Как расторгнуть кредитный договор правильно?

Кредитный договор — это очень серьезный документ, который накладывает как на заемщика, так и на кредитную организацию, которая выдает заем. Договор — это письменное обещание, которое нельзя нарушать. С другой стороны, в реальной жизни люди часто нарушают свои обещания, в том числе и те, которые были даны самым близким и дорогим людям. Так что кредитный договор, в принципе, нарушить можно. Однако за этим неминуемо последуют санкции. Каждый заемщик должен это понимать. Избежать таких санкций практически невозможно, но можно сократить их количество.

Хотя опять же, сделать это будет непросто. Так что если вы хотите расторгнуть кредитный договор, подумайте еще раз, зачем вам это нужно. Конечно, причин для подобных действий может быть великое множество. Например, если вы взяли в банке кредит, но потом выяснили, что поторопились, не посмотрели предложения других кредитных банков и в результате переплачиваете намного больше, чем могли бы. Для любого заемщика это будет очень неприятно. Возможно, что даже не столько разница в условиях по кредитам и сэкономленные деньги, сколько чувство, что вас обманули, заставит искать возможности для того, чтобы переоформить кредит.

Еще одна причина, которая может заставить заемщика пересмотреть свой выбор заключается в некоторых специфических условиях кредитного договора. Несмотря на то, что многие думаю, банки далеко не одинаковы. Условия по кредитам, которые предлагают разные банки, могут серьезно отличаться. Это нужно понимать, прежде чем берете кредит. Более того, условия могут отличаться даже в рамках одного банка. Так что договор, который вам предлагаю подписать, нужно читать очень внимательно. Даже несмотря на то, что у вас не осталось вопрос или вам кажется, что менеджер вам уже все рассказал, перед подписанием нужно все равно прочитать каждый пункт договора от начала и до конца. Ведь может оказаться, что вы окажетесь должны банку то, о чем даже не додумались спросить.

Именно тот факт, что заемщики неверно понимают условия кредитного договора или же совсем его не читают, является главной причиной расторжения. Очевидно, что каждый заемщик хочет взять кредит на лучших из возможных условиях, поэтому если вдруг окажется, что где-то условия лучше, клиент может захотеть расторгнуть договор. К тому же может оказаться и так, что из-за скрытых условий по кредиту клиент просто не сможет платить в банку. В таком случае расторжение договора станет для него делом исключительной важности. Но как же быть в таком случае? Ведь каждый понимает, что у банка нет никаких причин для того, чтобы в такой ситуации идти клиенту навстречу. Ведь кредитная организация свои обязательства перед клиентом выполнила, теперь настало время ему выполнять свои.

Впрочем, безвыходных ситуаций не бывает. Даже если вы ошиблись и выбрали не тот банк или не тот кредит и уже подписали договор, есть шанс все отменить. Причем без каких либо потерь для себя. Правда, действовать нужно очень быстро. Дело в том, что даже после подписания договора заемщик может отказаться от кредита и расторгнуть договор. Но сделать это можно только до того момента, пока деньги не поступили к заемщику. Это законное право гражданина и банк не может ему в этом отказать. Точно также кредитная организация не может брать за данную операцию никаких штрафов. Если же у вас возникли проблемы и банк отказывается расторгнуть договор до того, как перечислил вам деньги, вы можете ссылаться на  п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса. В соответствии с этой статьей заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Более того, никаких особых причин для расторжения договора не требуется. Вам не нужно объяснять банку, почему вы вдруг решили отказаться. Если же вас спросят об этом, вы можете придумать любой ответ, правдоподобный или смешной, все зависит только от вашей фантазии и норм приличия, которых вы придерживаетесь. Банк же не вправе вам отказать или наложить штраф, даже если вы отказались от займа только потому, что ваша безумная ставка с огромным коэффициентом в тотализаторе на победу сборной России по футболу на Чемпионате Мира в Бразилии сыграла, и деньги вам теперь не нужны. В общем, до получения денег отказаться можно без проблем.

Однако после того как договор подписан, отменить его так просто будет уже невозможно. Впрочем, и тут есть варианты. Их целых два. Первый вариант — расторжение договора по согласию сторон. Этот вариант возможен, но на практике банки соглашаются крайне редко. Точнее, согласия добиться можно, правда стоить оно будет недешево. Ведь банку терять прибыль невыгодно, а заниматься благотворительностью вряд ли кто-то будет. Все-таки кредитные организации существуют не для этого. Но вы все равно можете попробовать. Если банк согласиться, вы подпишите соответствующий договор, после чего оговорите условия, на которых вы вернете оставшуюся задолженность. То есть у вас фактически получается досрочное погашение кредита. Но это только в том случае, если деньги на выплату оставшегося долга у вас уже есть.

Второй вариант, и он как раз гораздо более реальный — расторжение договора в судебном порядке. Банк, скорее всего не пойдет вам на уступки, поэтому решать конфликт придется в суде. Впрочем, для обращения в суд нужны достаточные основания. Например, это могут быть: незаконное взимание банком штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности. Здесь все более-менее понятно. Если банк сам нарушает условия договора, то заемщик может его расторгнуть. Также в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (например, потеря заемщиком работы, утрата заработка); утраты предмета залога (сгорел купленный в кредит дом, оказалась разбита кредитная машина); нецелевого использования кредита (брали деньги на образование, а купили автомобиль) и так далее, договор также можно будет расторгнуть при обращении в суд. Однако сделать это будет уже сложнее. Еще одно достаточное основание, это осуществление платежей заемщиком на меньшую или большую сумму, чем установил банк. Это также будет считаться нарушением условий договора и, следовательно, основанием для его расторжения.