Ставки по кредитам и вкладам – чего ждать в 2014 году?

Новогодние праздники закончились, первый месяц 2014 года также подошел к концу. Россияне постепенно входят в привычный рабочий ритм жизни. Появляются первые проблемы, в том числе и финансовые, и возникают новые вопросы, как эти проблемы решить. Например, если вы задумались о большой покупке, путешествии или других приятных или необходимых тратах, на которые ни в прошлом, ни в этом году у вас не было денег, стоит задуматься о кредите. В 2013 году в России наблюдался настоящий «бум» спроса на потребительские займы и кредитные карты. Из-за агрессивной рекламы банков, доступности данного вида кредита и низкой финансовой грамотности россиян, потребительские кредиты стали самыми популярными займами в нашей стране.

Люди оформляли сразу по несколько таких кредитов, в результате чего многие из них вернуть долг так и не смогли. По темпам роста и общему объему просроченной задолженности потребительские кредиты в 2013 году также были на первом месте. В 2014 году ситуация вряд ли измениться, однако именно в этом году должны наметиться тенденции, которые изменят положение дел. Центральный банк уже давно следит за ситуацией, причем эксперты Банка России предпринимали меры, чтобы эту ситуацию исправить. В прошлом году, например, случилась небывалая «чистка» кредитных организаций, многие из которых были закрыты. Кроме того, Центральный банк ввел новые требования для кредитных организаций, которые были направлены на сокращение повышенного спроса на высокорискованные потребительские займы.

Многие из этих мер должны дать свои результаты именно в 2014 году. Например, банки перестанут так просто выдавать подобные кредиты. Ведь содержать портфель высокорискованных займов, коими являются потребительские кредиты, станет намного дороже. Банки просто не смогут выдавать такое количество займов, так как размер резервов для этого придется серьезно увеличить. Это в свою очередь должно привести к тому, что просроченная задолженность сократится. Это должно произойти хотя бы потому, что объемы потребительского кредитования сами по себе сократятся — темпы роста таких займов серьезно сократятся. Другое обстоятельство, которое также скажется. Заключается в том, что банки станут тщательнее оценивать каждого клиента.

Если сейчас возможность взять кредит за 30 минут по паспорту предоставляют чуть ли не все банки, то в 2014 году такие предложения исчезнут вовсе. Время ожидания ответа от банка увеличится, а количество документов, которые придется собрать, станет больше. Например, банки могут начать требоваться справку о зарплате, даже если вы берете кредит на холодильник. Другой немаловажный момент — это ставки по займам. Из недавно принятого закона о потребительском кредитовании следует, что Центральный банк будет высчитывать среднюю величину процентной ставки для российских банков, на которую кредитным организациям придется ориентироваться. Отклонения от предложенной Банком России ставки допускаются, однако в строго оговоренных пределах.

Это не означает, что заемные деньги станут дешевле. Те банки, где получить потребительский кредит на выгодных условиях можно уже сейчас, снижать ставки не будут, так в норму они уложатся точно. Зато те кредитные организации, где кредиты выдавались на крайне невыгодных условиях, будут вынуждены пересмотреть свою политику в сторону повышения доступности займов, ведь в противном случае в их отношении Центральный банк будет применять различные санкции. С другой стороны, конкуренция между банками также серьезно возрастет. Ведь «качественных» заемщиков с хорошей кредитной историей, высоким и стабильным доходом в нашей стране не так уж и много. Борьба между кредитными организациями именно за такого клиента будет очень серьезной. Ведь если выдавать займы по завышенным ставкам больше не получится, банки больше не смогут мириться с высоким процентом невозвратов — это просто приведет к их банкротству.

А чтобы умный и финансово грамотный заемщик выбрал именно их банк, нужно сделать такому клиенту действительно выгодное предложение. Так что в целом заемные средства должны стать более доступны, но, опять же, не для всех. Борьба между банками развернется именно за дисциплинированного заемщика, остальные же потенциальные клиенты и не очень хорошей кредитной историей, скорее всего, снижения ставок не заметят, так как им будут предлагать займы на обычных условиях. Еще один фактор, который сыграет свою роль в 2014 году, касается новых норм резервирования, которые вводит Центральный банк. Теперь требования регулятора станут намного жестче. В результате рост кредитных портфелей замедлится, так как банки просто не смогут его увеличивать, соблюдая при этом все требования ЦБ. Это в свою очередь окажет давление на депозиты, рост которых замедлиться. Банк России уже давно борется не только с безудержным ростом потребительского кредитования, но и с высокими ставками по депозитам.

Как известно, в последние годы ставки по вкладам были очень высоки, даже выше официальных показателей инфляции. Далеко не у всех банков получалось выполнить свои обязательства перед вкладчиками. Высокий спрос на потребительские кредиты и сверхвысокие ставки по данным займам подстегивали и ставки по депозитам — банкам ведь надо было откуда-то брать деньги, чтобы выдавать их клиентам. Однако теперь эта система будет сломана — рост кредитных портфелей замедлится, ставки упадут, а вместе с ними замедлится и рост депозитов, так как условия станут хуже. Люди перестанут хранить деньги в банках, так как выгода от данного действия станет меньше.

Многие банки уже сейчас начали менять свою бизнес-модель, чтобы соответствовать новым тенденциям. Например, банк Хоум Кредит, который всегда специализировался на выдаче «быстрых» кредитов с высокими ставками практически всем желающим гражданам России, достигшим возраста 18 лет. Теперь кредитная организация займется привлечением качественных заемщиков с безупречной кредитной историей, которым можно предложить деньги на выгодных условиях. От кредитов с высокими процентными ставками банк откажется совсем. Примерно то же самое планируют сделать и многие другие банки, которым перемены просто необходимы, ведь работать по-старому они уже не смогут.