Сколько на самом деле «стоят» банковские займы?
Что обещают потенциальным заёмщикам финансовые учреждения в своих рекламных роликах и проспектах? Быстрое оформление любых программ кредитования, отсутствие каких-либо проволочек и очень низкие процентные ставки. Правда, выдвигая свои рекламные лозунги, финансовые учреждения почему-то стараются умолчать о том, что процентными ставками расходы потенциальных заемщиков не будут полностью ограничены. Помимо их банковские организации добавляют к процентным ставкам займов различные дополнительные сборы, по сравнению с которыми проценты становятся наименьшим пунктом трат заемщика при погашении займа. В сегодняшней статье мы с вами, уважаемые читатели, постараемся разобраться может ли потенциальный заёмщик заранее понять, сколько захочет финансовое учреждение на нём заработать?
Правительство страны обязало банковские учреждения делиться информацией.
Если ещё совсем недавно финансовым учреждениям, работающим на территории Российской Федерации, жилось очень и очень вольготно и они имели полное право указывать в своих рекламных роликах и буклетах такую процентную ставку, которая бы, по их мнению, точно могла привлечь внимание потенциального заёмщика. Причём такая процентная ставка могла быть прописана и в договоре кредитования, который представлялся доверчивому заёмщику, а вся остальная важная информация или выносилась в конец договора в виде мелкого шрифта, или просто обозначалась загадочным словосочетанием «банковские тарифы», которое заемщику, не знающему всех тонкостей кредитования, практически не о чём не говорило. Результатом такого подхода к предоставлению займов физическим лицам стало массовое разочарование простых обывателей в получении займов, да и как тут не испытать разочарование, если заёмщик получает заём под 10 процентов годовых, а на самом деле только в течение первого года погашения займа переплачивает финансовому учреждению практически втрое больше. Сегодня благодаря изменению в законодательной базе страны всё кардинально изменилось, однако это совсем не значит, что финансовые учреждения полностью прекратили обманывать собственных клиентов. Зато у последних появилась возможность получать информацию о полной итоговой стоимости получаемых кредитов ещё до того, как был подписан договор заимствования. И сегодня такое словосочетание как «полная стоимость займа» можно услышать из уст многих жителей нашей страны, часто прибегающих к услугам банковского кредитования.
Несколько слов о комиссионных сборах.
Давайте вместе подумаем, из чего же на самом деле состоит эта самая полная стоимость? Как объясняют финансовые эксперты, полная стоимость стоит из абсолютно всех платежей, которые заёмщик должен выплатить финансовому учреждению или каким-либо третьим лицам, например страховым компаниям связанных с оформлением или погашением займа. Если наши читатели думают, что в это понятие попадает только сумма долга и процентная ставка, то они глубоко ошибаются, так как помимо этого сюда так же входят и все комиссионные сборы, начисляемые финансовым учреждением по тем или иным причинам на любых этапах погашения займа, а так же стоимость полиса страхования. Кажется, ну сколько на самом деле там этих комиссий? Предлагаю провести расчет «классического набора» комиссионных сборов, например, при оформлении такой программы заимствования как потребительский кредит:
- Самый первый комиссионный сбор будет ожидать заёмщика за рассмотрение финансовым учреждением заявки на получение займа;
- Второй – за предоставление заёмщику денежных средств;
- За открытие и обслуживание кредитного счёта своего клиента;
- За досрочное погашение заёмщиком ссуды.
А это уже на самом деле не так мало, а ведь это только, что называется, классический набор комиссий. Как показывает практика, только на одних комиссионных сборах заёмщик, оформивший ссуду, может переплатить финансовому учреждению до 30 процентов от общей суммы полученного займа.
Может ли быть выгодным заём полученный в финансовом учреждении?
Когда начинают говорить о выгодности займов, ссуд и кредитов, то чаще всего подразумевают варианты, при которых переплаты по кредиту сведены к минимуму. И если ещё несколько лет назад потенциальный заёмщик не мог получить информации о том, какой на самом деле будет уровень переплаты получаемого им займа, то сегодня он имеет полное право ознакомиться с такой информацией. Причём по законодательству нашей страны консультант финансового учреждения, общаясь с потенциальным заёмщиком, просто обязан сообщить ему полную стоимость займа, который ему предлагается. Кстати, нельзя не отметить тот факт, что большая часть российских заёмщиков используют своё право знать уровень конечной переплаты, что без сомнения говорит о повышении уровня финансовой грамотности у простых обывателей. Очень жалко только что такая финансовая грамотность появляется у большинства российских банковских клиентов не благодаря сбору и анализу информации, связанной с заимствованием, или прочтением специализированных материалов, статей или документов, а благодаря собственному печальному опыту.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru