Прикладная психология – что чаще всего скрывают заемщики и почему

Прежде чем оформить кредит, банк постарается как можно лучше узнать человека, который берет у него деньги. Если это ответственный и надежный человек, который к тому же еще и хорошо зарабатывает, то ему можно предоставить кредит. Если же это человек, который в своей жизни еще ни разу не совершал по настоящему ответственного поступка и вообще относится к своим обязательствам, в том числе и финансовым, легкомысленно, в кредите ему, скорее всего, откажут. Конечно, главное в принятии решении о выдаче кредите и в оценке потенциала заемщика – это не его личностные качества (займы выдают не только хорошим людям), а его платежеспособность.

Причем под платежеспособностью в данном случае понимается не только сколько он зарабатывает, но то, сколько он тратит. К тому же очень важно и то, на что он тратит и почему. Любому клиенту, который хочет получить кредит, банк предложит заполнить типовую анкету. В разных кредитных организациях эти анкеты будут отличаться, но не сильно. В основном же вопросы в этих анкетах будут совпадать, пусть даже формулировки их будут различными. Во многом кредитные менеджеры, при помощи скоринговых систем оценки, будут принимать решение исходя из данных этой анкеты. В настоящее время, когда наша жизнь становится все быстрее, а конкуренция на рынке финансовых услуг физическим лицам растет чуть ли не день ото дня, долго присматриваться к заемщику нет никакой возможности. Зачастую по потребительским кредитам решение принимается за полчаса, а то и сразу.

Само собой, в таком случае никакой речи о проверке достоверности данных заполненной анкеты не может идти никакой речи. Впрочем, данное утверждение характерно только для экспресс-кредитов, которые выдают сразу. Если же вы захотите оформить ипотечный заем, то можете не сомневаться, банк будет проверять вас долго и пристрастно. Кроме того, потребуется собрать немало справок о доходах и об имуществе, находящемся во владении. С потребительскими кредитами справок никто требовать не будет, тут вообще нужен только паспорт и анкета. Хотя отказов по потребительским кредитам практически не бывает, если вы хотите получить заем на самых выгодных условиях, вам могут и отказать. Речь в данном случае идет о таких кредитах, которые дают под низкую процентную ставку, но с условием более длительного рассмотрения заявки и предоставления некоторых дополнительных документов.

В таком случае ваша анкета станет предметом самого пристального изучения и одного взгляда опытного менеджера будет достаточно, чтобы понять, где именно вы приукрасили действительность и о чем постарались умолчать. Здесь не стоит обольщаться, в такой ситуации мозг большинства людей будет работать абсолютно одинаково, подсказывая стандартные ходы, которые всем уже давно известны. Например, каждый заемщик, у которого был неудачный опыт возврата долга, постарается этот факт утаить. Сразу же стоит предостеречь от такого обмана. Во-первых, потому, что он бесполезен, а во-вторых потому, что когда он раскроется, а он раскроется обязательно, в выдаче кредита вам откажут. Обязательно раскроется обман потому, что банк запросит данные вашей кредитной истории в Бюро. В кредитную историю попадают данные обо всех взятых вами кредитах, так что скрыть что-то у вас точно не получится, когда обман вскроется, ваши заверения о том, что вы просто забыли данный досадный и ничего не значащий случай, вряд ли помогут. Даже если вам поверят, осадок, как говорится, останется.

Другое, что каждый заемщик постарается сделать – это приукрасить свой доход. Мы все хотели бы зарабатывать пусть на немного, но больше. Заполняя анкету мы имеем все шансы, пусть и в глазах менеджера, но стать человеком, который зарабатывает столько, сколько мы бы хотели зарабатывать. Кроме того, высокий доход поможет в получении займа. Но тут шансов на то, что обман пройдет, также будет немного. Во-первых, в банке в курсе, какой средний уровень зарплат для специалистов тех или иных категорий, работающих в тех или иных отраслях. Поэтому если ваш уровень зарплаты будет существенно отличаться от среднего, это вызовет вполне понятные подозрения. Такие «приписки» настолько распространенное явление, что во многих банках на такой обман просто закрывают глаза.

Похожий обман, но «с другого конца» - это сокращение ежемесячных трат. Само собой, у менеджера, проверяющего вашу анкету, может возникнуть вопрос: как семья из 4 человек с совокупным доходом в 150 тысяч рублей тратит всего 7 тысяч рублей в месяц. В банках, так же как и в случае с заработными платами, знают среднее значение расходов на семью из двух, трех или пяти человек, так что если ваши расходы ниже минимального значения, обман будет очевиден. К тому же многие заемщики скрывают сведения о правонарушениях, которые они совершали. Формально погашенная судимость или совершенное административное правонарушение не является основанием для отказа в выдаче займа, однако данное обстоятельство все-таки заемщика не красит, поэтому косвенно может стать причиной отказа. Зная это, заемщики пытаются такие сведения утаить. Проверить, совершал ли заемщик правонарушения, не так сложно, как может показаться, у банков есть свои каналы информации. Однако если речь идет о небольшом займе в банке могут это и пропустить.

Другой факт, который заемщики скрывают – это поручительство по другим кредитам. Опять же формально статус поручителя никаких ограничений на вас не накладывает, однако на деле поручительство – это дополнительный риск. Если вдруг вам придется выполнять чужие обязательства перед банком в то время, как вам выдадут заем, получится, что вы выплачиваете сразу два долга, а это под силу далеко не каждому. Так что многие заемщики благоразумно утаивают данный факт, однако это также можно без особого труда проверить.

Еще один распространенный обман – это получение кредита непосредственно перед увольнением. Безработному кредит никто давать не будет. Поэтому некоторые заемщик скрывают тот факт, что со следующего месяца их увольняют или что ближайшие две недели – их последние рабочие недели на старом месте. Это проверить банку уже сложнее, ведь даже звонок в организацию может ситуацию не прояснить – россияне в таком случае будут поддерживать пусть даже уже бывшего коллегу. Однако тут, как и во всех остальных случаях, нужно решить для себя, нужно ли вам обманывать банк и не выйдет ли это вам потом боком.