Штрафы – как платить меньше. Или учимся договариваться с
банками.
Взять кредит становится проще с каждым днем. И пусть данная
либерализация кредитования вот вот закончится и сменится жесткими мерами и
повышенными требованиями в отношении каждого заемщика, население уже успело
набрать займов на порядочную сумму. При этом далеко не все из тех, кто в свое
время стремился взять кредит, знали, как будут его отдавать. Это порождает
массу проблем, как для банков, так и для заемщиков. Но если проблемы банков в
целом не зависят от невозврата одного или двух кредитов, то для заемщика
проблемы даже с небольшим кредитом уже становятся серьезными. Причем дело даже
не в сумме долга. Проблемы с финансовым благополучием грозят заемщику, который
оформил кредит даже на небольшую сумму.
Шанс угодить в долговую яму теоретически, да и практически
есть у всех и каждого. И виновато здесь совсем не правительство или, во всяком случае,
не только оно, виноваты в первую очередь банки, которые сознательно нарушают
закон, заставляя заемщиков платить больше, чем они должны. Нередки случаи,
когда взяв кредит, заемщик в итоге возвращает сумму, превышающую сумму долга в
несколько раз. Причем заемщик добросовестно искал самый выгодный вариант,
стремился оформить кредит на самых лучших условиях, но в итоге прогадал. Ведь в
банковских договорах перво-наперво нужно обращать внимание на те пункты, где
рассказывается об ответственности заемщика перед банком в случае нарушения
условий договора. Кроме того, банки зачастую включают в договор незаконные
комиссии – за выдачу кредита и за ведение ссудного счета.
Данные требования решением Арбитражного суда Российской
Федерации признанно незаконным, но банки это не останавливает. При этом логика
кредитных организаций основана на том, что из-за суммы в несколько тысяч рублей
никто не обратиться в суд, а по требованию, вполне законному, кстати, вернуть
деньги, уплаченные по незаконным комиссиям, банки ничего не возвращают. Но
из-за нескольких тысяч шансов разориться у заемщика немного. Данная подлость
банка раздражает, но не является столь уж критичной.
Другое дело – штрафы и пени, которые зачастую пугают не
только и не столько своими преувеличенными размерами, сколько способом их
взимания и погашения. Из-за того, что штрафы начисляются и погашаются выгодными
для банка, но не соответствующими закону, способами, заемщик рискует угодить в
долговую яму, причем всерьез и надолго. Как этого избежать? Во-первых, нужно защищать
свои права, причем начинать делать это следует с первых же «дней своих
отношений с банком», то есть с момента подписания кредитного договора. Все
штрафы и пени нужно обсуждать с кредитным менеджером и требовать подробного
разъяснения каждого пункта, если он вам непонятен или если его формулировка
слишком размыта. Что касается штрафа, то главная опасность здесь таится,
конечно же, в размерах.
Например, заемщик получает непомерно большой штраф с первого
же дня, как он просрочил выплату. На штраф и сам долг тут же начинаю
начисляться проценты. В результате мы получаем увеличение суммы долга, причем
значительное. Казалось бы, чтобы разобраться с этой проблемой, нужно просто
внести в следующем месяце сумму, которая покрыла бы долг вместе с ежемесячным взносом. Но так ли это просто? Особенно если заемщик ошибся с
расчетом суммы и переоценил свои силы, платить больше он не сможет. Вот
здесь и кроется главная проблема. Дело в том, что некоторые банки в нарушении
закона направляют средства, полученные от заемщика, не на погашение займа и процентов по нему, а на погашение штрафов. То есть вы можете погасить
штраф, но тут же получите новый, если опять просрочите платеж. Другими словами,
вы не сможете погасить, пока не погасите штраф, который будет постоянно
расти, потому что вы уже не сможете выплачивать.
Несмотря на то, что в законе четко
сказано, что взносы должны в первую очередь идти на погашение тела и процентов по кредиту, банки не обращают на это внимание, ссылаясь на договор. Но никакой договор не может противоречить закону и нарушать
его. Так что будьте бдительны, ведь многие заемщики даже не подозревают о
подобных тонкостях, которые в итоге выливаются в серьезные проблемы. Для многих
заемщиков долг банку представляется чем-то единым и не разделяется на тело, проценты, комиссии и штрафы, от правильного порядка выплаты которых
зависит очень многое. Защищать свои права в таких случаях просто необходимо,
ведь закон на вашей стороне. К тому же запомните, что сумма штрафа никогда не
может превышать суммы первоначального долга.