую
очередь, не всегда отражает реальную переплату. Куда нагляднее в данном случае
будет величина ежемесячных платежей. И так у ВТБ24 в случае оформления
страховки составит 21 994 рублей. Это
самый высокий показатель из рассматриваемых банков, однако, разница между ними
будет не существенной. Так в банке Хоум Кредит ежемесячный платеж для
застрахованного клиента составит 21 371 рублей, а в Банке Москвы — 21 939 рублей.
Получается, что, несмотря на то, что ставка в Банке Москвы будет чуть ниже, чем
в Хоум Кредите, ежемесячный платеж там будет выше. А в ВТБ24, несмотря на то,
что ставка ощутимо выше, разница в ежемесячном платеже будет не такой большой.
Для сравнения, если вы от страховки откажетесь, сократится и
платеж. Для рискованных заемщиков платеж в ВТБ24 будет равняться 20 554 рублей,
в Банке Москвы 20 339 рублей, в Хоум Кредите 20 358 рублей. Если умножить
разницу на количество месяцев, то получится довольно существенная сумма,
которую в принципе можно сэкономить. Но, если ваши доходы не так высоки, чтобы
вам без проблем одобрили кредит на такую большую сумму, страховка может стать
той причиной, по которой банк одобрит вашу заявку. Скоринговые системы
учитывают массу параметров, один из которых – наличие или отсутствие
страхования. Так что в некоторых случаях страхование может стать обязательным
условием получения денег.
Но, так как страховаться вас по закону заставить не могут,
вы можете от него отказаться уже после оформления кредитного договора и
получения денег. После заключения кредитного и страхового договора от второго
вы можете легко отказаться. Для этого вы должны написать заявление по
установленной форме в банк или отправить по почте с уведомлением, приложив к
нему копию договора страхования, копию главной страницы паспорта. Требуйте
исключить неугодный пункт из договора и произвести перерасчет по кредиту, вы
имеете на это полное право. Впрочем, ждать, что банк так легко откажется от
денег не стоит. Конечно, для кредитной организации ваши полторы тысячи значат
немного, но здесь важен принцип – вставляя палки в колеса «отказникам» они
удерживают от данного шага всех остальных клиентов.
Но, если банк не реагирует на ваши запросы, можно писать
жалобы в Федеральную антимонопольную службу, и обращаться в суд. Как правило,
после этого удается с банком договориться. Отказаться от страховки достаточно
легко, а вот вернуть уже уплаченные деньги гораздо сложнее. Вообще по статье
959 Гражданского Кодекса РФ при досрочном отказе клиента от страховки
уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не
предусмотрено иное. И вот тут необходимо ознакомиться с правилами страхования,
и если там предусматривается возможность возмещения страховой премии, то вам несказанно повезло.
Впрочем, банки делают все намного хитрее. Внимательно
читайте договор. Обычно там пишут, что страховка вносится единовременно, причем
пересчету и возврату не подлежит. В этом случае, даже если вы досрочно погасите
кредит, то разницу между полной страховкой и фактическим использованием никто
не вернет. То есть даже если вы уже выплатили кредит, за страховку придется
платить до последнего дня, указанного в договоре. Точнее, вы уже давно за нее
заплатили. Обычно при оформлении кредита об этом никто особо не думает, желая
лишь, чтобы заявку одобрили, однако впоследствии, когда приходится платить
лишние деньги, многие начинают возмущаться.