Непростые взаимоотношения. Или почему россияне не доверяют
банкам.
Доверие не так-то просто заслужить. Это очень сложная
материя. Доверие возникает не просто так и не на пустом месте. Кто-то считает,
что доверие нужно заслужить посредством какого-то особенного из ряда вон
выходящего поступка, якобы именно так можно пробудить это чувство. Другие же
придерживаются точки зрения, что доверие возникает не в результате каких-то
кратковременных, пусть даже и очень эффектных действий, напротив, доверие
формируется очень долго. Причем чтобы доверие сформировалось не нужно идти на подвиг,
доказывая свою честность, нужно просто держать свое слово, выполнять взятые на
себя обязательства и не пытаться никого обмануть.
Какая из этих двух точек зрения верна, сказать сложно.
Скорее всего, они обе верны. Только в первом случае, когда речь идет о
феерической демонстрации чистоты своих намерений, доверие хоть и возникает, но
не отличается прочностью и долговечностью. Тогда как во втором случае, когда
речь идет о длительных и взаимовыгодных отношениях, доверие будет полным,
крепким и долговечным. Доверие очень важно, причем не только в сфере
межличностных отношений, но и в сфере коммерческой деятельности, бизнеса.
Особенно оно важно для фармацевтических компаний, частных клиник и банков. И
что касается банков, то с доверием у них не все в порядке. Как показывают
последние исследования, клиенты пока не готовы полностью довериться кредитным
организациям. Конечно, многие люди приходят в банк, чтобы взять кредит, то есть
сами требуют от банка доверия, но сами банку не доверяют. Многие люди открывают
в банке депозит, тем самым доверяя кредитной организации свои деньги, но при
этом мал кто готов положить на депозит сумму, превышающую ту, которая подлежит
обязательному страхованию государством.
Стоит отметить, что взять кредит или открыть депозит – это далеко
не новые банковские услуги, непонятные населению, а поэтому и вызывающие
определенное недоверие. Напротив, кредит – это основная и всем понятная услуга
и если даже с ней возникают проблемы такого рода, то что говорить о самых
передовых банковских услугах, о которых многие клиенты банков до сих пор даже
не слышали? Казалось бы, в России отделения банков и банкоматы есть на каждом
углу, то есть люди должны были бы уже привыкнуть к банковскому обслуживанию. На
самом деле Россия занимает всего 43 место из 64 по доле населения,
пользующегося банковскими услугами в рейтинге, составленном Visa. Место не самое высокое.
При этом банковская инфраструктура у нас развивается
быстрее, чем растет количество клиентов банка. Так Россия заняла в этом же
рейтинге 18 место по количеству банкоматов на 10 тысяч человек. А по количеству
POS-терминалов наша страна заняла 43 место. При этом Россия отстала по уровню
развития мобильных и бесконтактных платежей, заняв в рейтинге лишь 36 место. То
есть инфраструктура для данного вида платежей есть, а вот желания её
использовать у населения пока нет. Происходит это из-за недоверчивости россиян
ко всему новому, особенно если это новое связанно с деньгами. К тому же доверие
населения к банкам было существенно подорвано опрометчивой политикой последних,
когда кредитные договоры содержали в себе массу скрытых платежей и комиссий,
существенно увеличивающих конечную стоимость кредита.
Восстанавливать доверие теперь придется долго. Однако не все
так плохо. Как отмечает Стивен Паркер, генеральный директор Visa по России,
странам СНГ и Юго-Восточной Европе: «несмотря на такие данные, мы видим большой
потенциал в использовании безналичных платежей в России». Кроме того, не только
население неохотно пользуется банковскими услугами, но и предприятия пока не
сильно доверяют банкам. Так по доле предприятий, пользующихся любыми
банковскими услугами, Россия заняла лишь 42 место. Одной из преград на пути
развития безналичных платежей является их дороговизна относительно наличных
расчетов. Например, ритейлерам невыгодно устанавливать у себя POS-терминалы,
ведь прием безналичных платежей окажется дороже - средняя эквайринговая
комиссия составляет 2% от суммы операции, а затраты на инкассацию по наличным
1—1,5%.
Еще хуже обстоят дела с развитием дистанционных банковских
услуг. Несмотря на то, что практически все банки запустили собственные он-лайн
сервисы, пользуются ими пока очень небольшой процент клиентов. Связанно это все
с тем же недоверием к банковской системе и косности, инертности россиян. Ведь
люди даже готовы тратить свое время и нервы в очередях, чтобы получить выписку
по счету или оплатить услуги в отделении банка, лишь бы избежать необходимости
использовать чуждые он-лайн сервисы.
Впрочем, подобную ситуацию можно было предсказать. Ведь вся
банковская система России существует около 20 лет. За такой короткий срок у
населения просто не могло выработаться доверие к банкам, что называется «на
генетическом уровне». Большинство нынешних клиентов банков родилось тогда,
когда банков не было и в помине. Поэтому уровень доверия к банкам в России
будет неизбежно ниже, чем на Западе.