Проблемы с кредитом и как их решить.

Займы сами по себе не являются проблемой. Многие берут кредиты и благополучно их возвращают. Зачастую деньги в долг – это способ решения каких-то проблем, достижения целей. Однако если вы взяли кредит, чтобы решить проблему, а потом не смогли его вернуть, это только усугубит ситуацию. Банки не занимаются благотворительностью, напротив, они зарабатывают деньги. Если заемщики не будут возвращать долги, банки разорятся, чего бы им очень не хотелось. Поэтому за каждого заемщика они будут бороться до последнего. Причем это совсем не означает, что бороться – это значит «выбивать» деньги всеми возможными способами, продавать долги коллекторам, подавать в суд, забирать имущество и так далее.

Банк заинтересован в благополучном исходе дела не меньше, чем сам должник. А благополучный исход – это выплата долга, потому что, как уже было сказано выше, банки благотворительностью не занимаются. Поэтому если у вас возникли проблемы финансового характера и вы перестали исправно вносить ежемесячные платежи, банк первым обратит на это внимание и, нет, не побежит в суд или коллекторское агентство, а позвонит вам, чтобы узнать, что случилось. Звонок этот не будет приятным, особенно если вы честный человек и трепетно относитесь к своим долгам, скорее всего вы смутитесь и станете утверждать, что проблем у вас нет, что вы скоро заплатите, что такого больше не повториться и денег у вас более чем достаточно. Хорошо, если это действительно так.

А если нет, если денег действительно нет, и в ближайшее время не предвидится? В таком случае в первую очередь нужно честно во всем признаться банку. Можно даже немного приукрасить свое положение, точнее наоборот, рассказать обо всем в особенно мрачных тонах, ведь работники банков люди толстокожие. Это не их врожденный недостаток (хотя смотря у кого), а приобретенное качество, ведь им приходится выслуживать подобные истории очень часто по долгу своей нелегкой службы. Так что если ваши проблемы кажутся вам катастрофическими и неразрешимыми, это не значит, что они покажутся такими же работнику кредитной организации. Так что не удивляйтесь, если на вас слезный рассказ не вызовет никаких эмоций, а ответом будет: «и всё?».

К этому нужно быть готовым, ведь давно замечено, что наши собственные проблемы кажутся нам гораздо серьезнее, чем они есть на самом деле. Работник банка на самом деле не только не удивиться вашему рассказу, но и расскажет, почему его не удивляют ваши проблемы и как их решить. Пренебрегать советом не стоит, ведь его дает опытный человек, который к тому же действительно заинтересован в том, чтобы у вас все было хорошо. В некоторых случаях, когда даже вашему консультанту покажется, что возможностей выплачивать кредит по старой схеме у вас не получится, вам будет предложена помощь, не финансовая, конечно, но существенная.

Первое, что может предложить банк – это «кредитные каникулы». За многообещающей формулировкой кроется банальная отсрочка. Банк может дать вам несколько месяцев, чтобы вы могли встать на ноги и разобраться со своими финансами. Через несколько месяцев выплачивать кредит вы будете точно так же, как и до каникул. Несколько месяцев вынужденного перерыва никто вам также не подарит, их просто «пристегнут» к концу. Таким образом, выплачивать долг вы будете дольше. Однако тут возможен другой вариант – долг вы будете выплачивать столько же, но размер ежемесячных платежей станет больше. Те платежи, которые вы пропустили, распределят на оставшееся время.

Впрочем, не все банки готовы дать клиенту «кредитные каникулы» - вы подписывали договор и должны выполнять обязательства, а ваши проблемы – это ваши проблемы и банка касаться они не должны, однако, чтобы не потерять деньги и дать вам шанс, кредитная организация может дать частичную отсрочку. Это означает, что некоторое время вы будете освобождены от выплаты основного долга – платить придется только проценты. Когда ситуация нормализуется и отсрочка закончится, банк сделает перерасчет, либо увеличив срок выплаты, либо, что бывает чаще, увеличив размер ежемесячных платежей. Как видно, отсрочка – это экстренная мера, которая нужна, что бы скорее «тушить пожар», чем его предотвращать. Чтобы предотвратить проблему, ну или хотя бы сократить их разрушительный эффект, нужно действовать на опережение, пока все еще хорошо, но скоро испортится.

Для этого первым делом следует начать поиски другого банка, который согласиться рефинансировать ваш кредит. Другими словам, вы заключите договор с другим банкам на более выгодных условиях. Вы можете попросить уменьшить размер платежей, увеличив срок кредита или же оставить срок без изменения, ведь платежи и так станут меньше за счет более выгодных условий. Кстати, рефинансировать заем можно и в своем банке.

Если же вы довели ситуацию до критической, когда одной отсрочки будет мало, ведь долг со всеми штрафами и пени стал слишком велик, а денег как не было, так и нет, вы можете попросить о реструктуризации вашего займа. Это означает, что банк, оценив ситуацию, ваше поведение, доходы и сумму долга, предложит выплачивать кредит по новой схеме. С вами сядут за стол переговоров и поинтересуются, как вы сами видите будущее вашего долга, как собираетесь его отдавать и в какие сроки намереваетесь погасить полностью. При определенных раскладах вам даже могут немного уменьшить сумму штрафов, правда это бывает очень редко, обычно банки хотят получить все.

Однако если банки хотят получить слишком много – если суммы штрафов явно завышены, а договориться с банком не получается, вы вполне можете обратиться в суд. Ведь по закону, сумма штрафа не может превышать первоначальную сумму долга. Таким образом, в судебном порядке штрафы вам сократят. Впрочем, банки предпочитают до суда дело не доводить, особенно если ситуация заведомо проигрышная. Так что вам, скорее всего, пойдут навстречу. Если вы думаете, что проблем с займом к вас не будет никаких, то, вполне возможно, так и будет, хотя статистика и говорит об обратном. Так вообще без проблем, даже без маленьких задержек, выплатить долг удается только 30% заемщиков, а это даже меньше трети. Стоит насторожиться.