Сколько на самом деле стоит ваш кредит

Для многих заемщиков стоимость кредита и процентная ставка понятия равнозначные. Заемщики считают, что чем выше ставка, тем дороже кредит и наоборот. Это справедливо в большинстве случаев, но далеко не всегда. Кроме того, для того чтобы понять, какой будет итоговая переплата и, соответственно, стоимость вашего кредита, знать только процентную ставку недостаточно. Расчет полной стоимости кредита задача крайне сложная, рядовому заемщику справиться с ней будет непросто, если вообще возможно. Многочисленные кредитные калькуляторы, которые можно найти на сайтах банков или других кредитных организаций дают лишь общее представление о вашей финальной переплате опять же потому, что учитывают только лишь процентную ставку.

Банки, зная эту особенность восприятия заемщиков, используют ее против них. Предлагая займы с низкими процентными ставками, банки создают у клиента ощущение, что предложение крайне выгодно в первую очередь для него, однако в результате получается совсем наоборот. Более того, возможно даже и так, что кредит в банке с более высокой процентной ставкой будет выгоднее, чем в банке, где процентная ставка ниже. А все потому, что помимо ставки, нужно также учитывать дополнительные комиссии и единовременные платежи, которые многие банки, порой даже в обход закона, включают в свои предложения. Добавьте к этому расходы заемщика на страхование, услуги нотариуса и оценочных компаний, на дополнительные услуги, навязываемые банком и так далее.

Посчитав все это, а также некоторые другие траты, связанные с кредитом, которые могут стать обязательными, вы получите величину эффективной процентной ставки. Этот показатель придумали экономисты, он то, как раз и отражает полную стоимость кредита для заемщика. Условно говоря, эффективная процентная ставка – это реальное отражение того представления о процентной ставке, которое есть у большинства заемщиков. То есть, чтобы рассчитать вашу реальную переплату на кредитном калькуляторе, нужно использовать именно эффективную процентную ставку, а не ту, которая указана в рекламе у банка. Для большинства заемщиков подобные расчеты будут слишком сложны, поэтому государство обязало банки проводить расчет полной стоимости кредита для своих клиентов по запросу.

Полная стоимость кредита включает в себя все обязательные затраты заемщика на обслуживание долга. Например, если вы будете оформлять страховку, то в полной стоимости кредита ее учтут. Однако возможные штрафы и пени в ней учитывать не будут, так как, во-первых, вас изначально считают дисциплинированным заемщиком, во-вторых, точно их просчитать попросту невозможно, вдруг штрафов не будет вовсе. Таким образом, главный вопрос, который должен интересовать заемщика и практически единственный вопрос, который стоит задавать в банке – это «какой будет полная стоимость моего кредита». Банки не имеют права скрывать от вас эту величину, также они не имеют права обманывать вас, предоставляя ложные сведения.

Выясним, сколько на самом деле вам будет стоить обслуживание долга в данном банке, вы можете сделать выбор – взять деньги здесь или пойти в другой банк. Таким образом, обмануть клиента, ввести его в заблуждение, используя маркетинговые уловки, становится практически невозможно. Однако здесь есть одна проблема – далеко не все российские заемщики просят провести для них расчет полной стоимости кредита просто потому, что далеко не все знают, что это возможно.