Ставки по кредитам в 2013 году – стабильный рост

Как правило, у заемщика есть простой выбор – либо получить кредит быстро, либо выгодно. Иногда можно не идти на компромисс и оформить заем быстро и на выгодных условиях, а иногда можно долго выбирать, долго оформлять, а потом все равно удивляться реальному размеру эффективной процентной ставки. Конечно, получение заемных средств не любит спешки и шума, лучше все хорошенько обдумать и выбрать подходящий вам вариант, разбираясь в каждом предложении очень пристрастно. В принципе банки сейчас обязаны производить расчет полной стоимости кредита для заемщика, так что удивить вас размером переплаты, если вы, конечно, попросите вам сделать этот расчет, у кредитной организации не получиться.

Тем не менее, тенденции на рынке потребительского кредитования таковы, что скоро от того, как быстро вы сможете получить заем, будет напрямую зависеть, насколько он будет выгодным. Ведь ставки по займам в 2013 году будут только расти, причем в течение всего года. Замедление удорожания заемных средств, если оно вообще случиться, будет только в самом конце календарного года. Поэтому если вам нужен заем, но вы тянете с выбором, ожидая, что вдруг что-то измениться, и вам будет легче решиться, то может получиться так, что совсем скоро вам придется пересматривать свои планы, потому что те предложения, к которым вы присматривались, существенно подорожают. Несмотря на то, что популярность займов, особенно самых дорогих – потребительских, в этом, как и в предыдущие годы, только росла, 2012 спокойным и благополучным для банков не назовешь. Скорее наоборот, этот год стал не самым простым. Причем неспокойная ситуация 2012 сохраниться и в 2013 году.

После новогоднего всплеска спроса на займы, когда банки удерживали средний уровень процентных ставок, чтобы привлечь как можно больше клиентов, большинство экспертов ждет резкого увеличения размера ставок. Во многом в непростой ситуации виновата Европа, экономика которой переживает не лучшие времена. Идея единого европейского пространства, кажется, себя не оправдывает. Точнее, она оправдывает себя, но только в атмосфере всеобщего благополучия, когда же дело доходит до кризиса и защиты национальных интересов, «сильные» не очень хотят помогать «слабым», опасаясь, в том числе и за собственное будущее. Многие специалисты предсказывали Евросоюзу скорый развал, которого, кажется, удалось избежать. Однако даже просто такие слухи негативно отразились на мировой финансовой системе. Россия, не сильно связанная с внешним миров вообще и Европой в частности, все равно испытала на себе это влияние.

Проявилось оно в том, что отечественные банки отказались отрезанными от иностранного капитала, цена денег для них не просто выросла, возник их дефицит. В такой ситуации кредитные организации были вынуждены привлекать средства населения, а так как наше население банкам доверяет не сильно, делать это приходилось через повышение доходности депозитов. В результате этого повышения ставки по вкладам стали настолько велики, что смогли даже обогнать официальные показатели инфляции, то есть вклады стали приносить не только номинальный, но и реальны доход. Правда, не все так просто. Ведь, по сути, вклады всегда приносили реальный доход, но только банкам, которым теперь пришлось этим доходом делиться. А так как банки зарабатывают тем, что выдают займы населению, то получилось так, что рост ставок по депозитам стал оказывать серьезное давление на ставки по кредитам. Ведь эти «сверхдоходы», которые вдруг стали получать вкладчики, должен был кто-то оплачивать, и этим «кто-то» стали заемщики.

Центральный банк давно следил за ситуацией и пытался ограничить рост доходности депозитов. Косвенные меры ограничения, которые принимались, никакого эффекта не дали, поэтому Центральный банк пошел фактически на прямое регулирование размера ставок. Но момент был упущен, поэтому теперь как минимум на 2013 год неоправданно высокие ставки по депозитам будут оплачиваться заемщиками, которым пока еще только предстоит оформить заем. Ведь вкладчики все еще размещают свои деньги на «старых» условиях, доходы они получать позже – через полгода или год, к этому времени банкам нужно будет успеть заработать. Только в 2012 году ставки поднимались несколько раз. Причем причины, по которым кредиты дорожали, не куда не исчезли. Таким образом, тенденции сохранились, а следовательно, сохранится и рост. Более того, если учесть бурный рост спроса на займы в 2012 году, который банкам приходилось хоть как-то удовлетворять за счет привлекаемых у населения финансов, то получиться, что в нынешнем году удорожание кредитов просто неизбежно.

При этом будет снижаться и доходность вкладов. Главную роль здесь будет играть не рыночный механизм, а действия Центрального банка, который возьмет ситуация полностью под свой контроль. К тому же регулятор займется и высокорискованными беззалоговыми потребительскими займами, которые особенно популярны в России. По сравнению со странами Европы, где тенденции таковы, что люди, во-первых, берут меньше кредитов, а, во-вторых, оформляют выгодные замы с залогом, например, ипотеку или автокредит, то в России все иначе. Ипотеку у нас могут позволить далеко не все, автомобиль считается роскошью, а на роскошь в долг не берут. Зато на не самые нужные вещи можно легко оформить потребительский кредит.

Но даже несмотря на обещания правительства сделать дорогую ипотеку в России, ставки вырастут и по этому займу. Сокращение достаточности капитала российских банков в совокупности с дефицитом ликвидности будет способствовать этому. При этом психологический барьер в 12% ставки по ипотеке уже преодолели. Речь в данном случае идет о среднем значении, так как есть и более выгодные предложения, впрочем, более дорогие тоже имеются. По прогнозам в 2013 году ипотека подорожает еще на 1%. Потребительские кредиты прибавят около 2%-3%.

Именно поэтому в настоящее время, пока ставки сохраняются на прошлогоднем уровне, стоит получать займы. Конечно, есть вариант, при котором окажется, что все эксперты ошибались, а займы в 2013 станут доступнее, а зарплаты больше. Однако если вспомнить предыдущую практику, то модно заметить, что эксперты если и ошибаются, то только в деталях, да и то на деле обычно получается хуже, чем в прогнозах.