Рассрочка и кредит – сходства и различия.

Что такое кредит знают все. Люди привыкли занимать деньги у банков, подписывать договора, платить ежемесячные взносы и даже считать проценты. Кредиты перестали восприниматься негативно, с опаской, как что-то чуждое. Напротив, сейчас каждый либо сам брал кредит, либо знает человека, обычно не одного, который выплатил или выплачивает кредит. Самые робкие, или самые отважные люди успели даже побывать в роли поручителей по кредиту. Кредит можно оформить практически на любые цели – на покупку автомобиля или бытовой техники, мобильного телефона или на ремонт в квартире, в кредит можно купить квартиру или вылечить больной зуб в дорогой платной клинике. Кредит поможет всегда, но зачем тогда нужна рассрочка?

Рассрочка всегда воспринималась лучше, чем кредит, она была понятнее для русского человека. Про рассрочку мы знаем уже давно, а вот про кредиты узнали относительно недавно. Даже слово «кредит» пришло к нам из иностранного языка, а вот слово «рассрочка» имеет русское происхождение. В этом заключается одно из отличий между этими двумя разными финансовыми услугами, которые постоянно путают. Еще чаще их путают, когда речь идет о процентной рассрочке. Например, при покупке какого-нибудь дорогостоящего товара, вам могут предложить процентную рассрочку. Это означает, что вы сможете получить товар сейчас, а платить потом, равными долями в течение определенного времени. За то, что вы заплатили не всю сумму сразу, придется дать продавцу вознаграждение, которое, как правило, составляет определенный процент от стоимости покупки.

Действительно, все это очень напоминает обычный кредит, только называется другими словами. Есть первый взнос (хотя рассрочка, как и кредит, могут быть без первого взноса), есть процентная ставка – процент от суммы, который получает продавец, и есть возможность получить желаемую вещь сейчас, а заплатить за нее потом, по истечению оговоренного срока, причем платить можно не сразу, а частями. А это очень похоже на ежемесячные взносы по кредиту. Сходств очень много, но есть и различия, о которых мы расскажем чуть позже. Если рассмотреть беспроцентную рассрочку, то тут тоже многое покажется одинаковым. Вы можете внести или не внести первый взнос, после чего вы также будете выплачивать оставшуюся сумму частями в течение определенного времени, только платить за это не придется. Получается что-то вроде беспроцентного кредита. Что-то подобное можно получить, воспользовавшись льготным периодом кредитной карты, правда, здесь погашать долг равными долями не требуется, его просто нужно будет погасить в срок и все. Вы также получаете то, что хотите сразу, а платите потом.

Однако потом в случае с кредитом – понятие растяжимое, а в случае с рассрочкой сильно «растянуть» его не получится. Конечно, кредит вам тоже нужно будет вернуть в срок, причем возвращать в срок вам нужно будет каждый месяц, но сроки кредитования, в отличие от сроков рассрочки, могут быть значительными. Возьмем «живой» пример – покупка квартиры. Если вы берете ипотечный кредит, вы получить заем чуть ли не на 50 лет. Конечно, за это время выплата по процентам может превысить стоимость квартиры в несколько раз, однако ежемесячный платеж, который вы будете выплачивать, окажется небольшого размера. В случае с рассрочкой такой фокус не пройдет. Рассрочку вы можете получить максимум до окончания строительства объекта. Как правило, сроки не превышают и года. То есть, воспользовавшись рассрочкой, вы должны будете точно знать, как погасить долг уже сейчас, а не через 50 лет. Такой вариант подойдет для тех, у кого есть деньги или очень скоро будут. Кредит же нужен тем, у кого нет денег на квартиру сейчас, и в скором времени, скорее всего, не появятся.

То же самое можно сказать и про автокредиты. Автомобиль вы также можете приобрести либо в кредит, либо в рассрочку. Правда, если вариантов покупки машины в кредит очень много, то купить в рассрочку у вас получится едва ли – никто не предлагает. Хотя, конечно, исключения есть, но это именно исключения, которые только подтверждают правило. В этом заключается еще одно отличие кредита от рассрочки – в кредит можно купить все, что угодно, а в рассрочку продают далеко не все. Причина этого том, что кредит вам выдает банк, который рассчитывается с продавцом, а вы потом рассчитываетесь с ним. Рассрочку же вам предоставляет непосредственно продавец, для которого это не основной бизнес, а скорее рекламная акция, направленная на стимулирование спроса. Именно поэтому рассрочка сейчас явление редкое.

Продавцам не выгодно отпускать товар в долг, деньги им нужны сразу. Для банков же давать в долг – это основной бизнес. Они просчитывают риски и знают, как правильно подойти к вопросу. В России покупка в рассрочку регулируется Гражданским кодексом, а именно статьей 489. Согласно закону рассрочка может быть включена в условия договора. Чтобы такое соглашение считалось действительным, в нем наряду с другими существенными условиями купли-продажи быть указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей. То есть договор купли-продажи превращается в подобие кредитного договора. Предоставление же заемных средств банками регулируется как Гражданским кодексом РФ, так и специальными законами. К тому же, в случае, если должник отказывается платить, банк может продать долг коллекторам или обратиться в суд. В случае с рассрочкой, нужно сразу же обращаться в суд, так как в договоре обычно нет пункта о возможности передачи долга третьим лицам.

Рассрочка ни в коем случае не может считаться альтернативой потребительскому кредитованию. Если последнее – это самостоятельная финансовая услуга, которую оказывают специализированные предприятия, то рассрочка – это вспомогательная финансовая услуга, которую оказывают компании, к финансам не имеющие никакого отношения. Для продавца рассрочка – это возможность больше продавать, а не финансовая деятельность, поэтому финансовые органы никак ее не регулируют. Поэтому в случае с рассрочкой отношения между должником и кредитором не всегда носят цивилизованный характер, особенно в случае возникновения долгов и задержек с выплатой.