Риск и цены. Снижаем риск, берем кредит дешевле.

Взять кредит можно подороже и подешевле. Все мы хотим взять кредит подешевле. И дело тут не в жадности, а в банальной человеческой расчетливости и здравом смысле. Лучше, когда здравого смысла больше, чем расчетливости. Ведь в таком случае проще оставаться честным человеком. Когда же дело касается банков и кредитов, то тут лучше быть расчетливым, чем наивным. Впрочем, здравый смысл также пригодится. А пригодится он вот для чего – дело в том, что полная стоимость кредита находится в прямой зависимости от оценки банком своих рисков.

Чем надежнее заемщик, чем меньше риска того, что кредит не вернут, тем более выгодные условия получит заемщик. Напротив, чем меньше данных о заемщике, чем больше риска не получить свои деньги обратно, тем выше стоимость кредита, больше комиссий и штрафов, настойчивее служба безопасности банка и страшнее коллекторы. Так что же конкретно влияет на оценку банком своих рисков и что, соответственно, может снизить полную стоимость кредита? Об этом читайте далее в нашей статье.

И первое, что сразу же придет на ум и расчетливым и здравомыслящим – это залог. В самом деле, когда есть залог, риска становится меньше. Ведь здесь все просто – берешь кредит на крупную сумму, предоставь адекватный залог. Не можешь вернуть кредит – залог у тебя заберут. Риск для банка при таких условиях, конечно, имеется, но совсем небольшой. Впрочем, залог залогу рознь. Например, депозит в том же банке, где вы хотите взять кредит, будет отличным залогом, так как его ликвидность сомнений у банка не вызовет. Или же недвижимость, в случае с ипотечным кредитом – реализовать квартиру банк сможет с большой долей вероятности практически всегда. Но есть залог и не очень хороший, например фотография любимого щеночка может иметь для вас большую ценность, так как это единственное фото, которое удалось сделать, пока пес был еще маленьким, зато для банка такой залог не представляет совсем никакой ценности. Впрочем, не только для банка. Данный пример, конечно, примитивен, но дает возможность понять ситуацию.

Другой фактор, внушающий банку оптимизм – это наличие поручителей. Ведь проще довериться человеку, если есть кто-то, кто тоже ему доверяет, причем настолько, что в случае каких-то проблем готов будет погасить его долг. К тому же, если банк ошибется с выдачей кредита, он ничего не потеряет, зато поручитель потеряет и деньги и, возможно, друга. Но с поручителем есть одна проблема – за него некому поручится, а он вполне может оказаться жуликом, который не будет выплачивать кредит за заемщика и вообще исчезнет в неизвестном направлении. Это тоже примитивный пример, однако он позволяет понять разницу между залогом и поручителем – залог никуда не денется, а поручитель может и сбежать.

Другой фактор, который снижает риск, вертелся на языке с самого начала, но пришел в голову почему-то только сейчас. Страхование жизни и здоровья заемщика или предмета залога снижает риск по определению, в том числе и риск невозврата по. Так что если у вас уже есть страховка, можете смело обращаться в банк и оформлять, если он вам нужен, конечно.

Так же умиротворяющее на банк действует размер первоначального взноса – чем он больше, тем спокойнее банку, чем меньше, тем хуже сон банкира. Ведь сам факт, что заемщик уже оплатил львиную долю из собственного кармана, говорит не только о его финансовой грамотности, но и о серьезности намерений. Вряд ли человек, который сделал первоначальный взнос в 50%, станет сознательно скрываться от банка и попытается не вернуть оставшуюся сумму.

Кроме того банки почему то считают, что чем меньше срок, тем больше шансов на то, что заемщик его выплатит. В целом это действительно так. Кроме того в том случае, если оформляется на короткий срок, меньше шансов, что с заемщиком случится какая-то неприятность. Вообще же банкам выгодно выдавать на длительный срок – можно получить больше денег по процентной ставке. Но здесь важно соблюсти баланс, ведь чем больше срок, тем выше риск невозврата, а чем меньше срок, тем меньше денег на нем можно заработать. В целом же оценка рисков дело неблагодарное, конечно, это не «гадание на кофейной гуще», но стопроцентной гарантии никто дать не может все равно. В среднем же точность таких прогнозов ровняется 82,045%, - это по моим собственным подсчетам.