Ликбез для заёмщика: насколько выгодно страховать займы, ссуды и кредиты? Часть 2.
Страхование кредита - определение.
Как мы уже говорили в прошлой статье, приоритетной задачей, которая ставится перед компанией, занимающейся страхованием займов и жизни заёмщика, является максимальное снижение рисков финансовой организации при предоставлении займов. При этом предоставляя услуги страхования клиентам финансовых организаций, страховые компании дают банкам гарантию того, что предоставляя даже долгосрочные программы кредитования, они не потеряют свои денежные средства, и даже при возникновении у заёмщика форс-мажорных обстоятельств смогут получить прибыль от предоставления займа.
Как объясняют специалисты, как правило, страховые компании, предлагая услуги по страхованию займов, представляют два страховых продукта:
- Страхование ответственности заёмщика за непогашение им взятого в финансовой организации займа, при этом при получении подобных страховых услуг в роли страхователя должен выступать сам заёмщик.
- Страхование не погашения займа. При предоставлении этой услуги в качестве страхователя должна выступать финансовая организация.
Однако не стоит забывать о том, что несмотря на вид страхового продукта, как правило, основной груз выплат страховых взносов несёт заёмщик. Выражается это как в выплате самих страховых взносов, так и в подорожании взятого в финансовом учреждении. По мнению специалистов такая политика финансовых учреждений вполне закономерна, ведь предоставляя долгосрочные программы , особенно такие как ипотека или автокредиты, банки существенно рискуют, так как выплаты могут быть прекращены заёмщиком в любой момент по самым различным причинам, например ввиду смерти заёмщика, его болезни или несостоятельности. В том случае если существует страховка займа, финансовые потери банка будут практически сведены к нулю. Хотя многие финансовые аналитики не раз высказывали мнение, что собственный капитал финансовых учреждений гораздо больше, чем суммарный капитал нескольких страховых компаний, а это значит, что страховые компании, предоставляя услуги по страхованию займов фактически не способны обеспечить полноценные выплаты по данному виду страховых услуг.
Особенности ипотечного кредитования.
Как показывает практика специалистов , при оформлении ипотечных займов многие финансовые организации стараются обезопасить себя от рисков невозврата потенциальным заёмщиком, для чего стараются застраховать ипотечный займ при помощи таких страховых продуктов как страхование рисков невозврата займа. По мнению специалистов , обусловлено это тем, что ипотека по своей специфике является на сегодняшний день самым долгосрочным кредитом, предоставляемым российскими финансовыми учреждениями, а так же обладает большой суммой займа и высокими рисками невозврата заёмщиком денежных средств, в виду различенных объективных и субъективных причин.
При чём, как правило, большинство российских финансовых учреждений, предоставляя заёмщикам ипотечные кредиты, стараются диктовать им не только размер суммы и условия, но сам вид страхового случая. Специалисты выделяют три основных варианта страхования финансовыми учреждениями ипотечного займа:
- Страхование рисков или титульное страхование займа. Данный страховой продукт страхует заёмщика от утери жилья в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств при не выплате.
- Страхование недвижимости, оформленной в виде залогового обеспечения при оформлении ипотечного займа.
- Страхование жизни и трудоспособности ипотечных заёмщиков.
Некоторые финансовые учреждения для того что бы максимально обезопасить себя от всех рисков, оформляя ипотечный займ, требуют от заёмщика оформления всех видов ипотечного страхования.
Как показывает практика специалистов , как правило, стоимость титульного страхования при оформлении ипотечных займов будет стоить заёмщику в среднем 0,7% от полной суммы займа. При этом для большей части российских финансовых организаций этот страховой продукт является обязательным условием при оформлении заёмщиком ипотечного займа и является гарантией от возникновения ситуации, когда на купленную при помощи ипотечного кредита недвижимость начинают претендовать третьи лица. Кстати, как показывает практика специалистов , подобная ситуация вполне возможна и примером ей могут служить незаконченные новостройки с уже купленными в них квартирами или обманутые дольщики. Именно эти факторы и послужили стимулом для внедрения финансовыми учреждениями титула при предоставлении таких программ как ипотечные займы.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru