Привет из прошлого, или какие банки все еще берут комиссии

Банки стараются зарабатывать так, как могут. Некоторые могут делать это честно, а другим приходится идти на всевозможные хитрости. Точнее хитрят все банки, но какие-то делают это в пределах правил, установленных законом, а какие-то делают это в обход всех этих правил. Например, всем известны высокие штрафы, которые банки начисляют на просроченные задолженности. Не дай Бог заемщику хотя бы на день просрочить выплату – банк не простит ему этого и тут же назначит штраф, на который со следующего дня будут начислятся пени. Если просрочка затянется надолго, то бедный должник вполне может с неприятным удивлением для себя узнать, что он, благодаря всем штрафам и пени, уже должен банку значительно больше, чем он брал у него изначально.

Причем для этого должно пройти не так уже много времени – не сто лет, во всяком случае. В конце концов, такие случаи широко известны и, если брать во внимание тот факт, что срок исковой давности составляет три года, то можно сделать вывод, что для многократного увеличения суммы штрафа достаточно времени меньше этого срока. Ведь в противном случае никому не было бы до этого дела – через три года все долги попросту списываются. Любому человеку в здравом уме будет очевидно, что подобное попросту недопустимо. Почему, если вы брали в долг определенную сумму, вы должны в итоге заплатить в несколько раз больше? Причем заплатить нужно будет в разы больше той суммы, которая уже включает в себя все комиссии и проценты. Наши законодатели считают также.

Поэтому сумма штрафа не может превышать первоначальную сумму долга. Об этом прекрасно знают все – и банки, и заемщики, которые оформляют кредит. Но при этом, когда штрафы копятся, банковских работников превышение пределов не волнует. Должнику в таком случае нужно обращаться в суд самому и искать правды там, но только в том случае, если он сам готов выплачивать долг по кредиту. При этом, что удивительно, если речь идет не о штрафах, а, скажем, об огромной процентной ставке, то сумма долга может расти практически бесконечно. Все слышали про микрофинансовые организации с их космическими ставками. Если вы вдруг возьмете заем наличными там и по какой-то причине не вернете его в срок, долг может увеличиться в несколько раз всего за несколько недель, а то и дней. И никакого нарушения тут не будет – это условия договора, которые не противоречат закону, хотя и противоречат здравому смыслу. Впрочем, штрафы, пени, долги и выплаты долгов актуальны для тех, кто кредит уже получил.

Для тех же, кто только оставляет заявку на получение кредита, заботы будут немного другими. Конечно, нужно внимательнейшим образом изучить все, что прописано в договоре, в том числе и штрафы, чтобы не попасть в долговую яму, в случае каких-то форс-мажорных обстоятельств. Но человек так устроен, что о плохом он только переживает, но при этом старается не думать. То есть бояться потерять возможность выплачивать долг получается у всех очень естественно, а вот принять какие-то меры, чтобы подготовиться к такой неприятности могут не все, так как стараются от себя эти грустные мысли отгонять, боясь сглазить. В общем, в первую очередь российского заемщика будет интересовать, как быстро он получит деньги, и сколько ему придется в итоге заплатить. Зная процентную ставку, срок и сумму кредита не всегда удается точно рассчитать размер переплаты.

Дело в том, что некоторые банки до сих пор включат в условия своих типовых банковских договоров пункты о банковских комиссиях. Это единовременные платежи, которые приходится заплатить заемщику за те или иные операции, которые, как правило, являются обязательными при оформлении кредитка. Само собой, такие комиссии крайне неприятны, но, что еще интереснее, с 2009 года они еще и незаконны. Теоретически все банки уже их отменили, и заемщики могут спокойно оформлять все документы, получать кредиты и не задумываться о таком неприятном пережитке прошлого. На деле же получается, что, например, в  Московском кредитном банке до сих пор берут комиссию за выдачу кредита. Для ипотечного займа на приобретение квартиры на вторичном рынке, она составляет немалые полтора процента от суммы займа.

В Росбанке также еще не отказались от этой «средневековой комиссии». Так ипотечный кредит Стандартный «Рублевый/Валютный» предполагает комиссию за выдачу в размере от 0 до 1% от суммы кредита, но не менее 10 тысяч и не более 60 тысяч рублей. Физические лица, обычные граждане, не всегда разбираются в тонкостях банковской политики, в сложных формулировках договоров, поэтому их обмануть несложно, во всяком случае, проще, чем юридических лиц. Но на самом деле бывает и такое. Так Гута Банк оставил комиссию за выдачу кредита для юридических лиц, оформляющих тендерный кредит. Единовременная комиссия за выдачу кредита составит 1% от суммы лимита.

Некоторые банки, занимающиеся автокредитованием, придумали для себя оригинальные комиссии. Например, в Плюсбанке при получении автокредита «Автоплюс» взимают комиссию за перечисление средств продавцу для Центрального региона, которая составляет 0,5 % от суммы операции. Банк Советский поступает не «по-советски», по автокредиту на подержанные автомобили берет единовременную комиссию за перевод денежных средств в размере 8 тысяч рублей. Вообще же именно хорошая фантазия позволяет банкам продолжать брать с доверчивых заемщиков комиссии. Ведь в 2009 году по решению Высшего арбитражного суда (ВАС) незаконными были признаны комиссии за выдачу кредита, поскольку открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банкиров. Позднее законодательно запретили взимать комиссию за досрочное погашение кредита.