Сложный выбор: потребительский кредит или кредитная карта?
К сожалению, копить деньги в России умеют и любят далеко не
все. К еще большему сожалению, уметь и любить копить деньги не всегда бывает
достаточно, что в конечном итоге накопить на желанную покупку. Яркий тому
пример – покупка недвижимости. Гораздо проще бывает взять ипотечный кредит, чем
копить на покупку квартиры двадцать лет, рискуя при этом потерять все
накопления в результате инфляции, роста цен на недвижимость, и, что также
возможно, дефолта и девальвации. Что касается автокредитов, то здесь ситуация
похожа, хотя и не одинакова. Если же речь идет о более мелких покупках, как-то
бытовая техника, потребительская электроника и так далее, то здесь ситуация
кардинально отличается.
Например, если вы хотите купить холодильник, но не
располагаете необходимо для такой покупки суммой, взять потребительский заем может быть правильным решением, но только в том случае, если холодильник вам
нужен срочно. Вообще же с точки зрения «чистой математики» потребительские кредиты не выгодно. Намного выгоднее ограничить себя на время, накопить
необходимую сумму, дождаться скидок и приобрести тот самый холодильник, который
вы хотели купить. Другое дело, что прожить без холодильника год, а то и два
будет не так-то просто. За то, чтобы начать пользоваться холодильником прямо сейчас,
необходимо будет заплатить банку определенный процент. Стоит отметить, что
подобные переплаты могут просто не укладываться в голове у некоторых людей,
особенно старомодных и рачительных. Впрочем, при более детальном рассмотрении
проблемы, даже самые рачительные, да что там рачительные, даже скупые люди
приходят к выводу, что в данной конкретной ситуации (все с тем же
многострадальным холодильником), взять заем стоит. Ведь это может быть даже
выгодным.
Но вот после того, как стратегическое решение о
необходимости взять кредит будет принято, впереди вас будет ждать другой, не
менее сложный, выбор: какой заем взять. Первым делом на ум приходит обычный,
можно даже сказать «ординарный» потребительский кредит. Такой кредит очень
удобен: оформляется он очень быстро, прямо в магазине бытовой техники. Для
того, чтобы оформить такой кредит, как правило, достаточно предоставить всего
один документ – паспорт. Отказов по такому виду займа практически не бывает.
Возвращать его тоже должно быть не сложно – процентная ставка и комиссии обычно
прозрачны, ежемесячные платежи рассчитаны, никакого обмана или подвоха здесь
нет. За потребительский заем также говорит и его большая распространенность.
Практически в каждом крупном торговом центре есть отделения банка, который
выдает потребительские займы. Тысячи, если не миллионы людей ежегодно
оформляют такой. Тысячи, а может быть и миллионы, ежегодно такой отдают.
При этом строго определенного срока возврата для кредитной
карты вроде бы и нет: если вы не успели вернуть деньги во время льготного
периода то, в зависимости от условия предоставления карты, будете выплачивать
долг ежемесячно, причем минимальный размер платежа будет зависеть от размера
задолженности по карте. В целом, если заемщику удастся избегать штрафных
санкций и начисляемых пени, то процентная ставка по кредитной карте будет не
такой уж и большой, как это может показаться на первый взгляд. Впрочем, у
кредитной карты есть и существенный недостаток, который в определенных случаях
не позволяет ей конкурировать с потребительским кредитом – это сумма кредита.
Всем известно, что у карты
есть лимит, который не позволяет взять столько денег в долг, сколько хочется.
Например, у многих карт лимит ограничен суммой в 300 тысяч рублей.
Увеличить лимит можно, но для этого нужно соответствовать некоторым
требованиям, которые банк предъявляет к клиентам, желающим получить особые
условия по карте. Соответствовать этим требованиям не всегда
получается, да и вся процедура увеличения лимита может отнять немало
времени. В таком случае потребительский окажется реальной и чуть ли не
единственной альтернативой. В целом же сравнение карты и
потребительского не всегда уместно, все-таки эти банковские продукты
приготовлены для разных целей. Потребительский кредит для тех, кто не умеет
копить, а карта для тех, кто умеет тратить.