Коллекторы не хотят рисковать.
Работа коллекторов не такая простая, как может показаться.
Проблем у них более чем достаточно. Банки продают им плохие долги, которые сами
уже отчаялись когда-нибудь вернуть. Очевидно, что если даже банки отказались от
собственных денег, то дело точно непростое. Однако коллекторы за него берутся,
потому что так можно заработать. Большой вопрос, как зарабатывать проще –
взыскивая долги с тех, у кого нет ни денег, ни желания что-то менять или же
укладывая шпалы в условиях вечной мерзлоты в Тундре. Одно можно сказать точно,
у тех, кто укладывает шпалы в Тундре, с законом проблем будет меньше.
У коллекторов же такие проблемы явление постоянное, ведь
закона, которые регулировал и регламентировал их деятельность, попросту нет.
Есть законодательные акты, которые регулируют финансовые отношения между
заемщиком и банком, описывают права и обязанности сторон, но это все-таки не
совсем то, что надо. Вот и приходится коллекторам искать лазейки, давать
взятки, ходить по судам, если правоохранители отказываются от взяток, давать
взятки в судах, просить, договариваться и одновременно с этим еще и взыскивать
долги с недобросовестных заемщиков. Такому вряд ли можно позавидовать. Но игра
стоит свеч, ведь коллекторы покупают у банков плохие долги за сущие копейки.
До недавнего времени коллекторские агентства покупали у
банков проблемные долги за3-5% от реальной стоимости. Такие цифры характерны
для беззалоговых кредитов. Если же вы взяли кредит с залогом, но потом не
смогли его отдать, то коллектору такой долг достанется максимум за 10% от
стоимости. То есть если вы должны кредитной организации один миллион рублей, и
она потом продает ваш долг коллекторам, то они покупают его примерно за 30-50
тысяч рублей. А если кредит был с залогом, то максимум за 100 тысяч. Если с
должника удастся взыскать все средства, то прибыль получается более чем
хорошая.
Однако бывает это редко, все-таки россияне относятся к
долгам достаточно серьезно, гораздо серьезнее, чем к своим финансам, доходам и
расходам, поэтому если должник перестает платить, это значит, что денег у него,
скорее всего, и правда нет. Понятное дело, что если чего-то нет, то и взыскать
это что-то не получится. К тому же суды очень часто встают на сторону заемщика,
снижая сумму долга, списывая штрафы, предоставляя отсрочку и так далее.
Более того, по последнему распоряжению Геннадия Онищенко
суды будут вообще признавать сделки по передаче долга третьим лицам
незаконными. Ведь в банковском договоре пункт о возможности продажи долга
коллекторам должен быть включен обязательно. Если такого пункта нет, то
передавать долг банк права не имеет. В этом нет ничего странного, все абсолютно
правильно и беспокоиться коллекторам вроде бы не о чем, однако распоряжение
Онищенко относится и к тем договорам, где соответствующий пункт был. А именно,
заемщику достаточно просто заявить, что данного пункта в договоре он не
заметил, значения его ему не объяснили и вообще, банк оказывал на него
давление. В результате суд не просто имеет полное право, но и прямую
инструкцию, признавать такие сделки недействительными. Другими словами
адекватность заемщика ставится под сомнение, а точнее неадекватность заемщика,
невозможность читать договор и понимать прочитанное возводится в догму.
В таких условиях коллекторы вряд ли смогут вернуть хоть один
долг, если дело дойдет до суда, ведь как только судья примется рассматривать
подобное дело в судейском сознании, перекрывая все, что было там ранее,
всплывет директива Онищенко и сделка по передаче долга третьему лицу, то есть
коллектору, будет признана незаконной. Коллектор остается ни с чем, а должник
может не волноваться. В такой ситуации коллекторам пришлось вносить коррективы
в свой бизнес, причем коррективы серьезные – «закупочные» цены на проблемы
долги сократились радикально. Теперь уже кредиты без обеспечения покупают не за
3-5% от реальной стоимости, а за 0,3-0,5%. То же самое произошло и с займами,
которые были взяты под залог, ведь в данном случае данный факт особой роли не
играет.
В таких условиях можно было ожидать сужения рынка цессии,
ведь покупать доги теперь стало, вроде бы, абсолютно невыгодно, однако этого не
произошло. «По нашим оценкам, сейчас на разных стадиях заключения сделок по
продаже находятся банковские портфели в совокупном объеме 26 миллиардов рублей,
что является показателем нормального состояния рынка цессии»,— заявил Олег
Коган, директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка. Всего же
по разным оценкам экспертов плохих банковских долгов коллекторам было продано
на внушительную сумму в 100 миллиардов рублей.
Вроде бы все осталось как есть, только риска в работе
коллекторов прибавилось. На самом деле свой риск коллекторские агентства решили
переложить на банки. Теперь, если в банковском договоре нет соответствующего
пункта о том, что заемщик согласен на передачу долга третьим лицам, цена на
такой портфель может быть существенно снижена. Генеральный директор агентства
«Центр ЮСБ» Александр Федоров постарался выразить позицию коллекторов: «Поскольку
при покупке долга коллектор сразу, а не по мере взыскания уплачивает банку
оговоренную цену портфеля, то такие спорные ситуации для него грозят
дополнительным риском, который закладывается в цену. Разумный дисконт при
покупке кредитов, по которым нет согласия заемщика на продажу долга, позволяет
компенсировать потенциальные потери коллектора». С ним сложно не согласиться.
В принципе, никто особо и не спорит, банки действительно
пошли на то, чтобы продавать проблемные долги по сниженным ценам. Чем это
грозит для конечного пользователя сказать сложно. Вряд ли стоит в скором
времени ожидать удорожания кредитов или ужесточения требования к заемщикам,
если это и будет, то по другим причинам. В любом случае, пока в России не вступит в силу закон,
регулирующий деятельность коллекторов, пока они будут вне закона, говорить
что-то конкретное о том, какое влияние коллекторы оказывают на рынок крайне
сложно.