Микрокредиты и как от них спастись.

Опросы общественного мнения показывают, что россияне к микрозаймам относятся как минимум настороженно. Брать деньги в долг у микрофинансовых организаций хотят далеко не все. Большинство уже наслышано об огромных процентных ставках, которые зачастую измеряются трехзначными цифрами, о быстрой продаже долга коллекторам, с которыми потом невозможно договориться. Более того, многие наши сограждане считают, что микрофинансовые организации – это что-то криминальное, вроде напёрсточников, карточных шулеров и так далее.

Ведь как так получается, что брал у компании в долг 5000 тысяч рублей, а через два месяца должен уже 15000? Какая-то магия, а точнее обман. На самом деле никакого обмана тут нет. Представители микрофинансовых организаций сразу говорят, на какой срок вы можете взять деньги и сколько потом придется отдать. Вроде бы все ясно и просто – сегодня берешь 5000 тысяч, а послезавтра, когда начислят зарплату, отдаешь 5100. Сто рублей не такая уж и большая переплата, зато в некоторых обстоятельствах, когда деньги нужны срочно, человек готов заплатить еще больше.

Когда долг возвращается в срок, причем срок недолгий, все действительно просто, понятно и удобно, но если у вас возникнут проблемы, и вы просрочите выплату хотя бы на неделю, результат может вас удивить. Ведь процентная ставка очень высока. Однако далеко не все клиенты микрофинансовых организаций вообще интересуются, какая там ставка, им нужно, чтобы все было просто и быстро. Действительно, зачем мне знать, сколько я переплачу за кредит через год, если я беру деньги только на неделю? Для меня гораздо важнее было бы узнать, сколько я переплачу через неделю. Причем узнать не ничего для меня не значащие и ничего мне не говорящие проценты, а реальную стоимость кредита – те деньги, которые с меня в итоге возьмет микрофинансовая организация. Вот что мне действительно важно, когда я оформляю заем и когда благополучно его возвращаю.

Но вот если с выплатой возникают проблемы и случаются задержки, то вот здесь и начинаются проблемы. Узнав, сколько вы теперь должны кредитной организации, первым делом вы спросите, «откуда столько». И вот тогда процентная ставка станет для вас очень важна, а условные 100000% годовых напугают. Оказывается, не все так просто, как казалось в начале. Более того, нередко бывает, что «в начале» все даже слишком просто. Дело в том, что бизнес этот новый, еще не устоявшийся, государство пока не выработало механизмов его регулирования, а рыночные механизмы действуют таким образом, что каждое новое начинание, новая ниша – это буквально «дикий капитализм». Поэтому здесь пока еще есть мошенники, которые, во-первых, сознательно вводят заемщика в заблуждение, стараясь запутать его, чтобы получить в итоге больше денег. Во-вторых, у этих мошенников действительно космические процентные ставки.

А так как законы рынка работают очень четко и битва за место под солнцем сейчас в самом разгаре, то процентные ставки одинаково космические у всех. Со временем, когда ситуация стабилизируется, появятся крупные игроки и будут выработаны правила игры, откровенные мошенники исчезнут, мелких игроков поглотят крупные, стабилизируется и процентная ставка. Конечно, она будет гораздо ниже, чем сейчас, но все равно будет оставаться достаточно высокой.

Дело в том, что бизнес микрофинансовых организаций сам по себе не очень прибыльный. Представьте, что все заемщики возвращают долги вовремя. То есть микрокредитная организация зарабатывает на каждом клиенте, грубо говоря, сто рублей – совсем небольшую сумму. Отнимите от этого затраты на расходные материалы, оформление договора, зарплату персоналу, счета за электричество, оргтехнику, рекламу и так далее. Кроме того, не стоит забывать, что займы в микрофинансовых организациях очень рискованные. Деньги выдают практически первому встречному, никак его не проверяя. Спрашивают только паспорт, никаких справок о доходах или поручителей. Раздолье для всякого рода мошенников, которые по поддельным документам могут набрать микрозаймов на большие суммы.

Получается, что для того, чтобы зарабатывать, микрофинансовым организациям нужен либо постоянный поток клиентов, либо регулярный поток недисциплинированных заемщиков, которые будут задерживать выплаты и тем самым принесут дополнительный доход. Несмотря на все сложности, в настоящее время на территории России действует более 1190 зарегистрированных микрофинасовых организаций. В основном они располагаются в таких крупных регионах, как Москва (около 17%), Республика Татарстан (примерно 6%), Санкт-Петербург (приблизительно 3,6%). Однако число их растет, филиалы крупных микрофинансовых организаций появляются и в регионах.

За прошедший год годовой прирост портфеля составил 34,06%. Это говорит о том, что микрозаймы востребованы у населения. Кроме того, сами микрофинансовые организации активно работают над привлечением новых клиентов. Самый очевидный способ – это снижение процентных ставок. Если раньше взять кредит в микрофинансовой организации можно было под 2% в день, то теперь этот показатель снизился до 3-4% в неделю. То есть ставки сократились существенно. Однако они все равно гораздо выше, чем у банков, которые также предлагают экспресс-кредиты. В банках вы можете оперативно оформить кредит под 25-30% годовых.

Почему же заемщики не идут в банк за более выгодными займами. Дело в том, что в банке кредит дают не всем. Здесь будут проверять и вашу кредитную историю и, возможно, попросят представить справку о доходах 2НДФЛ. Банки сильно не рискуют, тогда как микрофинансовые организации живут за счет риска и высоких процентных ставок, конечно. Другими словами, банк микрофинансовой организации не конкурент, слишком разные у них модели ведения бизнеса. Микрозаймы заняли свою нишу и альтернативы у них, кроме разве что кредитной карты, попросту нет.