«Кредит Просто» - любые кредиты на любые цели.
среда 17 апреля 2013 | Просмотров: 1009

Секрет успеха или как банки зарабатывают на штрафах

Любому заемщику очень хорошо известно, что свои обязательства перед банком нужно соблюдать неукоснительно, а платежи по кредиту вносить вовремя и без задержек. Ведь любое нарушение договора и задержка могут буквально очень дорого обойтись. Штрафы за просрочку, которые устанавливают банки, многим кажутся несоразмерными и несправедливыми. Даже один день задержки уже будет означать штраф. Не то чтобы этот штраф был очень большим, но, тем не менее, символическим его тоже не назовешь. Впрочем, основная проблема не в этом.

Штрафы в банках
 

Однодневная задержка не будет означать больших проблем. Конечно, не очень приятно переплачивать, тем более, если задержка случилась по объективным причинам или же вообще виноват оказался банк. Например, если вдруг в тот момент, когда вам нужно было вносить платеж, менеджер был очень занят, принтер отказывался печатать, а компьютер завис вплоть до окончания рабочего дня. Такие маленькие хитрости все еще в ходу в некоторых банковских отделениях. Главная проблема штрафов для заемщика в том, что они растут чуть ли не в геометрической прогрессии. В первый день начисляется небольшой штраф, во второй день к нему добавляется штраф за еще один день просрочки, на сумму долга уже начисляются пени, причем пени будут постоянно увеличиваться.

В результате заемщик, попавший в тяжелую жизненную ситуацию и не имеющий возможности выплачивать кредит, может оказаться в настоящей долговой яме – сколько ты не выплачивай банку задолженность, из-за огромной суммы и больших пени меньше он становиться не будет. При этом в конечном итоге общая сумма долга может оказаться в разы больше первоначальной суммы, которую вы занимали. То есть вы могли взять в банке сто тысяч рублей, выплачивать их целый год, сократив сумму до сорока трех тысяч рублей. Далее вы перестанете платить по кредиту. Через год после этого опрометчивого решения, вы захотите разобраться с проблемой и вернуть все деньги. Но сорока трех тысяч вам для этого точно не хватит. Не хватит даже и ста тысяч рублей, которые вы брали изначально, может не хватить и двухсот и даже трехсот тысяч или миллиона, если вы вдруг брали такую сумму в микрофинансовой организации. Получается очень неплохой доход.

С бурным ростом потребительского кредитования, произошел не менее бурный рост задолженностей по таким кредитам. Ну а вместе с просроченными задолженностями, выросла и такая статья доходов кредитных организаций, как штрафы. За 2012 год банки получили рекордную прибыль, при этом из этой рекордной прибыли 6% приходится как раз на штрафы. А 6% от чистой прибыли банков – это ни много ни мало 60 миллиардов рублей. Бурный рост популярности кредитам, а вместе с ним и штрафов, означает определенные риски. Некоторые международные рейтинговые агентства уже успели определить Россию в страны с высоким уровнем рисков. Опасения экспертов в целом имеют основания – граждане могут просто не справиться с возросшей на них долговой нагрузкой. Учитывая не самую высокую финансовую грамотность отечественных заемщиков, проблемы действительно могут возникнуть.

Закредитованность россиян растет с каждым годом, сейчас уже достаточно много людей оформляют кредит не в первый и даже не во второй раз. Многие обслуживают сразу два или три кредита, при этом растет доля заемщиков, которые одновременно выплачивают по пять долгов. Доходы россиян при этом растут очень медленно. Хотя официальные показатели инфляции не высоки, цены растут довольно быстро, а вместе с ними и расходы. Зато объемы кредитования, напротив, повышаются, причем значительно. Российский рынок кредитных карт вырос за 2012 год на 82,5%, рост количества автокредитов составил около 36%, количество выданных ипотечных кредитов в Москве и Подмосковье увеличилось в два раза. Причем происходит это все на фоне роста ставок практически по всем займам. Средняя ставка по ипотечным займам уже преодолела барьер в 12% и вряд ли в этом году рост замедлится. По остальным займам ставки увеличились в среднем на 0,5-1%.

В такой ситуации явно видно несоответствие – откуда у заемщиков берутся деньги, чтобы обслуживать больше займов с более высокими ставками, при условии, что доходы их не растут. Очевидно, им придется экономить на то, на чем раньше они предпочитали не экономить. А это всегда непросто. Перестроиться быстро получается не у всех, а некоторым это вообще никогда не удается. Заемщики, попавшие в трудное положение, зачастую склонны винить банк. Однако в кредитных организациях отношение к должникам вполне однозначное. «Есть ответственные клиенты, которые понимают, что, взяв кредит, берут на себя определенные обязательства, и в случае их невыполнения должны выполнить условия договора, в том числе – заплатить штраф. Есть и те, кто считает, что ответственность лежит только на банке, а заемщики могут делать все что угодно и не должны за это отвечать. Кто-то полагает, что если игнорировать свои обязательства, то они куда-то исчезнут. Каждый ведет себя в соответствии с собственным уровнем внутренней культуры», - рассуждает на эту тему Святослав Емельянов директор департамента управления процессами взыскания Банка Хоум Кредит.

То есть в банке «чтят» договор, который зачастую составлен таким образом, что полностью защищает права банка в случае любых нарушений со стороны заемщика, никак не учитывая проблем последнего. Если платить по кредиту у вас не получается, а банк уже начал начислять штрафы, из этой ситуации есть два выхода. Первый, желательный, но менее вероятный – оговориться с банком. Если у вас возникли проблемы с деньгами и платить по кредиту вам будет крайне затруднительно, вы должны сообщить об этом в кредитную организацию и попросить об отсрочке. Если ваши доводы окажутся убедительными, то вам могут пойти навстречу. Впрочем, чтобы доводы были убедительными, лучше чтобы ваши слова были подтверждены документально – справка об увольнении, например, подойдет.

Но у банка по большому счет нет никаких причин верить вам на слово или же верить принесенным вами справкам. К тому же и выгоды от того, чтобы вам поверить, у банка нет. Поэтому договориться может и не выйдет. Второй путь, гораздо более радикальный, но и гораздо более действенный – обратиться в суд. Если опираться на 333 статью ГК РФ, можно добиться сокращения размеров штрафов.
RSS канал новостей
Подписка на e-mail
Все статьи >>>


Комментарии: 0



Поиск

Loading..





Контакты

Москва:
+7 (499) 703-15-42
Санкт-Петербург:
+7 (812) 244-86-46