Проблемы в экономике — проблемы в кредитовании. Чего ждать от экономического кризиса

Российская экономика переживает не лучшие времена. О возможном кризисе без малейшего стеснения говорит уже даже премьер-министр, что в нашей стране не принято. Пока речь идет о замедлении темпов роста. Это неизбежно скажется на благосостоянии граждан. Кому-то может не повести, и он лишиться работу, кто-то, пусть и сохранит свое место, но может не получить прибавку к зарплате. Учитывая, что цены растут постоянно, в отличие от зарплат, то реальный заработок практически всех россиян станет ниже. Ведь из-за замедления темпов экономического роста инфляция будет расти быстрее, из-за этого поднимутся цены, а вот заработную плату никто поднимать не будет.

Экономисты уже предрекают нашей стране рецессию, рост безработицы и заморозку зарплат. Что на фоне всех этих проблем ждет сектор потребительского кредитования большой вопрос. Сейчас получить кредит на выгодных условиях относительно просто, хотя многим этого сделать и не удается. Впрочем, говорить о сокращении спроса на потребительские кредиты преждевременно. Отраслевые эксперты считают, что если выдача займов сократится, то связанно это будет с политикой банка. Дело в том, что за последние годы кредитные организации России серьезно увеличили свой кредитный портфель. Банки охотно выдавали потребительские займы, случился настоящий бум. Сейчас кредитные организации могут взять паузу, чтобы оценить свой кредитный портфель, возможные риски и, возможно, изменить правила оценки заявок заемщиков.

Ведь то, что происходит сейчас — банки выдают потребительские кредиты с высокими ставками практически всем желающим, вечно продолжаться не может. Уровень просроченной задолженности растет едва ли не быстрее, чем количество выданных потребительских кредитов. Если заемщики не смогут обслуживать свои долги банки разоряться, а это уже будет проблемой национального масштаба.

Кроме того, Центральный банк старается подтолкнуть банки к менее рискованным способам ведения бизнеса. Увеличиваются требования к кредитам, банкам становится невыгодно выдавать низкокачественные займы. Впрочем, замедление экономического роста обычно приводит к тому, что финансовые власти стремятся увеличить объемы кредитования. Ведь это будет означать рост спроса, а это даст возможность подтолкнуть производство. Однако если все пойдет по негативному сценарию и в России будет рецессия, заморозка зарплат и рост безработицы, то объемы потребительского кредитования неизбежно снизятся. Меньше граждан смогут взять кредит, а банки будут гораздо серьезнее подходить к рассмотрению заявок.

Поддержать кредитование и уберечь его от неприятных последствий может страхование. Ведь если заемщики будут страховать свои займы, проблем с возвратом в случае возникновения каких-то жизненных трудностей, в частности увольнения, у них будет гораздо меньше. Но данный вариант для России плохо применим. Ведь в основном наши заемщики воспринимают оформление страховки скорее как дополнительную комиссию, которую банк навязывает, чтобы заработать побольше денег. Иногда это действительно так. Банки, в самом деле, могут навязывать страхование, причем далеко не всегда оно будет нужно. Например, зачем оформлять страховку при покупке в кредит стиральной машины стоимостью 10 тысяч рублей? Учитывая стоимость полиса это действительно будет невыгодно, но у многих банков пункт о страховке входит в типовой договор для потребительских POS-кредитов. Так что, даже покупая в кредит электрический чайник за 500 рублей, вас заставят застраховаться, точнее не предупредят о том, что включенная в стоимость страховка вам не нужна.

Но нередки случаи, когда страхование будет очень кстати. Но наши граждане к страхованию относятся недоверчиво. Никто не страховал автогражданскую ответственность до тех пор, пока это не стало обязательным. Да и сейчас к данной страховке многие относятся скорее как к дополнительному налогу, вроде 1% для Никиты Михалкова. Так что в страховке самой по себе нет ничего плохого. Если вас не устраивают условия, которые предлагает банк, вам не обязательно оформлять кредит именно здесь. Выбор кредитных организаций сейчас широк и недостатка в предложениях нет. Кроме того, покупая страховой полис, вы можете сэкономить на стоимости кредита. Ведь со страховкой риски банка будут ниже, поэтому кредиты для заемщиков, оформивших страховку, будут дешевле.

Банкам все сложнее привлекать новых клиентов, так как многие заемщики уже обладают определенным опытом и поэтому с большой ответственностью подходят к выбору кредитного продукта, нередко обращаясь к услугам кредитного брокера. Поэтому во многих банках менеджеры вынуждены предлагать оформить кредит практически всем заемщикам, даже несмотря на то, что по уровню дохода он не подходит. После проверки всех параметров многие из таких клиентов отсеиваются, их заявку не одобряют. Однако некоторые все-таки проходят отбор. Выплатить кредит таким должникам будет очень сложно, и они пополнят ряды безнадежных должников, с которыми банки разбираются уже через суд. Кризис только увеличит их количество.

Также от кризиса могут пострадать те, кто обслуживает одновременно более трех кредитов. Некоторые умудряются одновременно выплачивать и по пять займов. Если у них возникнут какие-то финансовые проблемы, попадание в долговую яму будет неизбежно. Когда кризис отступит и экономика восстановится, а банки снова станут выдавать кредиты, должники, не выплатившие долги, все равно будут в незавидном положении. Ведь данные об их просрочках неизбежно попадут в кредитную историю. Конечно, если в конечном итоге должник выплатит свой заем, это может поправить ситуацию. Однако получить кредит ему будет сложнее.

Впрочем, если судить по опыту 2008 года, то банки могут проявить в данном вопросе гибкость. Ведь в банках знают, какие трудности могут быть у заемщиков, поэтому чтобы не терять клиентов, они будут одобрять заявки даже от заемщиков с не самой лучшей кредитной историей. Если кризис действительно наступит, избежать потерь не удастся никому. Если вы уже выплачиваете кредит или только планируете это сделать, вам нечего опасаться, но только в том случае, если у вас есть некоторые накопления и дополнительные источники дохода, помимо основной работы.